Банковский кризис
Экономические и отраслевые риски, присущие банковскому сектору Украины очень высоки. Затянувшийся политический кризис может обернуться суровым испытанием для ликвидности банковской системы Украины. Хотя за последние годы финансовые позиции украинских банков несколько улучшились под благоприятным воздействием макроэкономических факторов, обратная реакция будет иметь для них пагубные последствия.
Банковский сектор Украины содрогнулся. Граждане, не зная кому верить, ринулись в банки - снимать деньги со счетов, и в обменные пункты - избавляться от гривень. Купить евро и доллары почти невозможно. Однако банки вкладывают деньги в экономику, например, в строительство и промышленность, и эти деньги нельзя так легко изъять. Ситуация спровоцирована не состоянием экономики, а психологическим фактором. Вкладчики верят банкам, но не верят правительству, которое даже не дает понять, что попытается выйти из кризиса в сжатые сроки.
НБУ опубликовал постановление “О временных мерах относительно деятельности банков” Национальный банк Украины опубликовал текст постановления правления НБУ от 30.11.2004 г. № 576 “О временных мерах относительно деятельности банков” (далее - Постановление № 576). Постановление вступило в силу 30 ноября и действует до 31 декабря 2004 г. Данное постановление принято с целью сохранения стабильности в банковском секторе Украины и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков. До конца года коммерческим банкам запрещена выплата по депозитам юридических и физических лиц, срок исполнения обязательств по которым еще не наступил. Все средства с текущих счетов можно снимать беспрепятственно.
Кроме того, согласно постановлению НБУ, до конца года ограничена сумма покупки иностранной валюты: наличной - $1 тыс. и безналичной - $50 тыс. Юридические лица не могут снимать со своих банковских счетов более 80 тыс. грн. наличных в месяц (за исключением средств на выплату зарплаты, социальных выплат и материальной помощи). Сумма средств, которую можно снять с банкомата за один день, ограничена 1,5 тыс. грн.
Нацбанк будет поддерживать ликвидность коммерческих банков с помощью рефинансирования в объеме регулятивного капитала. Нацбанк изменил процедуру рефинансирования и будет выдавать кредиты всем банкам. Также Нацбанк намерен ограничить кредитную активность банков. По состоянию на конец сегодняшнего дня фиксируется объем кредитного портфеля банков, и в течение декабря он не будет увеличиваться. Все свободные средства Нацбанк намерен принимать на свои депозиты, ставка по которым увеличена до 15%.
Это решение принято вовремя. Оно остановило негативные процессы на начальном этапе. Нацбанк ограничил активные и пассивные операции банков с сохранением платежей в народном хозяйстве. Для банков установили кредитный потолок, ограничив расход ресурсов. В то же время на межбанковском рынке поощряется возвращение кредитов и процентов по ним. НБУ на месяц ввел запрет на “досрочную” выдачу депозитов. При этом банкам не запрещено обслуживать “просроченные” и “наступившие” обязательства, выдавать вклады с процентами. НБУ также приостановил незаконные операции по вывозу денег за границу и злоупотребления с валютой. Все эти меры позволяют надеяться, что патовой ситуации в банковском деле не будет.
Ассоциация украинских банков и ведущие банкиры страны оценивают как стабилизирующее финансовый рынок решение Национального банка о временном ограничении досрочного снятия банковских депозитов. Постановление НБУ направлено на сохранение устойчивости банковской системы и защиту интересов вкладчиков и кредиторов, считают в АУБ. АУБ характеризует действия Нацбанка в сложившейся ситуации как профессиональные и адекватные.
Принятое постановление о временных мерах по регулированию деятельности банков предполагает две важные вещи: доступ коммерческих банков к кредитам центрального банка и меры по стабилизации валютного курса. Об этом сегодня на прессконференции сказал и.о. главы Нацбанка Арсений Яценюк. Он подчеркнул, что НБУ будет действовать так, чтобы все банки могли выполнить все свои платежные обязательства. Временное (сроком на 1 месяц) ограничение на досрочное снятие депозитов физических и юридических лиц Яценюк объяснил тем, что возникли проблемы с доставкой наличных денег в регионы.
При этом он подчеркнул, что “гривень хватит на всех”, напомнив, что подобные опасения были месяц назад по поводу якобы нехватки валюты, однако ничего чрезвычайного на валютном рынке не случилось. При этом представители НБУ объяснили, что те граждане, которым в силу чрезвычайных событий будет необходимо срочно снять деньги с депозита в течение периода временного ограничения на такие операции, смогут получить деньги.
Сейчас НБУ готовит разъяснение того, как будет проходить такая процедура. По словам Яценюка, сейчас вклады по депозитам уменьшились всего на 1,6%', однако это произошло на фоне увеличения вкладов с начала года на 40%. Кроме того, банкиры обещают, что курс доллара США до конца года останется в рамках 5,3 гривни.
Проблемы с банками-корреспондентами
Национальный банк просит коммерческие банки информировать его о возможных проблемах в корреспондентских отношениях с банками-нерезидентами. Об этом НБУ сообщил банкам в телеграмме.
“Просим безотлагательно информировать Национальный банк об имеющихся или ожидаемых проблемах во взаимоотношениях с банками-нерезидентами, в частности, в случае объявления о прекращении корреспондентских отношений”, - говорится в телеграмме. Нацбанк хочет получать подобную информацию для исследования возникающих проблемных вопросов и с целью возможного дальнейшего влияния на ситуацию. В последние дни на фоне политических событий в Украине несколько иностранных банков заявили об ограничении лимитов на украинские банки.
Некоторые российские банки уменьшили лимиты операций с украинскими банками на межбанковском рынке. Такая позиция российских банков понятна: точно так же поступали украинские банки, когда летом текущего года в России был банковский кризис. При этом российские банки не закрывают корреспондентские счета украинским банкам, а только некоторым из них уменьшают лимиты. С разрешением политического кризиса в Украине налаженные деловые связи между банками России и Украины возобновятся.
Повторения банкротства украинских банков в сегодняшних условиях невозможно, благодаря капитализации банков, чего не было раньше. Более того, вкладывать деньги в банки сейчас выгоднее из-за роста процентов по вкладам, которые приносят неплохой доход.
Валютно-фондовая биржа Беларуси (БВФБ) временно приостановила проведение торгов по украинской гривне. Специалисты управления валютного рынка БВФБ отметили, что торги по гривне приостановлены по распоряжению Нацбанка Беларуси и в связи со сложившейся ситуацией на валютном рынке Украины.
Специалисты БВФБ пояснили, что такое решение продиктовано стремлением предупредить риски, связанные с возможным непрохождением платежей в Украину. Кроме того, предполагается снизить и курсовые риски из-за возможного массированного “сброса” гривни на торги и биржевых спекуляций.
Между тем, отсутствие котировок по гривне не окажет негативного влияния на состояние внешнеторговых расчетов Беларуси с Украиной, считают в МИДе Беларуси.
Негативные тенденции
Первым же проявлением негативных тенденций для имиджа страны в целом можно считать снижение котировок еврооблигаций Украины в среднем на 4,5-5 процентных пунктов. Но при этом рейтинговое агентство Standard & Poor's заявило, что пока не собирается изменять кредитный рейтинг Украины в сторону понижения. По словам представителей S&P, такой шаг возможен, если кризис затянется, и будет введена международная изоляция страны, что усложнит доступ к внешнему финансированию. В заявлении рейтингового агентства также говорится, что финансовое положение Украины может ухудшиться в случае продолжения массовых протестных акций, которые негативно влияют на макроэкономическую стабильность.
Снижение ликвидности банковской системы, вызванное оттоком средств вкладчиков и снижением остатков правительства на казначейском счете, заставляет Нацбанк активно влиять на ситуацию. В середине ноября НБУ расширил доступ банков к рефинансированию в рамках предоставления необеспеченных кредитов “овернайт”. Затем появилось решение с 25 декабря ввести в действие новые нормативы обязательного резервирования по привлеченным банками гривневым и валютным вкладам и депозитам (срочным и до востребования), а также по средствам, размещенным на текущих счетах.
Такая спешка вызвана, в первую очередь, желанием поддержать ликвидность средних и малых банков, которые не могут привлечь достаточный объем гривни из-за ее высокой стоимости на межбанковском рынке. Не секрет, что несбалансированность активно-пассивной политики данной группы банков до поры до времени перекрывалась за счет межбанковского рынка. В основном привлекаемые средства шли на выполнение норм резервирования. Но когда гривни стало не хватать всем, именно средние и мелкие банки первыми почувствовали себя неуютно.
К сожалению, затягивание политического кризиса не дает оснований для оптимизма. Граждане по-прежнему продолжают массово переводить гривневые вклады в валютные. И логично предположить, что нынешнее снижение норм резервирования будет не последним. Некоторые эксперты не исключают даже возможности отмены данного норматива до наступления относительной стабилизации рынка.
Правда, не стоит забывать, что помимо НБУ есть и другие государственные органы, которые в определенной степени влияют на кредитно-денежный рынок. И сегодня, возможно, как никогда ранее, важна их согласованная работа. Несмотря на то, что некоторые из руководителей этих органов могут оказаться по разные стороны баррикад.
Остатки средств на корсчетах продолжают уменьшаться. Отток депозитов также сказался на ликвидности банковского сектора - по неофициальным данным, нормативы ликвидности не выполняет 80% украинских банков. Регулятору в этой ситуации, похоже, не до санкций. Во избежание кризиса Нацбанк в десятки раз увеличил объемы операций по рефинансированию банков до 1,5 млрд. грн. Впрочем, за увеличившимся рефинансированием последовала телеграмма с призывом своевременно возвращать привлеченные у Нацбанка кредиты “овернайт”. Вероятнее всего, желание Нацбанка контролировать ситуацию продиктовано прецедентами несвоевременного возврата кредитов.
Наличный рынок
Курс наличного доллара в некоторых городах побил отметку 6.00 гривень. Намечается достаточно опасная тенденция, так как купить даже по такому курсу валюту в Украине проблематично. По неподтвержденной информации в регионах курс превысил 7.00 гривень за 1 доллар США.
Практически парализован валютный рынок страны - как легальный, так и “теневой”. В Киеве уже неделю невозможно приобрести крупные суммы как наличной, так и безналичной валюты, столь необходимой для расчетов с зарубежными поставщиками. Следствием этого наверняка будет резкое сокращение поставок потребительских товаров и продуктов питания западного производства на украинский рынок. Отечественные производители также придержат товар до стабилизации обстановки на валютном рынке: официальный курс гривни к доллару явно мифичен. По оценкам различных экспертов, он должен составлять сегодня от 7 до 10 гривень за доллар США. Каждый для себя может проверить истинность этого утверждения, пообщавшись со знакомыми, работающими в так называемом “реальном секторе”.
Национальный банк Украины запретил банкам, начиная со 2 декабря 2004 г., обеспечивать обменные пункты (собственные и работающие по агентским соглашениям) наличной иностранной валютой, обязав банки продавать наличную инвалюту только через собственные кассы. Такое распоряжение было получено банками вчера телеграммой от НБУ. С сегодняшнего дня обменные пункты, в том числе агентские, будут обеспечиваться лишь средствами в национальной валюте. Кроме того, Нацбанк поручил банкам продавать только через собственные кассы дорожные чеки, выраженные в иностранной валюте.
Национальный банк Украины распространил разъяснение, в котором подчеркивается, что пункты обмена иностранной валюты (далее - пункты обмена), в том числе работающие на основании агентских соглашений, не освобождаются от продажи населению иностранной валюты, купленной этими пунктами обмена. “Жалобы населения на пункты обмена свидетельствуют о недостаточном контроле со стороны ряда банков за валютно-обменными операциями в этих пунктах, которые банки должны осуществлять в соответствии с требованиями нормативно-правовых актов НБУ”, - говорится в разъяснении НБУ.
“Неуклонно должны соблюдаться пунктами обмена требования относительно размещения в доступных для клиентов местах котировок курсов покупки и продажи иностранных валют, перечень операций, которые осуществляет пункт обмена, телефон руководителя, отвечающего в банке за работу пункта обмена, и другая информация, в соответствии с требованиями действующего законодательства”, - подчеркивается в разъяснении НБУ. Кроме того, НБУ сообщает, что “с целью улучшения обслуживания населения при осуществлении валютно-обменных операций уполномоченные банки могут подкреплять собственные пункты обмена иностранной валютой”.
В ответ на решение Нацбанка не снабжать “обменники” валютой, обменные пункты прекратили выставлять курс продажи долларов и, соответственно, продажу.
Эксперты прогнозируют два варианта развития ситуации. Если в течение ближайшего времени положение в стране стабилизируется, то народ перестанет накапливать доллары, их круговорот возобновится, и все вернется на круги своя. Тогда агентские обменки смогут выжить. Или останутся лишь “точки”, принадлежащие банкам, а это неминуемо вызовет очереди за валютой. Впрочем, специалисты по-прежнему не советуют ее накапливать. Так что введение ограничительных мер Нацбанком Украины будет иметь лишь обратную сторону - в стране уже начал работать черный рынок обмена валюты, на котором доллары продаются почти на 50% дороже. Спрос всегда рождает предложение. А задача государства сейчас - не допустить банковского и валютного кризисов, а точнее - максимально смягчить последствия уже начавшейся паники.
НБУ организовал “горячее” разъяснение
ограничений на рынке денег
В Национальном банке Украины и во всех территориальных Управлениях НБУ организованы “горячие” телефонные линии для разъяснения положений постановления № 576, Напомним, что этим постановлением НБУ временно запретил коммерческим банкам досрочно выплачивать средства по депозитным договорам, срок выполнения обязательств по которым еще не наступил.
Нацбанк также установил ограничения на продажу клиентам наличной иностранной валюты на сумму, превышающую 1 тысячу долларов или ее эквивалент в других иностранных валютах. Также установлены ограничения на покупку безналичной валюты на сумму, превышающую 50 тысяч долларов.
Номера “горячих” телефонов:
- Главное управление НБУ в АР Крым - 8 (0652)52-39-60
- Управление НБУ в Винницкой обл. - 8 (0432) 52-52-07, 8 (0432) 52-52-02
- Управление НБУ в Волынской обл. - 8 (03322) 4-35-98
- Управление НБУ в Днепропетровской обл. - 8(056) 770-42-30, 8(056) 770-42-16
- Управление НБУ в Донецкой обл. - 8(062) 301-33-00
- Управление НБУ в Житомирской обл. - 8 (0412)413 - 605
- Управление НБУ в Закарпатской обл. - 8(0312) 619-342, 8(0312) 619-317
- Управление НБУ в Запорожской обл. - 8 (0612) 227-01-40, 227-01-35 О
- Управление НБУ в Ивано-Франковской обл. - 8 (0342)55-98-37, 55-98-95
- Управление НБУ по г. Киеву и Киевской обл. - 8(044) 230-17-17
- Управление НБУ в Кировоградской обл. - 8 (0522)35-80-13
- Управление НБУ в Луганской обл. - 8 (0642)59-09-39
- Управление НБУ во Львовской обл. - 8 (0322)297-22-69 и 297-22-48
- Управление НБУ в Николаевской обл. - 8(0512)50-07-36
- Управление НБУ в Одесской обл. - (048) 711-62-64
- Управление НБУ в Полтавской обл. - 8 (0532) 50-37-02, 8 (0532) 50-37-08
- Управление НБУ в Ровенской обл. - 8 (0362) 69-40-10, 69-40-55
- Управление НБУ в Сумской обл. - 8 (0542)21-44-14, 21-44-15, 21-44-19
- Управление НБУ в Тернопольской обл. - 8 (0352)43-36-11; 43-36-07; 43-36-80
- Управление НБУ в Харьковской обл. - 8(0572) 707-78-66, 707-77-63
- Управление НБУ в Херсонской обл. - 8 (0552)32-64-57, 32-64-38
- Управление НБУ в Хмельницкой обл. - 8 (0382) 72-07-23, 76-23-96, 72-08-39
- Управление НБУ в Черкасской обл. - 8 (0472)36-04-01, 36-04-08
- Управление НБУ в Черновицкой обл. - 8 (0372)58-41-02, 58-41-38
- Управление НБУ в Черниговской обл. - 8 (0462) 4-00-09, 10-21-19
НБУ вводит новые условия на покупку валюты
Национальный банк обязал банки со 2 декабря ежедневно до 12:00 предоставлять ему информацию о принятых от клиентов заявках на покупку на межбанковском валютном рынке валюты (долларов или евро). Об этом НБУ сообщил банкам в телеграмме. Предоставлять подобную информацию банки обязаны лишь по клиентам, общий объем заявок которых составляет свыше 100 тыс. долларов (или эквивалентную сумму). К банкам, которые не будут предоставлять такую информацию, НБУ намерен применять санкции, в частности, не допускать их к торговым сессиям на межбанковском валютном рынке. Такие решения Нацбанк связывает с ситуацией, сложившейся на межбанке.
Кредитование
Самой приятной для банков новостью стало внедрение НБУ на месяц механизмов, аналогичных стабилизационным кредитам, призванным поддерживать финучреждения “на плаву”, когда обратиться за помощью больше не к кому. По первому обращению к регулятору банк получит рефинансирование в размере не более регулятивного капитала (по системе - до 17 млрд. грн.). Также, хотя об этом не сказано в постановлении № 576, но активно говорилось на пресс-конференции, банки установят лимит на выдачу ссуд на уровне 30 ноября. Например, если кредитный портфель составляет 1 млрд. грн., то выдавать новые займы банк может лишь за счет возврата ранее выданных, но всего - не более 1 млрд. грн. К тому же банки перестали выдавать ипотечные кредиты. Официально тайм-аут продлится 10 дней. Риэлтеры прогнозируют: финансисты хотят изменить условия кредитования и поднять процентные ставки.
На межбанке ситуация не меняется
На рынке форекс - ситуация не изменяется. Открывшись на уровне 5,3120-5,3180, курс USDU-АН быстро вырос до уровней 5,3160-5,3250. На пике спроса котировки достигали уровней 5,3250-5,3400. НБУ в итоге продал значительный объем долларов по курсу 5,3150. RUB-UAH торговался на уровне 0,1901-0,1904. Евро торговалось в интервале 7,0650-7,0800. Ресурсный рынок по-прежнему короткий и дорогой. Гривневый “овернайт” стоит на уровне 25-40% на фоне низкой ликвидности. Ночной доллар предлагается на уровне 8-15%. А пока НБУ продолжает попытки искусственного сдерживания курса гривни путем ограничения спроса.
Очевидно, что без увеличения предложения валюты на рынке со стороны экспортеров, которые уже давно начали придерживать валютную выручку до разъяснения ситуации, надолго Национального банка просто физически не хватит. По оценкам участников рынка, объем ежедневных интервенций НБУ составляет минимум 200 миллионов долларов США. Исходя из этого, и зная приблизительно объем валютных резервов (около 8-9 миллиардов долларов) можно оценить и время, оставшееся для решения всех политических проблем без коллапса финансовой системы страны.
Заключение
Сегодня банковская система Украины, как и другие отрасли национальной экономики, оказалась под довольно серьезным влиянием политической ситуации в нашем государстве.
Вместе с тем не существует никаких экономических или финансовых причин для возникновения банковского кризиса или радикальной дестабилизации денежного рынка. То, что на самом деле может сегодня нарушить нашу с вами стабильность, - это собственное пессимистическое или даже паническое настроение. Однако хочу заверить: такое настроение не имеет объективных оснований и вызвано исключительно политическими событиями и так называемой цепной реакцией.
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 50 (468), 13 декабря 2004г.
Подписной индекс 40783