О страховании грузов, кредитных рисков,
финансовой ответственности перевозчика товаров
Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис...
И. Ильф, Е. Петров "Золотой теленок"
Общие положения
Характерной чертой переходной экономики Украины являются массовые нарушения договорных обязательств, прав собственности физических и юридических лиц, трудовых, личных и имущественных прав граждан, а также иных законных интересов предприятий, учреждений и организаций. Чем шире разворачиваются преобразования во всех сферах социально-экономической жизни нашего общества, тем явственнее становится потребность усиления ответственности юридических и физических лиц за результаты их деятельности.
Не секрет, что деятельность предпринимателей постоянно подвергается различным опасностям, угрожающим как непосредственно им, так и их имущественным и личным правам, а нередко и тому и другому одновременно.
К средствам, предупреждающим неблагоприятные последствия воздействия различных возникающих опасностей, относится страхование.
Всоответствии со статьей 1 Закона Украины от 07.03.96 г. "О страховании" (далее - Закон) сущность страхования заключается в том, что ущерб, который был нанесен субъекту предпринимательской деятельности в результате определенных событий (страховых случаев), распределяется между несколькими лицами (юридическими или физическими либо теми и другими), находящимися в сходных условиях по отношению к наступлению (возможному наступлению) определенной опасности.
Этот результат достигается тем, что лица, которым угрожает какая-либо опасность, производят в случае ее наступления определенные отчисления (страховые взносы, страховые премии), из которых постепенно создается накапливающийся в страховых компаниях фонд, средства которого используются для возмещения потерь пострадавшему.
Таким образом, ущерб, который причинен отдельному предпринимателю, ложится на него лишь в размере произведенных им взносов, а остальная часть возмещается за счет других лиц, участвовавших в создании фонда.
Принятый Закон определил более жесткие правила игры и обозначил начало нового этапа в развитии рынка страховых услуг.
По заключению экспертов, несмотря на спад производства, неплатежеспособность субъектов хозяйственной деятельности, на проблемы с бюджетом, значительно увеличиваются объемы платежей, количество рисков, которые могут взять на себя украинские страховщики. Все это можно объяснить большой потребностью в тех услугах, которые оказываются страховыми компаниями. Уже сегодня через систему страхования происходит реальное перераспределение финансовых ресурсов страны, в том числе и инвестиционных.
С развитием цивилизованных отношений в обществе страховое поле значительно расширяется: появляются новые, ранее нам не известные, виды страхования; наряду с украинскими страховыми организациями на рынке страховых услуг появляются компании со значительной долей иностранного капитала, а в перспективе не исключено и создание иностранных компаний. Все это свидетельствует о том, что рынок страховых услуг в Украине имеет хорошие перспективы и любому хозяйствующему субъекту важно сейчас не растеряться, вовремя сориентироваться в сложившейся обстановке и принять единственно правильное решение, которое поможет ему не отстать от времени.
Согласно статье 4 Закона объектами страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины и связаны:
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- с владением, использованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также ущерба, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). Рассмотрим некоторые виды услуг страховых организаций по имущественному страхованию.
Правила страхования, наряду с другими, предусматривают:
1. "Ответственность перед клиентом". В данном случае страхователь вправе застраховать клиента от повреждения или гибели груза и убытков, понесенных вследствие таких обстоятельств, любых финансовых убытков, понесенных клиентом вследствие невыполнения страхователем частично или полностью договорных обязательств, включая, например, просрочку в доставке груза, его выдачу с нарушением указаний о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз.
2. При страховании ответственности перед таможенными властями предприниматель страхуется от штрафов или денежных взысканий, налагаемых соответствующими органами на него или на другое лицо, действующее от имени хозяйствующего субъекта, а также от таможенных пошлин, косвенных налогов, иных финансовых платежей аналогичного характера, причем такие платежи не осуществлялись бы, если бы не имело место нарушение таможенного законодательства.
3. Хозяйствующий субъект имеет также право застраховать расходы по расследованию обстоятельств дела и защите своих интересов, например оплату услуг адвоката, эксперта и др., а также расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба, расходы в связи с неправильной отправкой груза, по реализации груза или единицы застрахованного оборудования вследствие страхового случая.
Особо следует выделить целый ряд обстоятельств, характеризующих имущественное страхование внешнеэкономических операций. Такое выделение обусловлено появлением на украинском рынке западных инвесторов, требующих страховой защиты своих инвестиций.
В качестве объектов имущественного страхования выступают здания, сооружения, товарные запасы, производственное, торговое и иное оборудование, мебель, оргтехника, а также денежные средства. Кроме того, в качестве объекта страхования может выступать гражданская ответственность пред. приятия перед третьими лицами за свою деятельность, а также ответственность работодателя.
Соответственно круг основных рисков включает в себя страхование имущества от стихийных бедствий, пожара, взрыва, повреждения водой из отопительных, водопроводных и канализационных систем, кражи со взломом, злоумышленных действий третьих лиц. Дополнительно могут быть застрахованы убытки, связанные с перерывами (простоями) в производстве, с потерей (непоступлением) арендной платы.
Необходимо особо выделить страхование строительно-монтажных рисков, т.е. страхование строительства зданий, сооружений, монтажа оборудования, строительной техники и другого имущества. При этом страховая компания возмещает ущерб, наступивший вследствие гибели или повреждений, вызванных пожаром, взрывом, стихийным бедствием, ошибками в проведении строительных работ, дефектами материала, перегрузкой электросети, разрывами тросов и цепей, падением деталей и иных предметов, небрежностью рабочих и инженеров, умышленными действиями третьих лиц и т.п.
Также предусмотрено страхование ответственности лица, в пользу которого было заключено страхование, за вред, причиненный третьим лицам (физический или материальный ущерб) при проведении строительно-монтажных работ.
Теперь более подробно рассмотрим иные виды имущественного страхования.
Страхование груза
Страхование груза, или "карго", - один из наиболее распространенных видов страховых операций - является разновидностью имущественного страхования.
В силу новизны данного вида страхования на практике имеют место случаи, когда этот вид страхования, защищающий интересы владельца груза, путают с близкими по своему содержанию страхованием ответственности, под которым понимается страховое покрытие рисков, связанных с выполнением конкретных обязательств перед клиентами, или страхованием гражданской ответственности, т.е. страхованием ущерба, связанного с эксплуатацией транспортного средства.
В связи с этим предполагается, что страхователями в рассматриваемом виде страхования могут выступать любые юридические и физические лица, которые являются грузополучателями или грузоотправителями.
Кто должен заключать договор страхования груза? Отметим, что это зависит от условий поставки груза и правовых отношений между покупателем и продавцом. На практике чаще всего страхователем выступает продавец. Понятно, что продавец не может отвечать за платежеспособность страховщика, но в интересах покупателя да и в своих собственных интересах договор страхования должен быть заключен у заслуживающего доверие страховщика. Обеспечивая страховое покрытие по проданным товарам, продавец, естественно, не может практически и юридически гарантировать, что при возникновении убытка покупатель получит всю сумму страхового возмещения, поскольку это обстоятельство находится вне контроля продавца и, по большому счету, зависит от условия страхования, объема страхового покрытия, причины убытка и т.д.
Но в международной торговле своевременная передача покупателю страхового полиса является обязанностью продавца, невыполнение которой может иметь юридические последствия. Например, если груз прибывает в пункт назначения в полной сохранности, а получатель к этому времени, имея другие документы, не получил страховой полис, он может отказаться от принятия груза. Расходы по хранению груза в пункте назначения, уплате возможных штрафов в этом случае несет продавец.
Следует иметь в виду, что при различных условиях поставки товаров существуют разные обязанности по их страхованию.
Так, например, при поставках товара морским или речным транспортом на условиях CIF (стоимость, страхование, фрахт) обязанность заключения договора страхования возлагается на продавца.
Другие сделки в международной торговле (FAS, FOB) при морских и железнодорожных перевозках освобождают продавца от расходов по страхованию, и при этих условиях в заключении договора о страховании приобретенных товаров экономически заинтересован покупатель.
Страхование груза состоит их следующих этапов:
1. Выбор страховщика.
2. Определение того, кто именно будет заключать договор страхования (продавец или покупатель).
3. Выбор условий страхования груза, предусмотренных Правилами страхования компании.
4. Заключение договора страхования.
5. Определение взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая.
6. Определение объема ответственности.
Рассмотрим подробнее содержание этих этапов.
Выбор страховых условий
Условия страхования груза определяются Правилами страхования, разрабатываемыми каждой страховой компанией индивидуально. Традиционно Правила страховых компаний Украины, специализирующихся на страховании груза, предусматривают возможность страхования на условиях:
1) "с ответственностью за все риски";
2) "без ответственности за повреждения".
В первом случае согласно договору страхования возмещаются:
- убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, понесенные в результате наступления конкретных страховых случаев;
- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению его дальнейшего повреждения.
Во втором случае по договору страхования возмещаются:
- убытки от полной гибели всего или части груза, понесенные в результате пожара, молнии, других стихийных бедствий, крушения, столкновения между собой перевозочных средств или ударов их о неподвижные или плавучие предметы, взрыва, провала мостов, аварий при погрузке, выгрузке, а также убытки, понесенные при спасении груза или тушении пожара;
- убытки вследствие пропажи транспортных средств без вести:
- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению его дальнейшего повреждения.
Однако следует иметь в виду, что по договорам страхования, заключенным на этих условиях, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
- подмокания груза по причине атмосферных осадков;
- обесценивания груза в результате загрязнения или нарушения целостности наружной упаковки;
- кражи и недостачи груза;
- наводнения и землетрясения.
В то же время по желанию клиента и по согласованию со страховщиком, а также с учетом финансовых возможностей компании условия страхования при заключении конкретного договора могут быть изменены либо дополнены условиями, не содержащимися в Правилах.
В основе указанных Правил лежат условия страхования грузов, действовавшие на территории СССР (утвержденные Министерством финансов СССР 24.12.90 г. N 140). Кроме того, в соответствии с международной практикой при заключении договоров страхования грузов страховые компании Украины используют Правила Ингосстраха.
В соответствии с последними применяются три стандартных условия страхования груза:
1) "с ответственностью за все риски";
2) "с ответственностью за частную аварию":
3) "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения".
Первое условие аналогично описанному выше, второе и третье различаются между собой незначительно: в одном при ограниченной ответственности тем не менее возмещаются потери и от гибели, и от повреждения грузов, в другом только в случае крушения судов.
Исключения из страховой ответственности в основном те же, что и в вышеобозначенных Правилах.
Кроме того, имеются оговорки о страховании предметов, подверженных ломке и бою (стекло, фарфор, керамика, кирпич и т.д.).
Вместе с тем Правила страхования украинских страховых компаний в соответствии с международной практикой не содержат условий страхования и возмещения убытков в случае, если они понесены страхователем вследствие:
- всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей:
- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением ядерной энергии и использованием расщепляющихся материалов:
- умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
- влияния температуры, теплого воздуха, особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
- несоответствующей упаковки или укупорки груза и отправления груза в поврежденном состоянии:
- пожара или взрыва (вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома страховщика) веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания:
- недостачи груза при целостности наружной упаковки:
- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;
- нарушения сроков доставки груза и снижения цен.
Заключение договора страхования
Договор страхования груза может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза.
Договор заключается на основании письменного заявления страхователя. В заявлении должны быть обязательно указаны:
- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
- номера и даты коноссаментов и других перевозочных документов:
- вид транспорта:
- способ отправки груза (в трюме, вагоне, морозильной камере, на открытой платформе, навалом, насыпью, наливом и т.д.);
- пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
- дата отправки груза;
- страховая сумма;
- вид условий страхования.
Кроме того, в соответствии со статьей 20 Закона страхователь обязан сообщить и все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. При необходимости (по усмотрению страховщика) договор страхования может заключаться с осмотром и составлением описи имущества.
На основании представленных страхователем данных страховщик определяет размер страхового платежа, т.е. платы, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования (ст. 9 Закона). Ставки страховых премий устанавливаются страховщиком в процентах от страховой суммы в зависимости от стоимости и вида перевозимого груза, вида транспорта и других данных, позволяющих определить степень риска при заключении договора.
Груз не может быть застрахован на сумму выше стоимости груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке, если иное не предусмотрено договором.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования (ст. 17 Закона).
Ответственность по договору страхования, как правило, начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перевозки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перевозок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад в пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве.
В каждом конкретном случае договором страхования могут быть предусмотрены и иные условий.
Встатье 20 Закона особо обращено внимание страхователей грузов на то, что после заключения договора страхования они обязаны немедленно, как только станет им известно, сообщить страховщику о всех существующих изменениях степени риска (о значительной задержке отправления груза, об отклонении от обусловленного договором страхования пути следования, задержке рейса, изменении пункта перегрузки, выгрузки и назначения груза, изменении способа отправки и т.д.).
Изменения степени риска после заключения договора страхования, увеличивающие размер риска, дают право страховщику изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений степени риска с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.
В связи с данными обстоятельствами, во избежание спорных моментов, в договоре необходимо указывать финансовые эквиваленты любых вариантов возможных отступлений от условий страхования. Здесь необходимо учитывать факты временной задержки в исполнении положений договора, суммы предполагаемой упущенной выгоды и т.п. с тем, чтобы заранее оговорить случайности в договоре страхования.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
Данные взаимоотношения определяются следующими требованиями:
- страхователь обязан принять все возможные меры к спасению поврежденного груза, а также обеспечить права страховой организации на регресс (*) (ст. 26 Закона);
______________________________________
(*) - Регресс - право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный убыток. (Прим. редакции.)
______________________________________
- немедленно либо в течение суток, после того как стало известно о страховом случае, сообщить страховой организации об этом (ст. 20);
- определение размера убытка производит страховщик при участии страхователя;
- в случае разногласия каждая из сторон вправе потребовать, чтобы определение убытка было произведено экспертом или экспертной организацией.
Несмотря на то что в соответствии со статьей 24 Закона выплата страхового возмещения производится страховщиком согласно договору страхования на основании заявления страхователя (других лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром), на практике при требовании страхового возмещения страхователь или выгодоприобретатель обязан доказать документально:
- свой интерес в застрахованном имуществе:
- наличие страхового случая:
- размер своей претензии по убытку.
Для доказательства своего интереса страхователь обязан представить: коноссаменты (**), железнодорожные накладные, другие перевозочные документы, счета-фактуры, накладные и т.д.
______________________________________________
(**) - Коноссамент - это:
1) товарораспорядительный документ, предоставляющий его держателю право распоряжения грузом;
2) документ, содержащий условия договора морской перевозки. (Прим. редакции.)
______________________________________________
Для доказательства наличия страхового случая - официальные документы с указанием причин страхового случая (протокол осмотра дорожно-транспортного происшествия, постановление о возбуждении уголовного дела, акты обследования, выписки из судовых журналов и пр.).
Для доказательства размера претензии по убытку - акты осмотра грузов аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки, оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов с общей аварии, обоснованной документами, расчет и диспашу (***).
________________________________________________
(***) - Диспаша (dispatch) - возмещение, выплачиваемое судовладельцем фрахтователю за досрочное завершение грузовых работ и освобождение судна. (Прим. редакции.)
________________________________________________
Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) груза и степени повреждения сохранившегося груза. При этом следует иметь в виду, что в силу требований статьи 8 Закона страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, понесенного страхователем.
В случае если страховая сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в той же доле от определенного по страховому событию ущерба, если иное не предусмотрено договором.
Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми страховщиками, не может превышать действительную стоимость имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размеру страховой суммы по заключенному им договору страхования.
Согласно общему правилу, если страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей уплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
Согласно статье 26 Закона выплатившему страховое возмещение переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь должен при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для реализации права регресса.
Если же осуществление регресса окажется невозможным по причине виновности страхователя (пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке лицам), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение в соответствующем размере, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.
Страховщик вправе отказать страхователю и выгодополучателю в выплате страховых сумм при наличии следующих оснований:
- умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая;
- совершения страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;
- представления страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;
- получения страхователем полного возмещения ущерба от лица, виновного в его причинении;
- несвоевременного сообщения страхователем о наступлении страхового случая страховщику без уважительных на то причин или создания ему препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытка;
- в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.
Решение об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком в срок, не больше предусмотренного правилами страхования, и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа (ст. 25 Закона).
Споры, вытекающие из договора страхования грузов, разрешаются в судебном порядке.
Страхование кредитных рисков
Страхование кредитных рисков - это одна из прогрессивных форм обеспечения кредита, а также один из самых выгодных видов услуг страхования, возникший в начале XIX века во время экономических кризисов и нестабильности.
Существуют две основные формы страхования кредитных рисков:
1. Страхование ответственности заемщиком.
2. Страхование риска непогашения кредитов.
В первом случае взаимоотношения возникают между заемщиком и страховой компанией, а объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит.
Во втором - взаимоотношения возникают между страховой компанией и банком. Объектом страхования является ответственность не одного конкретного заемщика, а всех или нескольких заемщиков в общей сумме.
В Украине в начале 90-х годов получила бурное развитие первая форма страхования кредитных рисков. В этих условиях банки или иные финансовые учреждения, решая вопрос о предоставлении кредита, требовали от заемщиков их предварительного страхования. Многие страховые компании, привлеченные высокими страховыми премиями, начали страховать все подряд кредитные сделки и вместо того чтобы тщательно изучить заемщика, определить степень риска, обеспечить себе возвратность кредита, делали все возможное, чтобы отказаться от выполнения своих обязательств - возмещать не уплаченную заемщиком задолженность по кредиту.
Вполне естественно, что коммерческие банки столкнулись с проблемой возврата застрахованных кредитов.
Доарбитражное разрешение споров предусматривает на практике несколько вариантов: незаконный и законные. В первом случае кредитор просит помощи у криминальных структур, которые хорошо умеют "выбивать долги", в другом случае обращается за помощью либо в правоохранительные органы, либо в негосударственные службы безопасности.
Одним из эффективных, хотя и мало распространенных, способов возврата кредита является возможность передать свои права на должника третьему лицу - новому кредитору. Для этого, в соответствии со статьями 197 - 202 Гражданского кодекса Украины и с учетом положений, которые вытекают из разъяснений Президиума Высшего арбитражного суда Украины от 14.12.93 г. N 01-6/130 "О некоторых вопросах уступки требования и перевода долга", достаточно заключить договор об уступке требования.
Типовой преступной схемой, позволяющей получить и не возвратить большие кредиты, пользуются иные крупные бизнесмены совместно со страховыми компаниями.
В этом случае заемщик кредита представляет в банк договор страхования риска невозвращения. Банк, удовлетворившись данным договором, совсем не обращает внимания на то обстоятельство, что кредитополучатель не перечислил страховой компании страховой платеж. А в соответствии с условиями страхования, обозначенными на бланке, именно наличие такого факта делает договор страхования недействительным, и страховая компания не несет ответственность ни перед банком, ни перед несовершенным Законом.
Кроме того, важно иметь в виду, что в случае невозвращения кредита банку по договору страхования ответственности заемщика предусматривается выплата страховых сумм в размере невозвращенного кредита тому, кто его не вернул, т.е. заемщику.
Понятно, что страхование кредитных рисков стало невыгодным. Оно значительно реже встречается в настоящее время, так как, с одной стороны, приводит к удорожанию кредитов (ведь размер страховой премии довольно высок), а с другой - лишает банк уверенности в том, что кредит будет возвращен.
Однако это отнюдь не означает, что нужно полностью отказаться от страхования кредитных рисков. Другое дело, что ныне в условиях высоких экономических и политических рисков банки очень заинтересованы в существовании институтов, которые бы специализировались на анализе деятельности предприятий и организаций, имеющих полную информацию о различных коммерческих структурах.
Во-вторых, для страхования кредитных рисков также необходимо наличие мощных финансовых потенциалов страховых компаний, т.е. они должны располагать мощным собственным капиталом и значительными возможностями привлечения средств. Для этих целей могут использоваться имеющиеся крупные страховые организации либо новые страховые компании, которые могут быть созданы группами коммерческих банков.
Практика свидетельствует, что для получения кредита в любом из банков заемщика попросят представить множество документов, характеризующих его как субъекта хозяйствования.
За некоторым исключением, это могут быть следующие документы:
- свидетельство о регистрации;
- устав, учредительный договор;
- карточка с образцами подписей;
- баланс на последнюю и несколько предыдущих отчетных дат;
- отчет о финансовых результатах;
- отчет о финансово-имущественном состоянии предприятия;
- справка из банка об отсутствии задолженности по кредитам;
- технико-экономическое обоснование кредитования;
- бизнес-план;
- заключенные договоры на поставку и реализацию товаров (услуг);
- документация на предполагаемый предмет залога, договор страхования
либо гарантия (поручительство);
- выписка из расчетного (валютного) счета о текущих оборотах
предприятия;
- сведения о руководителе предприятия;
- сведения о ранее полученных кредитах.
Будущим заемщикам необходимо быть готовыми к тому, что после предварительной беседы с руководителем кредитного подразделения банка их документы будут переданы в службу экономической безопасности банка для проверки представленных сведений.
Банки предоставляют заемщикам кредитные ресурсы под определенный кредитным договором процент. Текущим законодательством предусмотрено право банка в определении процентной ставки по выдаваемым кредитам, однако, как правило, процент по кредитам устанавливается не ниже учетной ставки Национального банка Украины.
Следует иметь в виду, что в соответствии с инструкцией Национального банка Украины проценты по кредитам должны начисляться и уплачиваться ежемесячно. Плата за кредит, начиная с 10.01.97 г. (письмо Национального банка Украины от 10.01.97 г. N 12-211/12-107), рассчитывается на основании 365- или 366-дневного года или условного количества дней в месяце в зависимости от оговоренных сторонами условий договора.
Страховыми случаями по данному виду страхования признаются:
- непогашение полученной страхователем ссуды к окончанию обусловленного срока кредитного договора и срочных обязательств, вызванное отсутствием у него денежных средств;
- несвоевременное внесение процентов за пользование кредитом:
- смерть или ликвидация юридического лица, а также банкротство страхователя.
При наступлении страхового случая страхователь должен в установленные договором сроки сообщить страховой организации и представить ей для получения страхового возмещения следующие документы:
1) заявление о выплате:
2) страховой полис:
3) кредитное соглашение;
4) выписку по ссудному счету.
Несомненно, визит предпринимателя в страховую компанию чаще всего предусматривает определенную выгоду, а в нынешних условиях его визит к страховщику превращается в настоятельную необходимость, если он умеет хорошо считать и не враг своему карману.
Новое - не всегда забытое старое
Обращаем особое внимание читателей на совершенно новый вид страховых услуг - страхование финансовой ответственности перевозчика товаров.
В соответствии с постановлением Кабинета Министров Украины от 04.10.96 г. N 1216 "О Положении о предоставлении финансовых гарантий таможенным органам независимыми финансовыми посредниками по обязательной доставке товаров в таможни назначения" определяются условия и общий порядок предоставления финансовых гарантий таможенным органам независимыми финансовыми посредниками по обязательной доставке товаров, на которые установлен акцизный сбор, в таможни назначения, заявленные как транзитные во время ввоза на таможенную территорию Украины, в части получения предусмотренных законодательством обязательных платежей.
Независимым финансовым посредником (гарантом) является уполномоченное Гостаможкомом юридическое лицо, зарегистрированное в Украине в форме полного или коммандитного общества.
Для финансового обеспечения гарантий путем страхования финансовой ответственности перевозчика гарант от своего имени и за счет перевозчика осуществляет заключение договора страхования его ответственности со страховщиком, уполномоченным Гостаможкомом.
Срок действия договора страхования отвечает сроку действия обязательств перевозчика по вывозу товара согласно требованиям таможенного законодательства.
Начало и окончание срока определяются таможнями отправления и назначения на основании фактических данных таможни о пересечении таможенной границы Украины товаром без изменения его состояния.
Во время ввоза товаров на территорию Украины владелец груза или уполномоченное им лицо представляет таможне отправления, кроме документов, установленных таможенным законодательством о транзите, оригинал документа, подтверждающего предоставление гарантом финансовой гарантии Гостаможкому, гарантийное письмо банка, свидетельство о внесении залога или страхового полиса.
Гарантийный документ выдается перевозчику в четырех экземплярах.
Для внутренней отчетности перевозчику остаются оригиналы соответствующих договоров, сопровождающих получение финансовой гарантии.
Размер финансовой гарантии, указанный в гарантийном документе, не может быть меньше суммы условно начисленного платежа.
Если в установленный срок груз не пришел в таможню назначения, Управление по организации борьбы с контрабандой и нарушениями таможенных правил Гостаможкома в течение трех дней с момента получения такой информации направляет гаранту сообщение о необходимости уплаты гарантийных средств согласно условиям соответствующих договоров.
При нарушении перевозчиком номинала, целостного состояния и объема партии товара таможня назначения вместе с представителем гаранта составляет акт установленного образца, на основании которого таможенные органы получают возмещение из сумм финансовой гарантии.
Страховой случай не считается наступившим и гарантии в пользу таможенных органов не перечисляются, если перевозчик не выполнил обязательства по вывозу товаров за таможенную границу Украины вследствие форс-мажорных обстоятельств, перечень которых устанавливается Гостаможкомом.
Во время вывоза товара за пределы таможенной территории Украины владелец груза или уполномоченное им лицо представляет ответственному лицу гаранта документы, оформленные таможней во время ввоза этих товаров, на основании которых заканчивается срок действия страхового полиса.
Спасение утопающих - дело рук самих утопающих...
Развитие рынка страховых услуг повлекло за собой многочисленные проблемы, связанные с правонарушениями, возникающими между страховыми компаниями, с одной стороны, и страхователями и выгодоприобретателями, с другой.
Чаще всего эти проблемы связаны с отказами страховых компаний выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Следует отметить, что далеко не всегда такие отказы являются неправомерными. В частности, многие страхователи почему-то уверены, что их обязательства ограничиваются только внесением страховых взносов (страховых премий), а если наступил страховой случай, страховая компания обязана возместить причиненный ущерб.
Подобная точка зрения порождает многочисленные недоразумения, впоследствии выливающиеся в длительные судебные процессы.
Чтобы избежать подобных последствий, страхователям, прежде чем подписать договор, следует внимательно ознакомиться с условиями, на которых тот или иной страховщик, т.е. юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, предлагает свои услуги. Эти условия изложены в Правилах страхования, имеющихся у каждого страховщика.
Правила соответствующего вида страхования должны быть одобрены страховщиком либо объединением страховщиков и утверждены Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования (ст. 16 Закона).
На практике страховщик предлагает страхователю при заключении договора страхования заполнить анкету, в которой указывается характеристика страхуемого имущества. Это делается для того, чтобы страховщик четко представлял себе, насколько велик принимаемый им на себя риск.
Естественно, если увеличивается риск, увеличиваются и страховые взносы, которые должен внести страхователь.
Бывает, что в целях экономии страхователь сообщает неверные сведения о страхуемом имуществе. В этом случае страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения на основании статьи 25 Закона.
В период действия договора страхования на страхователя также возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, заявленных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 20 Закона).
Например, при заключении договора страхования имущества, находящегося в офисе, данное помещение было взято под охрану фирмой, занимающейся оказанием охранных услуг, что отражено в договоре страхования. В период действия договора страхования срок действия договора на оказание услуг по охране помещения и находящегося в нем имущества истек, а новый не был заключен.
Если в этом случае страхователь не сообщил страховой компании об увеличении страхового риска в связи с тем, что занимаемое им помещение осталось без охраны, страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков.
При заключении договора страхования следует проверить полномочия лица, подписывающего договор страхования со стороны страховой компании. Это важно, в частности, для того, чтобы избежать возможных недоразумений впоследствии при предъявлении требования о выплате страхового возмещения. На практике имели место случаи, когда страховые компании пытались отказать в выплате страхового возмещения под тем предлогом, что договор страхования является недействительным ввиду подписания его лицом, не имеющим на то полномочий. Полномочия лица в обязательном порядке должны соответствовать требованиям статьи 14 Закона.
Следует проверять полномочия лица не только на подписание договора вообще, но и на подписание договора страхования именно данного вида, а также максимальный размер страховой суммы, на которую данное лицо вправе подписывать договор. При этом важно иметь в виду, что принятие страховой компанией страховых премий от страхователя является доказательством одобрения заключенного договора и может быть основанием для удовлетворения искового требования страхователя о выплате страхового возмещения. Учитывая то, что договор страхования является возмездным, т.е. страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (страховой взнос) в порядке и в сроки, установленные договором, страховщик не устанавливает размер страховой премии (страхового взноса) произвольно, а основывает его на страховых тарифах, под которыми понимаются ставки страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования. Поэтому, естественно, чем больше данный объект (имущественный интерес страхователя) подвержен риску, тем выше будет тариф.
Договор страхования является также реальным договором, и, если им не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.
Страховая премия может быть внесена как единовременно, так и в рассрочку.
В последнем случае следует учитывать, что при наступлении страхового случая страховая компания может нести ответственность пропорционально сумме фактически выплаченной премии. Несвоевременная уплата страхователем страхового взноса является для страховщика основанием для прекращения договора страхования {п. 3 ст. 27 Закона).
Так, арбитражный суд при рассмотрении дела по иску коммерческого банка к страховой компании о взыскании страхового возмещения по договору страхования риска непогашения кредита, заключенному в обеспечение кредитного договора между коммерческим банком и его заемщиком, не исследовал тот факт, что при продлении срока возврата кредита к договору страхования составлялись трехсторонние дополнительные соглашения, которыми предусматривалась обязанность заемщика перечислить страховой компании страховые премии. Страховой компанией представлена справка банка о том, что на ее счет от заемщика поступила лишь часть страхового взноса по основному договору, а по дополнительным соглашениям заемщик взносы не перечислял, поэтому его решение отменил высший арбитражный суд, так как согласно статье 27 Закона в случае неуплаты страховых взносов в установленные сроки действие договора страхования прекращается.
Такое же условие содержалось в Правилах добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Кроме того, договор страхования и дополнительные соглашения подписаны не генеральным директором страховой компании, а лицом, которое не имело полномочий на совершение этих действий.
Согласно статье 17 Закона страховщик обязан выдать клиенту не только документ, подтверждающий факт заключения с ним договора (страховой полис, сертификат), но и документ, где было бы написано, по каким правилам он застрахован, какие обязанности берут на себя стороны и какими правами они располагают (ст. 15 - 16 Закона).
Правила страхования всегда индивидуальны, конкретны для каждого случая, с ними надо очень внимательно ознакомиться, прежде чем заключать договор страхования. В недобросовестных страховых компаниях гражданам или представителям юридических лиц не показывают Правила, а лишь устно разъясняют некоторые их положения, ссылаясь на сложность и большой объем бумаг. Причем упор делается на преимущества и выгоды страхования в данной фирме. Затем страхователя просят поставить в полисе подпись, подтверждающую, что он ознакомлен с Правилами страхования. В случае предъявления в дальнейшем каких-либо претензий к страховой компании человек по сути бесправен. Ведь даже если его обманули, поставленная подпись свидетельствует о том, что он был согласен на этот обман.
На что еще необходимо обращать внимание, заключая договор страхования.
Прежде всего на то, как вас в договоре называют. По закону страховое свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования, может выдаваться на руки только страхователю. Исключение составляют лишь случаи, когда страхуется жизнь третьего лица, которое называется "застрахованный" (ст. 3 Закона).
Недобросовестные страховщики, как правило, не указывают в страховых свидетельствах и все остальные существенные пункты договора: размер страховой премии, сроки выплат, порядок внесения страхового взноса и т.д.
Поэтому перед тем как подписать страховой полис, обратите внимание, все ли его реквизиты, предусмотренные статьей 15 Закона, имеются в предложенном вам на подпись документе. Это следующие данные:
1) наименование документа;
2) наименование и адрес страховщика;
3) Ф. И. О. или наименование страхователя и его адрес;
4) указание объекта страхования;
5) размер страховой суммы;
6) перечень страховых случаев;
7) определение размера тарифа, размер страховых взносов и сроки их
уплаты;
8) срок действия договора;
9) порядок изменения и прекращения действия договора;
10) права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или
ненадлежащее выполнение условий договора;
11) другие условия по соглашению сторон;
12) подписи сторон.
Обратите также внимание на заявленный в учредительных документах юридический адрес страховой компании, чтобы не "потерять" ее.
В соответствии со статьей 30 Гражданского кодекса Украины местом нахождения юридического лица признается то, где находится его постоянно действующий орган, и в случае внесения изменений в документы, предусмотренные статьей 16 Закона, страховщик обязан уведомить Комитет по делам надзора за страховой деятельностью в десятидневный срок со времени регистрации этих изменений в установленном порядке. Таким образом, страхователь при необходимости может всегда узнать юридический адрес страховщика.
Только удостоверившись в надежности выбранной вами страховой компании, можно заключать с ней договор.