Автовладельцы перед выбором:
или страхуйся, или не езди
Сбылось! Документ, вокруг которого так долго длились споры, который одни ждали с восхищением, а другие - с недовольством, подписал Президент Украины. Это - Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" от 01.07.04 г. № 1961-XV (далее - Закон об автоответственности).
Предисловие
Следует сказать, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов и пр., далее - ТС) существует и сейчас (см. п. 9 ст. 7 Закона Украины "О страховании" от 07.03.96 г. № 85/96-ВР). Механизм его действия утвержден постановлением КМУ от 28.09.96 г. № 1175. В чем он заключается? Кратко: если вы станете виновником дорожно-транспортного происшествия (ДТП), имея соответствующую страховку, то возмещать пострадавшим убытки будет страховая компания.
Вот только, внедрив в 1996 г. этот вид страхования, законодатели не установили ответственности водителей за отсутствие страхового полиса. И даже по Правилам дорожного движения (далее - ПДД) водитель должен иметь при себе полис, только если заключил договор страхования.
Однако отныне, с появлением упомянутого Закона об автоответственности, все будет по-другому. Как именно? Читайте далее.
Страховка обязательна
С 1 января 2005 года (именно тогда Закон об автоответственности заработает) каждый водитель (кроме участников боевых действий и инвалидов I группы) должен будет держать рядом с удостоверением водителя и свидетельством о регистрации ТС еще и полис о заключении договора страхования гражданско-правовой ответственности. Хотя о надлежащих поправках в ПДД пока еще не слышно, этого будет требовать дополненный Закон Украины "О дорожном движении" от 30.06.93 г. № 3353-XII (далее - Закон о дорожном движении).
Согласно статьям 53 и 54 Закона об автоответственности проверять наличие страховки будут работники ГАИ и пограничники (последние - у тех, кто пересекает границу). Если ее не будет, инспектор оформит протокол по ст. 126 Кодекса Украины об административных правонарушениях (далее - КоАП), которая предусматривает штраф от 8,5 до 17 грн.
Все необходимые изменения появятся в Законе о дорожном движении и КоАПе в момент вступления в силу Закона об автоответственности. Правда, наказывать за отсутствие страхового полиса начнут только через три месяца - с 1 апреля 2005 года (см. п. 21.4 ст. 21 и п. 1 р. VII Закона об автоответственности).
Покупаем страховку
Если вы новичок среди автовладельцев, то вам следует оформить страховой полис в течение трех рабочих дней со дня госрегистрации ТС (п. 21.1 Закона об автоответственности). Для этого нужно обратиться в страховую компанию, которая имеет право заниматься данным видом страхования, то есть получила соответствующую лицензию и является членом Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) (п. 49.1 ст. 49 Закона об автоответственности).
Чтобы иметь возможность ездить по территории Украины, достаточно заключить внутренний договор обязательного страхования. Он бывает трех типов (ст. 15 3акона об автоответственности):
- I тип -действует для любой водителя, который управляет определенным ТС на законных основаниях;
- II тип - для определенного водителя независимо от того, каким ТС он управляет (конечно, не противозаконно), или одним из указанных в договоре.
- III тип - только для тех водителей, которые вписаны в договор и управляют упомянутым в нем ТС.
Вероятнее всего, большинство частных владельцев ТС будут оформлять договоры III типа, а I и II понадобятся предприятиям.
Сколько будет стоить новая страховка? К сожалению, дать точный ответ пока еще невозможно. Дело втом, что конкретные размеры страховых платежей будут определять страховые компании исходя из базового платежа и корректирующих коэффициентов. Величину первого до 13.10.04 г. должно рассчитать МТСБУ, в течение следующих 45 дней ее утвердит Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (п. 5 р. VII Закона об автоответственности). Если указанные органы не успеют утвердить размер базового платежа в такие сроки, он будет равен 100 грн.
О корректирующих коэффициентах позаботится тоже МТСБУ, однако какими они будут в 2005 году, мы уже знаем из п. 6 р. VII Закона об автоответственности.
В дальнейшем стоимость страховки будет зависеть еще и от того, как часто водитель становится виновником аварий (т. е. от наличия и частоты страховых выплат по договорам страхования). Так, человеку, попадающему в ДТП часто, придется уплачивать в 2,45 раза больше, чем обычному гражданину. А тот, кто ездит без происшествий, через 10 лет будет пользоваться скидкой в 50% от стоимости страховки. Данный порядок повышений и скидок называется системой "бонус-малус", он описан в ст. 8 Закона об автоответственности. Причем лицу, по страховке которого часто осуществляют выплаты, не удастся сэкономить на страховых платежах, перейдя в другую компанию. Ведь в МТСБУ будет централизованная база данных о действующих и прекращенных договорах, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах.
Что дает страховка
Как мы уже говорили, при наличии страхового полиса владелец ТС - виновник ДТП не будет платить за ремонт чужой машины или за лечение пострадавших лиц. За него рассчитается страховая компания. Правда, выплачиваемая компенсация не безгранична: ее лимит за испорченное имущество - 25500 грн. на одного пострадавшего. Однако размер компенсации за вред, нанесенный жизни и здоровью людей, по сравнению с нынешним, возрос в шесть раз и с 2005 года будет составлять 51000 грн. на каждого пострадавшего.
Когда нанесенные одному лицу убытки не вписываются в такие рамки, сумму превышения виновник аварии выложит из собственного кармана. Хотя и из этой ситуации есть выход: согласно п. 9.1 ст. 9 Закона об автоответственности по желанию застрахованного лица реально установить в договоре лимиты ответственности выше обязательных.
И еще одна особенность: страховщик возмещает потерпевшему имущественные убытки без франшизы - о ней должен позаботиться сам виновник ДТП. Размер франшизы определяют при заключении договора страхования, однако он не может быть больше 2% лимита ответственности.
Кроме того, не исключено, что виновнику ДТП придется самостоятельно платить за моральный ущерб. Страховая компания возьмет на себя не более 5% лимита (п. 22.3 ст. 22 Закона об автоответственности).
Чтобы страховщик выполнил свои обязанности по договору, при наступлении страхового случая следует соблюдать некоторые условия. Ибо может случиться, что страховая компания, выплатив компенсацию пострадавшему, подаст на водителя регрессный иск в суд, чтобы возместить понесенные ею расходы, если он (п. 38.1 ст. 38 Закона об автоответственности):
1) был пьян (под влиянием алкоголя, наркотиков и т. п.);
2) не имел права управлять данным авто;
3) самовольно покинул место ДТП или уклонился от проверки на опьянение;
4) не уведомил страховщика о ДТП в надлежащий срок;
5) управлял технически неисправным авто, что привело к ДТП.
По нашему мнению, этот перечень является исключительным, и страховые компании не имеют права его расширять.
И помните: чтобы страховка сработала, водителю нужно правильно вести себя при аварии.
Как вести себя при ДТП
Об обязанностях водителя в случае ДТП прочтем в п. 2.10 ПДД. Так, необходимо:
1) прежде всего - остановить транспортное средство и не покидать места происшествия;
2) сразу включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки (или мигающий красный фонарь) на расстоянии не ближе 20 м к ТС в населенных пунктах и 40 м вне их;
3) если есть пострадавшие - оказать им первую медицинскую помощь и вызвать "скорую" (если это невозможно - отправить пострадавших в больницу при помощи других водителей);
4) обязательно сообщить об аварии в милицию, по возможности записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия ГАИ.
При этом нельзя перемещать машину и предметы, имеющие причастность к происшествию, то есть нужно сделать все, чтобы сохранить следы аварии. До прохождения медосмотра запрещено употреблять без назначения врача алкоголь, наркотики, а также лекарства, изготовленные на их основе (кроме входящих в официально утвержденный состав аптечки).
Проинформируйте другого участника аварии о своем месте жительства, названии и местонахождении страховой компании, с которой вы заключали договор (пп. 33.1.3 ст. 33 Закона об автоответственности).
Работники ГАИ, после того как приедут и оформят материалы ДТП, должны (по п. 2.1 и п. 2.11 Инструкции по организации производства и делопроизводства по делам об административных нарушениях правил, норм и стандартов, которые касаются обеспечения безопасности дорожного движения, утвержденной приказом МВД Украины от 22.10.03 г. № 1217) выдать вам:
- копию протокола об административном правонарушении;
- справку о повреждении транспортного средства;
- копию схемы ДТП (если вы ее попросите).
Не соглашайтесь на отсрочку в несколько дней! Получить такие документы вам необходимо на месте аварии.
После собственник страхового полиса должен как можно быстрее уведомить об аварии страховую компанию. Срок здесь - не позднее трех рабочих дней (пп. 33.1.2 ст. 33 Закона об автоответственности) после ДТП.
Будут ли действовать "старые" страховки
Уверены, у многих читателей крутится на языке вопрос: будут ли действовать после нового года страховые полисы, заключенные до вступления в силу Закона об автоответственности? По нашему мнению, полисы, заключенные в 2004 году, будут действовать до истечения срока, на который они выданы. Даже если вы застраховали свою гражданско-правовую ответственность 31 декабря.
А вот основания нашего утверждения:
1) в Законе об автоответственности об утрате силы договорами, заключенными до 1 января 2005 года, нет ни слова;
2) согласно п. 9.4 Закона об автоответственности "к договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и выплатам страхового возмещения по этим договорам применяются нормы относительно лимита ответственности страховщика, которые действовали на дату заключения договора". То есть за вред, нанесенный жизни и здоровью пострадавшего, страховая компания по договору страхования, заключенному до 2005 года, выплатит не более 8500 грн.
“Все о бухгалтерском учете”, № 86 (997), 16 сентября 2004 г.