Об особенностях выбора банка-кредитора
Теоретически подучить кредит можно в любом банке. Но, так или иначе, банки сегодня ограничивают предоставление кредитов "не своим" клиентам, имея на это ряд оснований. Во-первых, нормальное желание банка иметь исчерпывающую информацию и контроль за финансовыми операциями заемщика, вовторых, используя его временные финансовые затруднения, банк имеет возможность заполучить нового активного клиента.
С рекламных щитов и проспектов банки предлагают самые выгодные кредиты, при этом у каждого минимальный срок оформления и максимальный срок погашения. Как выбрать именно тот банк, условия кредитования которого наиболее оптимальны для вашего бизнеса? Первый шаг - изучение и оценка коммерческих банков-потенциальных, кредиторов, цель которого сформировать перечень банков, предоставляющих кредиты намеченного вида. По результатам составления такого перечня осуществляется оценка банка с точки зрения привлекательности его кредитной политики. Основные условия, на которые необходимо обратить внимание это кредитная ставка, обеспечение кредита, условия страхования, стоимость услуг банка по оформлению кредита.
Кредитная ставка
Пункт 12 Положения о кредитовании, утвержденного постановлением Правления НБУ от 28.09.1995 г. N 246 (далее - Положение 246) предоставляет коммерческим банкам право самостоятельно устанавливать уровень процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и прочих факторов. К прочим факторам, учитываемым коммерческими банками при установлении платы за кредит, относятся: структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида; нормы резервирования по пассивным операциям; издержки банка при выдаче кредита, ставки банковконкурентов; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
При условии стабильности учетной ставки НБУ диапазон колебания цен на кредитные ресурсы довольно небольшой. Поэтому следует обратить внимание на динамику учетной ставки НБУ (см. после статьи) и прогнозы ее изменений на протяжении периода, на который вы собираетесь взять кредит. Можете быть уверены, что банк поднимет значение кредитной ставки, если увеличится ставка учетная.
В случае изменения учетной ставки условия кредитного договора могут пересматриваться и изменяться, но только на основании взаимного соглашения кредитора и заемщика. Для кредитов, предоставляемых в иностранной валюте, учитываются также процентные ставки, действующие на международных рынках капиталов.
Просмотрев в деловой прессе таблицу кредитных ставок, можно выделить основные методы определения ссудных процентов:
- фиксированные;
- плавающие;
- межбанковские ставки (LIBOR, KIBOR, MIBOR и т.д.)
Некоторые отечественные банки сегодня устанавливают плавающие ставки, при этом в кредитном договоре фиксируется способ определения, например, стоимость кредита составляет "учетная ставка НБУ + 20%" или "KIBOR + 8%". Остановимся на них подробнее. LIBOR (London Interbank Offer Rate лондонская межбанковская ставка предложения) - средняя процентная ставка, по которой лондонские банки предоставляют ссуды первоклассным заемщикам на международном рынке ссудных капиталов (рынке евровалют). Она дифференцирована по видам и срокам кредитования, рассчитывается ежедневно независимыми информационными агентствами. В Париже аналогично рассчитывается PIBOR, в Москве - MIBOR, в Киеве - KIBOR.
Официальное толкование термина "ставка KIBOR" содержится в Положении о порядке расчета резерва на возмещение возможных убытков банков от операций с ценными бумагами и других вложений в уставные фонды предприятий, утвержденного постановлением Правления НБУ от 30.12.1999 г. N 629, согласно которому ставка KIBOR (Kyiv Interbank Offer Rate) - средневзвешенная ставка межбанковского кредитования, рассчитываемая независимым аналитическим агентством, имеет различные значения для нескольких сроков и доводится до сведения коммерческих банков Национальным банком Украины как норма альтернативной доходности инвестиций для расчета убытков упущенных возможностей.
Существует множество факторов, влияющих на установление ссудного процента, однако первый вопрос, который задают в кредитном отделе любого банка - величина и срок кредита. Именно эти два фактора оказывают первоочередное влияние. Поэтому не стоит обращаться только в один банк, у которого минимальный процент, ведь существует такое понятие как "индивидуальный подход к клиенту", когда не только кредитная ставка, но и другие условия кредитования (обеспечение, страхование, график погашения и т.д.) могут быть значительно изменены по сравнению с базовыми условиями, приведенными в рекламных проспектах банка. А потому имеет смысл позвонить в несколько банковских учреждений, назначить встречи и запастись терпением. И только после этого сравнивать и выбирать.
В кредитном отделе
Базовый сценарий при переговорах о микрокредитах: сначала сотрудник банка рассказывает о механизмах кредитования, преимуществах именно этого банка и ваших выгодах, пытаясь сделать вас реальным заемщиком. При этом иногда вскользь называются ориентировочные ставки, первые цифры - это всего лишь проверка того, с кем банк имеет дело: с экономически подкованным специалистом или неискушенным предпринимателем, на котором можно заработать больше, чем на других. Согласие на любую процентную ставку может вызвать подозрение - не собираетесь ли вы пропасть с кредитом на следующий же день? Торгуйтесь! Демонстрируйте знание ситуации на кредитном рынке, добивайтесь снижения процента, если это возможно.
Второй этап разговора носит несколько иной характер. Из вашего оптимистического монолога сотрудник банка пытается понять: финансовое состояние вашего бизнеса (фирмы), наличие обеспечения кредита (имущество, ценные бумаги и т.д.), источники погашения кредита (стабильность прибыли по кредитуемым операциям и рентабельность бизнеса в целом). Постарайтесь говорить правду, ибо затем каждое слово придется подтверждать документами.
Немаловажна цель получения кредита. Коммерческие банки имеют право осуществлять проверку целевого использования кредитных ресурсов, поэтому обращайте внимание на каждое слово кредитного соглашения. Положение N 246 (п. 51) обязывает в кредитном договоре предусматривать ответственность заемщика за нецелевое использование кредитов в виде взыскания с заемщика штрафа в размере до 25 % от размера использованного не по назначению кредита.
Следующий достаточно серьезный вопрос банка - обеспечение кредита. Различные банки выдвигают разные требования к виду и размеру залога. Одни предпочитают недвижимость, другие - более ликвидные формы обеспечения, но, как правило, можно заложить как основные, так и оборотные средства. Первоклассным обеспечением* считается залог имущественных прав на денежные депозиты, безусловные гарантии правительств стран категории "А", Международного банка реконструкции и развития, Европейского банка реконструкции и развития, банков с рейтингом не ниже чем "инвестиционный класс", обеспеченные гарантии банков Украины, а также другое ликвидное обеспечение, которое пользуется высоким спросом и может быть быстро реализовано. Все банки требуют, чтобы стоимость залога превышала величину ссуды, что вполне обоснованно. Банк прежде всего защищает себя и других своих клиентов от риска невозврата кредита, поэтому банку необходимо, чтобы вы заложили то, что стоит как минимум столько же, сколько банк ссудил вам и сколько ожидает дохода от процентов по вашему кредиту. Ваше имущество (или другой объект залога) банку не нужно, но исходя из ликвидности (то есть скорости превращения в денежные средства) объект залога может быть оценен значительно ниже его балансовой стоимости. Но при получении кредита в "своем" банке стоимость залога может быть максимально близка к величине кредита, возможны даже доверительные бланковые, то есть беззалоговые или необеспеченные кредиты. Банки самостоятельно оценивают объект залога, даже если есть заключение независимого оценщика. Терпимо относитесь к вероятному визиту банковского эксперта с целью осмотра вашего имущества. Имейте в виду, что у банкиров довольно своеобразный взгляд на обеспечение. Если вы берете кредит под-залог только что купленного авто, следует учесть, что год выпуска и состояние автомобиля оказывают существенное влияние на его оценочную стоимость, которая лишь приближается к рыночной, но никогда не превышает ее. Поэтому сумма кредита не будет превышать 40% стоимости залога. Если вы берете кредит под залог квартиры, то будьте готовы к тому, что банк потребует, чтобы в этой квартире не были прописаны дети и пенсионеры.
Хорошо, если имущества достаточно, хуже (ибо дороже), когда залога недостаточно и кредит приходится страховать. Здесь скорей всего банк укажет вам страховую компанию или назовет "небольшой" страховой процент, который необходимо уплатить до момента получения кредита. При любых условиях страхования не избежать.
Обязательность страхования залога закреплена законом, но закон не определяет, от какого риска страховать залог. Понятно, что срок страхования не может быть меньше срока кредитования. Сотрудник страховой компании проверяет наличие имущества и оценивает его состояние, после чего заключается договор и вы имеете перечень застрахованного имущества, хотя страховой полис будет у вас на руках только после внесения страхового взноса. Кредита еще нет, а первые затраты уже оплачены и помимо этих в состав так называемых накладных расходов на получение кредита еще будут включены расходы на нотариальные услуги, оформление кредита и т.д. (в среднем 2-2,5% от суммы кредита).
Если вам предложили заполнить заявление о предоставлении кредита, можно считать, что сделан первый и очень важный шаг.
Круг потенциальных банков-кредиторов сузился, вы выбрали кредитора, условия которого вас устраивают. Дальше начинается сложный и очень ответственный этап - банк оценивает вас.
Обычно от момента получения банком заявки на предоставление кредита до непосредственного зачисления денег на счет проходит как минимум неделя. Это время необходимо специалистам банка для проведения анализа финансово-хозяйственной деятельности, оценки залога, правовой экспертизы кредитного договора. Результаты анализа выносятся на заседание топ-менеджеров банка. Решение относительно предоставления кредитов заемщикам, независимо от запрашиваемого размера кредита, принимается коллегиально (Правлением банка, Кредитным комитетом, Комиссией и т.д.) большинством голосов и оформляется протоколом. При положительном решении вопроса остается только ждать поступления суммы на счет.
________________
* Согласно п.4.6 Положения о порядке расчета резерва на возмещение возможных убытков банков от операций с ценными бумагами и других вложений в уставные фонды предприятий, утвержденного постановлением Правления НБУ от 30.12.1999 г. N 629.
Величины
индексов инфляции в 2002 году по данным
государственного комитета статистики Украины
+----------------------------------------------------------------------------+
¦ Месяц ¦ Индекс инфляции (в процентах ¦ Номер и дата опубликования в ¦
¦ ¦ к предыдущему месяцу) ¦ газете "Урядовий кур'єр" ¦
+-------------+------------------------------+-------------------------------¦
¦Январь ¦ 101,0 ¦ N 23 от 05.02.2002 ¦
+-------------+------------------------------+-------------------------------¦
¦Февраль ¦ 98,6 ¦ N 44 от 06.03.2002 ¦
+-------------+------------------------------+-------------------------------¦
¦Март ¦ 99,3 ¦ N 64 от 04.04.2002 ¦
+-------------+------------------------------+-------------------------------¦
¦Апрель ¦ 101,4 ¦ N 83 от 08.05.2002 ¦
+-------------+------------------------------+-------------------------------¦
¦Май ¦ 99,7 ¦ N 101 от 05.06.2002 ¦
+-------------+------------------------------+-------------------------------¦
¦Июнь ¦ 98,2 ¦ N 120 от 05.07.2002 ¦
+----------------------------------------------------------------------------+
Размер учетной ставки
Национального банка Украины
+----------------------------------------------------------------------------+
¦ Дата ¦Размер ставки, %¦ Источник информации ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 01.02.2000¦ 35,0 ¦Письмо НБУ от 27.01.2000 г. N 14-011/208-547 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 24.03.2000¦ 32,0 ¦Письмо НБУ от 22.03.2000 г. N 14-011/757-1871 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 10.04.2000¦ 29,0 ¦Письмо НБУ от 10.04.2000 г. N 14-011/936-2256 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 15.08.2000¦ 27,0 ¦Письмо НБУ от 14.08.2000 г. N 14-011/2259-5472¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 10.03.2001¦ 25,0 ¦Письмо НБУ от 05.03.2001 г. N 14-011/920-1422 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 07.04.2001¦ 21,0 ¦Письмо НБУ от 05.04.2001 г. N 14-012/1399-2131¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 11.06.2001¦ 19,0 ¦Письмо НБУ от 08.05.2001 г. N 14-011/2321-3454¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 09.08.2001¦ 17,0 ¦Письмо НБУ от 07.08.2001 г. N 14-011/3263-4813¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 10.09.2001¦ 15,0 ¦Письмо НБУ от 07.09.2001 г. N 14-011/3696-5444¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 10.12.2001¦ 12,5 ¦Письмо НБУ от 05.12.2001 г. N 14-011/4948-7383¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 08.01.2002¦ 12,5 ¦Письмо НБУ от 08.01.2002 г. N 14-011/47-199 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦С 11.02.2002¦ 12,5 ¦Письмо НБУ от 11.02.2002 г. N 14-011/529-1127 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 11.03.2002¦ 11,5 ¦Письмо НБУ от 06.03.2002 г. N 14-011/855-1689 ¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 04.04.2002¦ 10,0 ¦Письмо НБУ от 03.04.2002 г. N 14-011/1217-2246¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 08.05.2002¦ 10,0 ¦Письмо НБУ от 08.05.2002 г, N 14-011/1605-2961¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 04.06.2002¦ 10,0 ¦Письмо НБУ от 04.06.2002 г. N 14-011/1957-3540¦
+------------+----------------+----------------------------------------------¦
¦с 05.07.2002¦ 08,0 ¦Письмо НБУ от 04.07.2002 г. N 14-011/2362-4175¦
+----------------------------------------------------------------------------+
"Экспресс анализ законодательных и нормативных актов"
N 31 (345), 5 августа 2002 г.
Подписной индекс 40783