Использование платежных карточек -
положительные изменения
При подготовке данной статьи были использованы следующие законодательны и нормативные акты:
Закон Украины “О платежных системах и переводе денег в Украине” от 05.04.2001 г. № 2346-III (далее - Закон № 2346).
Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением, утвержденное постановлением Правления НБУ от 27.08.2001 г. № 367 (далее - Положение № 367).
Положение о введении пластиковых карточек международных платежных систем в расчетах за товары, предоставленные услуги и при выдаче наличности, утвержденное постановлением Правления НБУ от 24.02.1997 г. № 37 (далее - Положение № 37).
Постановление Правления НБУ о внесении изменений в нормативно-правовые акты Национального банка Украины по вопросам осуществления операций с использованием платежных карточек от 17.06.2004 г. № 268 (далее - Постановление № 268).
Осуществление операций с использованием платежных карточек на сегодняшний день становится все более популярным видом безналичных расчетов. Положительные стороны использования платежных карточек уже оценили как рядовые граждане, так и субъекты предпринимательской деятельности.
Нормативные и практические моменты применения платежных карточек неоднократно рассматривались как на страницах нашего журнала, так и в других экономических изданиях. Возврат к этой теме обусловлен серьезными изменениями, которые Нацбанк с целью усовершенствования и унификации внес в нормативно-правовые акты своим Постановлением № 268.
Основополагающим документом, который регулирует общие принципы функционирования платежных систем в Украине, в том числе и осуществление операций с использованием платежных карточек, является Закон № 2346. Кроме того, Нацбанком были изданы Положение № 367, которое устанавливало общие требования при проведении операций с платежными карточками, и Положение № 37, регулировавшее операции с карточками международных платежных систем.
Так как эти два нормативно-правовых акта во многом дублировали одни и те же вопросы, согласно Постановлению № 268, с июля 2004 года отменено действие Положения № 37, а в Положение № 367 внесены значительные изменения.
Преамбула Положения № 367 дополнена ограничением о том, что ее нормы не распространяются на эмиссию и оборот карточек, которые не относятся к платежным (телефонные, транспортные дисконтные), предназначенных для фиксирования в электронном виде задолженности эмитента перед держателем этих карточек за предварительно оплаченные товары (услуги).
Внесенные в Положение № 367 изменения исключили нормы, согласно которым внутригосударственные небанковские учреждения - члены внутригосударственных небанковских систем имели право осуществлять эмиссию платежных карточек (проведение операций по открытию картсчета и выпуску платежных карточек).
Таким образом, теперь исключительно банки, имеющие соответствующие лицензии Нацбанка, МОГУТ осуществлять эмиссию платежных карточек.
При этом банки-резиденты - члены платежных систем могут эмитировать платежные карточки, имеющие признаки дисконтных, клубных или дополнительные свойства (нефинансовые дополнения), дающие возможность использовать их для осуществления операций с условными единицами учета (литры, килограммы, штуки) в системах оказания и учета определенных услуг (льгот, скидок), реализованных при участии других учреждений (государственных учреждений, предприятий, объединений покупателей клубов).
Положение № 367 дополнено нормой, согласно которой теперь банки обязаны идентифицировать клиентов, открывающих карточные и другие счета в банке, а также держателей платежных карточек, осуществляющих операции с их использованием по этим счетам. Это обусловливается требованием законодательства, регулирующего борьбу с легализацией (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.
Внесенные в Положение № 367 изменения коснулись договорных отношений эмитента и держателя платежных карточек. В частности, исключены отдельные нормы, которые урегулированы новыми Гражданским и Хозяйственным кодексами, а именно - перечень существенных условий договора и отдельные требования к карточным договорам.
Платежная карточка предоставляется клиенту или его доверенному лицу в соответствии с условиями договора, заключаемого в письменной форме. Исключение составляют предоплаченные платежные карточки (платежная карточка, предоставляющая возможность ее держателю выполнять операции в пределах предварительно внесенных (оплаченных) средств).
Согласно внесенным изменениям, при заключении договора эмитент (банк, который осуществляет открытие картсчетов и выпуск платежных карточек) обязан под роспись ознакомить клиента с тарифами на обслуживание операций с применением платежных карточек.
Кроме того, теперь эмитент имеет право изменить УСЛОВИЯ договора, если держатель карточки уведомляется об изменениях. Уведомления клиента может быть осуществлено почтой, путем предоставления (отсылки) выписки о состоянии картсчета, через общенациональные средства массовой информации (если условия договора при этом не ухудшаются) или другим предусмотренным договором способом. Считается, что держатель карточки согласен с изменением условий договора, если в течение обусловленного периода, составляющего не меньше одного месяца, а для хозяйственных договоров - двадцати дней, он не расторгает договор.
Положение № 367 теперь регламентирует кредитные отношения между эмитентом и держателем карточки.
При использовании дебетовой схемы клиент может осуществлять операции с использованием платежной карточки в пределах остатка средств на картсчете или за счет средств клиента по предоплаченной платежный карточке.
Если применяется дебетово-кредитная схема, клиент может осуществлять операции с использованием платежной карточки в пределах остатка средств на картсчете, а при их недостатке - за счет предоставленного банком кредита.
Кредитная схема предусматривает осуществление расчетов клиентом с использованием платежной карточки за счет предоставленного банком кредита.
При этом срок, сумма кредита, условия его возврата и проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции в случае нарушений должны быть определены договором, заключенным между эмитентом и держателем платежной карточки.
Согласно Положению № 367, платежные карточки в зависимости от того, кому они предоставляются, могут быть корпоративными или личными.
Личные платежные карточки выдаются физическим лицам, не являющимися субъектами предпринимательской деятельности, а корпоративные - юридическим лицам и предпринимателям. Пользоваться корпоративными платежными карточками могут доверенные лица (уполномоченные сотрудники), определенные в договоре между банком и держателем карточки.
Внесенные в Положение № 367 изменения расширили права клиентов при осуществлении расчетов с использованием платежной карточки.
В частности, увеличены возможности и перечень операций Физических лиц - держателей личных карточек. Если клиент использует карточный счет для получения зарплаты, пенсии, стипендии и прочих подобных выплат, он может без использования платежной карточки по поручению (заявлению) осуществлять перевод денег с картсчета на свои другие счета, оплачивать коммунальные услуги, телефон, электроэнергию, погашать кредит и проценты по нему, а также уплачивать комиссию за расчетно-банковское обслуживание.
Используя корпоративные платежные карточки, физические лица - предприниматели теперь могут получать наличность как свой чистый доход, а субъекты предпринимательской деятельности - наличную иностранную валюту для оплаты расходов на командировки не только за пределами Украины, но и на ее территории (в кассе эмитента).
Кроме того, субъектам предпринимательской деятельности, не имеющим корпоративных платежных карточек, разрешено выдавать денежные авансы на командировки своим работникам через их личные платежные карточки. Зачисленные наличный картсчет работника средства считаются выданными ему под отчет.
Согласно внесенным в Положение № 367 изменениям, теперь осуществление валютнообменных операций и операций по выдаче наличности по платежной карточке одновременно возможно только в кассе банка.
Также Положение № 367 дополнено пунктами, которые защищают безопасность клиента при расчетах с использованием платежных карточек. Если это не предусмотрено правилами платежной системы и/или условиями использования карточки, торговец (субъект предпринимательской деятельности, который принимает к обслуживанию платежные карточки в целях проведения оплаты стоимости товаров или услуг) не имеет права требовать от держателя карточки:
- введения ПИН-кода;
- предъявления документов, удостоверяющих личность, как способа идентификации держателя;
- подписания первичных документов (квитанции платежного терминала, слипа, прочих), подтверждающих проведения операции, если введен ПИН-код.
Кроме того, операции с использованием платежной карточки торговец должен осуществлять только в присутствии ее держателя, если это не предусмотрено правилами платежной системы для отдельных типов операций. Внесенные в Положение № 367 изменения позволяют торговцу самостоятельно приобретать платежные терминалы и другое оборудование для обслуживания платежных карточек.
Приобретение торговцем оборудования для обслуживания платежных карточек, его использование и регистрация должны осуществляться по согласованию и в соответствии с договором, заключенным торговцем с эквайром (юридическим лицом, которое осуществляет обслуживание торговцев и осуществление расчетов с ним по операциям с применением платежных карточек).
Кроме того, теперь технические эквайры (юридические лица, которые осуществляют технологическое, информационное обслуживание по операциям с применением платежных карточек) могут создавать собственные сети терминалов и банкоматов по обслуживанию платежных карточек.
Эта нормы, безусловно, окажут положительное влияние на развитие терминальных сетей и увеличение доли расчетов за товары и услуги с применением платежных карточек.
Внесенные в Положение № 367 изменения коснулись и общих правил документооборота при расчетах по операциям с использованием платежных карточек. Втом числе дополнен перечень обязательных реквизитов, которые должен содержать слип (бумажный документ, подтверждающий осуществление операции с использованием платежной карточки и содержащий набор данных по этой операции и отпечаток реквизитов платежной карточки).
Таким образом, принятое Нацбанком Постановление № 268 явилось необходимым условием для стимулирования развития рынка платежных карточек в нашей стране.
Во-первых, созданы условия для развития терминальных сетей. Несомненно, торговцы заинтересованы в применении безналичных расчетов за товары и услуги с помощью платежных карточек, так как это снижает их расходы на инкассацию.
Во-вторых, возросла безопасность клиента при расчетах с использованием платежных карточек.
В-третьих, увеличены возможности клиентов при осуществлении расчетов с использованием платежных карточек (как личной, так и корпоративной). Владельцы личных карточек, получающие на картсчета зарплату или пенсию, в основном используют платежные карточки для получения наличности. Внесенные изменения стимулируют увеличение доли безналичных расчетов за товары и услуги с применением платежных карточек.
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 5 (475), 31 января 2005г.
Подписной индекс 40783