Исполнение договоров кредита и займа
ВОПРОС: 1.В каком порядке должен исполняться договор поручительства?
2.Правильно ли банком взыскана пеня за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору с гражданином, если последнему задерживают выплату заработной платы?
3.Можно ли возвратить сумму займа, полученную предприятием у физического лица, наличными через кассу предприятия, если основным видом деятельности предприятия является оптовая торговля?
4.В какой срок и в каком размере заемщик обязан возвратить долг?
5.Какие ограничения установлены законодательством Украины по залоговым операциям при заключении кредитных договоров и договоров займа?
ОТВЕТ: 1.Поручительство как способ обеспечения возврата кредита связано с привлечением средств других лиц, которые по договору поручительства обязуются перед банком - кредитором заемщика (должника) отвечать за неисполнение последним своего обязательства полностью или в части.
В соответствии со статьей 191 Гражданского кодекса Украины договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. В статье 192 Гражданского кодекса Украины отмечено, что в случае неисполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, о частности за уплату процентов, возмещение убытков, уплату неустойки, если иное не установлено договором поручительства. На основании вышеизложенного статья 192 Гражданского кодекса Украины предоставляет право сторонам договора поручительства самим определять условия договора.
Следовательно, в договоре поручительства должны быть предусмотрены условия и порядок погашения задолженности по кредитному договору не только заемщиком, но и поручителем.
2.Положение о кредитовании, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 28.09.95 г. N 246, с изменениями и дополнениями, регулирует порядок предоставления кредитов, в том число и гражданам. В пункте 46 данного Положения предусмотрена пеня на случай задержки погашения кредита в сроки и в размере, определенные в кредитном договоре.
При нарушении условий кредитного договора наступает ответственность должника перед кредитором. В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Украины за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником уплачивается пеня.
Однако, как следует из статьи 209 Гражданского кодекса Украины, такая ответственность наступает лишь при наличии вины нарушителя (умысел, небрежность), если законом или договором не установлено иное. Отсутствие своей вины обязан доказать нарушитель. Такие споры рассматриваются в суде, и именно суд должен дать оценку по факту задержки должнику как достаточное или недостаточное основание для освобождения должника от ответственности по кредитному договору.
3.В соответствии с пунктом 69 Инструкции N 4 "Об организации работы по наличному обращению учреждениями банков Украины" в новой редакции, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 13.10.97 г. N 335, предприятие по чеку может получить деньги в банке и через кассу своего предприятия по расходному ордеру вернуть сумму займа заимодавцу.
При этом в чеке должно быть указано, на какие цели требуются наличные деньги, без представления обосновывающих документов и расчетов.
4.Порядок предоставления займа (как отдельного вида обязательства) регулируется статьями 374, 375, 376, 377, 378 и 379 Гражданского кодекса Украины. Если при заключении договора займа срок возврата не был оговорен, то долг, в соответствии со статьей 165 Гражданского кодекса Украины, должен быть возвращен в семидневный срок с того момента, когда этого потребует заимодавец.
Заемщик должен вернуть такую же сумму денег, какую брал в заем. Если по договору займа переданы вещи, определенные родовыми признаками, то заемщик должен вернуть равное количество вещей того же рода и качества.
Согласно пункту 30 статьи 3 Закона Украины от 20.03.91 г. N 872-XII "О банках и банковской деятельности", с изменениями и дополнениями, операции по размещению кредитов (займов) и взиманию по ним процентов могут осуществлять только банки, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
Так, ломбарды выдают гражданам ссуды (займы), обеспеченные залогом предметов домашнего потребления и личного пользования. За пользование ссудой, выданной под залог, ломбардом взимается плата исходя из суммы ссуды.
5. Законодательством Украины предусмотрен ряд ограничений на осуществление залоговых операций.
Так, в соответствии со статьей 4 Закона Украины от 02.10.92 г. "О залоге", с изменениями и дополнениями от 21.11.97 г., предметом залога не могут быть национальные, культурные и исторические ценности, находящиеся в государственной собственности и занесенные или подлежащие занесению в Государственный реестр национального культурного достояния. Кроме того, не могут быть предметом залога объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательством Украины, а также имущественные комплексы государственных предприятий и их структурные подразделения, находящиеся в процессе приватизации.
Согласно Закону Украины от 16.09.97 г. "О благотворительности и благотворительных организациях" имущество и средства благотворительных организаций не могут быть предметом залога.
Приватизационные-бумаги также не могут быть предметом залога на основании пункта 3 статьи 5 Закона Украины от 06.03.92 г. "О приватизационных бумагах".
Временным положением о депозитариях и депозитарной деятельности, утвержденным приказом Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку от 21.05.96 г. N 117, депозитариям запрещено от своего имени осуществлять залоговые операции по ценным бумагам.
Инвестиционные фонды и инвестиционные компании, как юридические лица, не имеют права выдавать имущественные гарантии и заключать договоры залога.
А резидентам и нерезидентам для использования иностранной валюты в качестве залога требуется индивидуальная лицензия Национального банка Украины, что предусмотрено Декретом Кабинета Министров Украины от 19.02.93 г. N 15-93 "О системе валютного регулирования и валютного контроля".