Банковские депозиты в свете Украинского
Гражданского законодательства и нормотворчества
Национального банка Украины
Общеизвестной аксиомой, которая не нуждается в лишнем доказательстве, являются положения о том, что кровь современной экономики - денежные потоки. Один из источников их наполнения - депозитные вклады граждан и предприятий. С другой стороны, депозитные вклады приносят их владельцам довольно распространенные во всем мире виды пассивных доходов - проценты.
Чем более стабильна экономика в стране, чем более последовательна финансовая политика государственных органов и финансовых учреждений, тем больше доверие лиц, которые владеют временно свободными средствами, и тем более они склонны к заключению депозитных договоров и размещению своих капиталов на банковских счетах.
Учитывая все возрастающее количество вкладных (депозитных) операций, и с целью обеспечения их стабильности и гарантированности, назрела насущная необходимость в более детальном урегулировании данного вопроса. Поэтому украинское законодательство не стоит на месте. Так, вместо лишь двух статей в Гражданском кодексе УССР 1963г. (ст.384 и 386), касавшихся вкладов граждан в кредитные учреждения и обращения взыскания на вклады, Гражданский кодекс Украины 2003 года (далее - ГКУ) содержит уже целую главу, посвященную банковским вкладам.
Кроме этого, вкладные (депозитные) операции так или иначе регулируются:
Законами Украины:
- “О Национальном банке Украины” от 20.05.1999 г. № 679-XI;
- “О банках и банковской деятельности” от 07.12.2000 г. № 2121-Ш;
- “О платежных системах и переводе денег в Украине” от 05.04.2001 г. № 2346-III;
- “О Фонде гарантирования вкладов физических лиц” от 20.09.2001 г. № 2740-III ;
- “О ценных бумагах и фондовой бирже” от 18.06.1991 г. № 1201-ХП;
- “О государственном регулировании рынка ценных бумаг в Украине” от 30.10.1996 г. № 448/ 96-ВР.
Подзаконными нормативно-правовыми актами Национального банка Украины:
- Постановлением Правления НБУ от 03.12.2003 г. № 516 “Об утверждении Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами”, зарегистрированным в Министерстве юстиции Украины 29.12.2003 г. под № 1256/8577;
- Постановлением Правления НБУ от 12.11.2003г. № 492 “Об утверждении Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах”, зарегистрированным в Министерстве юстиции Украины 17.12.2003 г. под №1172/8493.
Определение и природа договора
банковского вклада (депозита)
Так, согласно определению, которое содержится в ст. 1058 ГКУ, по договору банковского вклада (депозита), одна сторона (банк), которая приняла от второй стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором.
По определению, приведенному в п. 7.1.1 ст. 7 Закона Украины “О платежных системах и переводе денег в Украине”, вкладной (депозитный) счет - это счет, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения денег, которые передаются клиентом банку в управление на установленный срок и под определенный процент, согласно условиям договора.
Согласно ст.1 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”, вклад (депозит) - это средства в наличной или безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банках на договорных началах на определённый срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику, согласно законодательству Украины и условиям договора.
Почти тождественное определение содержится и в подзаконном акте - Положении о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденном постановлением Правления НБУ от 03.12.2003г. № 516 и зарегистрированном в Министерстве юстиции Украины 29.12.2003г. под № 1256/8577. Вместе с тем, оно предусматривает возможность внесения в качестве депозитного вклада не только денежных средств в валюте Украины или иностранной валюте, но и банковских металлов, которыми, согласно ст.1 Закона Украины “О Национальном банке Украины”, являются золото, серебро, платина, а также металлы платиновой группы, доведённые (афинированные) до высочайших проб в соответствии с мировыми стандартами.
Договор банковского вклада по своей сути - разновидность договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, который является кредитором, банка - должнику. Однако по договору займа, должник, после передачи ему денежных средств, становится их владельцем, тогда как по определению договора банковского вклада таких отношений вещно-правового характера не возникает.
Правоведами признается, что наличные денежные средства являются вещами, а потому они могут быть объектом права собственности. Что касается безналичных средств, то большинство юристов считает, что они являются не вещами, а обязательственными правами требования, а потому признают, что безналичные денежные средства, имеющиеся на вкладе, не могут принадлежать кому-либо на правах собственности, хотя эта позиция и не бесспорна.
Иначе говоря, в договоре банковского вклада объектом являются права требования, а не вещи. Банк не обязан физически сохранять полученные средства или банковские металлы на открытом депозитном счете вкладчика (для этого банком предоставляются услуги по ответственному хранению и аренде сейфов для хранения ценностей и документов, п.8 ч.2 ст.47 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”). В противном случае, банк не мог бы выполнять свою основную функцию аккумуляции временно свободных средств и их направления на удовлетворение нужд других лиц в деньгах. Банковское учреждение лишь обеспечивает учет вложенных средств, обязуется возвратить основной вклад и уплатить клиенту предусмотренный договором процент за использование вложенных средств.
Договор банковского вклада является двусторонним, реальным и возмездным.
Двусторонность данного договора означает, что его стороны имеют взаимные права и обязанности.
Реальным настоящий договор является из-за того, что обязательственное правоотношение по нему возникает только после внесения вкладчиком денежных средств на депозит.
Возмездность данного договора заключается втом, что, несмотря на какие-либо обстоятельства, банк обязан выплатить вкладчику проценты или доход в иной форме (вознаграждение по договору), в том числе и в случае досрочного расторжения договора по требованию вкладчика, когда банк также должен выплатить проценты, но, возможно, в уменьшенном размере, обусловленном договором.
Стороны договора
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Банком выступает юридическое лицо, которое имеет исключительное право, на основании лицензии Национального банка Украины, осуществлять следующие операции: привлечение по вкладам денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст.2 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”).
Вкладчиками могут выступать любые физические и юридические лица, а также другие лица, которые являются участниками гражданских правоотношений в соответствии с их объемом правосубъектности.
При этом нужно отметить, что, согласно п. 10 Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах, основанием для открытия вкладного (депозитного) счета для физического лица является паспорт гражданина Украины; для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 16 лет - свидетельство о рождении и документ, который подтверждает место жительства.
Одновременно с паспортным документом обязательно предъявление справки налогового органа о присвоении идентификационного номера налогоплательщика или, в случае его отсутствия из-за религиозных убеждений вкладчика, - паспорта с отметкой о праве осуществлять любые платежи без идентификационного номера.
В соответствии с п.2 ст. 1058 ГКУ, Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, - публичный договор, предполагающий, согласно ст.633 ГКУ, обязанность банка принимать вклады от любого гражданина, который к нему обратится, на условиях, одинаковых для всех вкладчиков.
Форма договора
Согласно ч.1 п.1 ст. 1059 ГКУ, договор банковского вклада заключается в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесенная денежная сумма подтверждена договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки, сертификата или другого документа, который отвечает требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.
Таким образом, договор банковского вклада может быть заключен как путем составления одного документа в двух экземплярах (по одному для каждой из сторон), так и путем выдачи вкладчику (физическому лицу) - сберегательной книжки, вкладчику (физическому или юридическому лицу) - сберегательного (депозитного) сертификата или другого документа, который отвечает требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами.
П. 1.4 Положения о порядке осуществления банками вкладных (депозитных) операций установлено, что привлечение банком вкладов (депозитов) подтверждается:
- договором банковского счета;
- договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательной книжки;
- договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата;
- договором банковского вклада (депозита) с выдачей другого документа, который подтверждает внесение денежной суммы или банковских металлов и отвечает требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами.
Заключение договора банковского вклада происходит путем открытия депозитного (вкладного) счета. Депозитный счет признается разновидностью банковского счета, поэтому, во многом, правила открытия последнего, содержащиеся в Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах, являются актуальными и для депозитного счета.
Привлечение депозитов может осуществляться путем выпуска (эмиссии) ценных бумаг - сберегательных (депозитных) сертификатов - и их размещения (продажи) среди физических или юридических лиц. Согласно ст.18 Закона Украины “О ценных бумагах и фондовой бирже”, сберегательный сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое, удостоверяет право вкладчика на получение, после истечения установленного срока, депозита и процентов по нему.
Сберегательные сертификаты должны иметь такие реквизиты: наименование ценной бумаги - “сберегательный сертификат”, наименование банка, выпустившего сертификат, и его местонахождение; порядковый номер сертификата, дату выпуска, сумму депозита, срок возврата вклада (для срочного сертификата), наименование или имя держателя сертификата (для именного сертификата); подпись руководителя банка или другого уполномоченного на это лица, печать банка.
Сберегательные сертификаты могут быть срочные (под определенный договорной процент на определенный срок) или до востребования, именные или на предъявителя.
Обращение именных сертификатов законодательством о ценных бумагах запрещено, а их продажа (отчуждение) другим лицам является недействительной (ч. 3 ст. 18 Закона Украины “ О ценных бумагах и фондовой бирже”).
Заключение договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу может подтверждаться сберегательной книжкой, в которой указываются наименование и местонахождение банка, номер счета по вкладу, все денежные суммы, зачисленные на счет и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк (ст.1064ГКУ).
Сберегательную книжку следует признать одной из форм заключения письменного договора банковского вклада, однако при условии, что она, наряду с обязательными реквизитами, определенными ч.2 п. 1 ст.1064 ГКУ, будет содержать такие условия договора банковского вклада, как: срок депозита (или условие о режиме вклада до востребования) и размер процентов по вкладу. Однако если размер процентов в сберегательной книжке оговорен не будет, банк все равно обязан выплатить вкладчику проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины (п.1 ст. 1061 ГКУ).
Следует отметить, что в случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада этот договор является ничтожным (абсолютно недействительным), что влечет наступление последствий, обусловленных ст.216 ГКУ, а именно - двустороннюю реституцию, т.е. возвращение каждой из сторон другой стороне всего, что она получила во исполнение договора, а если полученное состоит в пользовании имуществом, предоставленной услуге, - возмещение стоимости того, что получено, по ценам, существующим на момент возмещения.
Таким образом, банк должен возвратить вкладчику полученные по ничтожному договору денежные средства. А что касается уплаты процентов, то их возмещение вкладчику будет иметь место лишь в случае, если договор банковского вклада будет расценен как договор о предоставлении вкладчиком банка услуги в виде предоставления возможности пользоваться его временно свободными средствами, плата за которую и составляет процентную ставку по банковскому вкладу. Но насколько этот подход правильный - покажет судебная практика, которая, на данное время, по этому поводу еще не сформировалась из-за отсутствия случаев несоблюдения письменной формы указанного договора.
Виды банковских вкладов
В зависимости от срока, на который вкладчиком вносятся денежные средства или банковские металлы на депозитные счета, вклады делятся на:
- срочные, предусматривающие возврат вклада по истечении установленного договором срока, которыйможетопределяться конкретной датой или определенным календарным периодом (месяцами, кварталами, годами и т.п.);
- до востребования, предусматривающие выдачу вклада по первому требованию вкладчика (ст. 1060 ГКУ).
В зависимости от того, кто вносит вклад на депозитный счет, договоры банковского вклада делятся на:
- договоры, которые заключаются самим вкладчиком;
- договоры, которые заключаются физическим или юридическим лицом в пользу третьего лица (ст.ст. 1062, 1063 ГКУ).
Существенным условием последнего вида договоров является определение имени физического лица или наименования юридического лица, в пользу которого сделан вклад (п.2 ст.1063 ГКУ).
Лицо, на имя которого сделан депозитный вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им в банк первого требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада, начисленных процентов, переведением их на другой счет, оформлением доверенности и т.п.).
Третье лицо, в пользу которого внесен вклад (депозит), может от него отказаться. В таком случае, лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, имеет право требовать возвращения вклада или перевода его на своё имя.
Права и обязанности сторон по договору
Как отмечалось выше, договор банковского вклада является взаимным, т.е., его стороны имеют взаимные права и обязанности.
Основная обязанность вкладчика - внесение на открытый в банке депозитный счет обусловленной суммы вклада, после чего договор банковского вклада, являющийся реальным, вступает в силу.
Как вытекает из ч.1 п.2 ст. 1060 ГКУ, обязанностью вкладчика-юридического лица, обусловленной договором, может быть удержание от предъявления банку требования о возврате ранее сделанного вклада по первому требованию. В иных случаях условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным, что даже не требует признания его таковым в судебном порядке.
Обязанностями банка, привлекшего депозитный вклад, являются:
- выдача (возврат) банковского вклада после истечения срока, обусловленного договором (п.1 ст. 1058 ГКУ);
- выдача (возврат) банковского вклада или его части по первому требованию вкладчика, кроме вкладов юридических лиц, внесенных на других условиях возврата, обусловленных договором (п.2 ст. 1060 ГКУ);
- начисление процентов на вклад со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, который предшествует его возврату (п.4 ст. 1061 ГКУ);
- выплатавкладчикупроцентовна сумму вклада в размере, установленном договором, а если он не установлен - в размере учётной ставки Национального банка Украины (п.1 ст. 1061 ГКУ);
- неуменьшение в одностороннем порядке размера процентов на срочный вклад или вклад, внесенный на условиях его возврата в случае наступления определенных
договором обстоятельств, кроме случаев, установленных законом (п.3 ст. 1061 ГКУ);
- выполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств с депозитного (вкладного) счета другим лицам, в случае предъявления сберегательной книжки (ч.1п.3 ст.1064ГКУ);
- другие обязанности, которые вытекают из договора банковского счета и определены главой 72 ГКУ.
Учитывая вышеизложенные обязанности банка, привлекшего денежные средства по договору банковского вклада, можно сформулировать соответствующие права вкладчика, которые им корреспондируют:
- право получить банковский вклад после истечения срока, обусловленного договором, и начисленные по нему проценты (п.1 ст. 1058, п.1 ст. 1061 ГКУ);
- право получить банковский вклад или его часть по первому своему требованию (кроме юридических лиц в предусмотренных договором случаях), а также начисленные на него проценты, исходя из ставки, установленной по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент (п.2,3 ст. 1060 ГКУ);
- другие права, вытекающие из договора банковского счета и определенные главой 72 ГКУ.
Регулирующее воздействие Национального банка Украины
Все вышеизложенное до этого момента укладывалось в рамки гражданско-правовых отношений банка и вкладчика и регулировалось нормами гражданского права, которые содержатся в ГКУ, посредством гражданско-правового метода, основанного на юридическом равенстве и свободном волеизъявлении этих участников правоотношений (ст.1 ГКУ).
Однако банк - особый участник правовых отношений, поскольку границы его правосубъектности определяются не только присущим ему статусом юридического лица, но и специфической банковской деятельностью, которая находится в сфере регулирования и надзора со стороны особого органа государственного управления, наделенного административными рычагами воздействия на него, - Национального банка Украины.
Как определено в ст. 6 Закона Украины “О Национальном банке Украины”, особой функцией НБУ является обеспечение стабильности денежной единицы Украины, во исполнение чего банк содействует стабильности банковской системы, а также, в пределах своих полномочий, - ценовой стабильности. Другой функцией НБУ является установление для банков правил проведения банковских операций, втом числе и вкладных (депозитных).
Кроме этого, Национальный банк Украины осуществляет функции банковского регулирования и надзора за деятельностью банков, в пределах и порядке, предусмотренных законодательством Украины (ст. 55 того же Закона). Для этого он издает нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его полномочиям, которые (нормативно-правовые акты) являются обязательными для органов государственной власти и органов местного самоуправления, банков, предприятий, организаций и учреждений, независимо от форм собственности, а также физических лиц. Нормативно-правовые акты НБУ издаются, в частности, в форме постановлений Правления Национального банка.
Принимая во внимание события последних месяцев, а также ту непростую ситуацию, в которой оказалась банковская система Украины, а с ней предприятия и граждане, нельзя обойти молчанием постановление Правления Национального банка от 30.11.2004г. № 576 “О временных мероприятиях в отношении деятельности банков”, которое стало известным широким кругам общественности благодаря своим многочисленным ограничениям (в частности, на досрочную выплату средств по депозитным договорам, на приобретение наличной иностранной валюты, на получение через банкоматы денежных средств свыше установленной суммы и др.). Просуществовала она недолго, поскольку уже 29 декабря 2004 года постановлением того же органа Нацбанка под № 692 была признана утратившей силу.
Однако, несмотря на свою непродолжительную “жизнь”, влияния ее не отрицает никто. При этом, влияние это как положительное - в сфере стабилизации банковской системы Украины, которая зашаталась вследствие политических событий времен президентских выборов, так и отрицательное - на жизнь и интересы простых граждан.
Согласно ч.2 ст.56 Закона Украины “О Национальном банке Украины”, нормативно-правовые акты Национального банка не могут противоречить законам Украины и другим законодательным актам. Для этого они, как установлено ч.3 ст.56 того же Закона, подлежат обязательной государственной регистрации в Министерстве юстиции Украины и вступают в силу согласно законодательству Украины.
Напомним, что в соответствии с Указом Президента Украины от 03.10.1992г. № 493/92 “О государственной регистрации нормативно-правовых актов министерств и других органов исполнительной власти”, с 1 января 1993 года нормативно-правовые акты, которые издаются министерствами, другими органами исполнительной власти, органами хозяйственного управления и контроля и которые затрагивают права, свободы и законные интересы граждан или имеют межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Украины и вступают в силу через 10 дней после их регистрации, если в них не установлен более поздний срок начала их действия.
Считаем, никто не будет отрицать тот факт, что вкладные (депозитные) операции граждан, которые предусматривают передачу принадлежащих последним денежных средств банковским учреждениям для управления на определенный срок под определенный процент, непосредственно касаются экономических прав и законных интересов граждан. Ведь денежные средства, временно передающиеся банку, принадлежат гражданам на правах собственности, которое (право) признается незыблемым и гарантируется Конституцией Украины (ст.41), а также предусматривает возможность их владельцев свободно владеть, пользоваться и распоряжаться этими средствами.
Реализация данного права граждан-вкладчиков обеспечивается целым рядом норм других законов, принятых во исполнение Основного Закона, в частности:
- п.2 ст. 1060 ГКУ, который предусматривает обязанность банка выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика;
- п.3 ст. 1060 ГКУ, обязывающим банк выплатить вкладчику проценты по вкладу, который возвращается по его требованию до истечения срока, в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент;
- п.1 ст. 1066 ГКУ, который устанавливает обязанность банка выполнять-распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм с его счета;
- п.2 ст. 1066 ГКУ, предусматривающим право банка использовать денежные средства на счете клиента, гарантируя, при этом, его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами;
- п.3 ст. 1066 ГКУ, запрещающим банку устанавливать не предусмотренные договором или законом ограничения права клиента распоряжаться имеющимися на его счете денежными средствами по своему усмотрению;
- п.3 ст. 1068 ГКУ, закрепляющим обязанность банка по распоряжению клиента выдать или перечислить с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не предусмотрен договором или законом;
- ст. 1074 ГКУ, не допускающей ограничения прав клиента относительно распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда в случаях, установленных законом.
Таким образом, постановление Правления Национального банка Украины от 30.11.2004г. № 576 “О временных мероприятиях в отношении деятельности банков”, подп.7.7 п.7 которого установил запрет банкам осуществлять досрочную выплату юридическим и физическим лицам средств по депозитным договорам, срок выполнения обязательств по которым еще не наступил, непосредственно затрагивало экономические права и законные интересы граждан, а потому, согласно вышеупомянутому Указу Президента Украины, подлежало обязательной государственной регистрации в Министерстве юстиции Украины. И лишь через 10 дней после такой регистрации оно могло вступить в силу.
Указание в самом постановлении (п.10) о том, что оно вступает в силу с даты его подписания, в свете установленного законодательством (а Указы Президента Украины являются его частью) порядка государственной регистрации нормативно-правовых актов, к сожалению, не дает оснований считать его вступившим в силу. А значит и нормативно-правовым актом Национального банка Украины, обязательным для выполнения всеми банками, учреждениями, организациями и физическими лицами, оно не стало.
Правильность такого вывода подтверждает и Минюст, который в своем письме № К-1364-24 от 09.02.2005г. признает, что постановление НБУ № 576 затрагивает права и законные интересы граждан, а потому подлежит государственной регистрации. Однако, “поскольку этот нормативно-правовой акт в Министерстве юстиции Украины не регистрировался, он не вступил в силу в установленном законодательством порядке и применялся, будучи недействующим” (выделено автором).
В результате такого “нормотворчества” Национального банка Украины возникла ситуация, когда банки, экономическим интересам которых, в момент принятия указанного нелегитимного постановления Правления НБУ, его действие было удобным, с радостью встретили появление этого документа, объясняя клиентам-вкладчикам, которые на законных основаниях в декабре 2004 года требовали возврата депозитов, свою невозможность выполнить денежные обязательства по ранее заключенным депозитным договорам существованием форс-мажора в виде вышеупомянутого постановления контролирующего органа.
Однако были ли правомерными действия украинских банкиров, взявших на вооружение постановление Правления НБУ от 30.11.2004г. № 576, и ссылающихся на него, как на обстоятельство непреодолимой силы, которое должно освободить их от ответственности за невыполнение договорных обязательств перед вкладчиками?
По мнению автора, которое, кстати, в данное время отстаивается в одном из районных судов г.Полтавы в деле по иску против коммерческого банка, - нет.
Во-первых, согласно ст.526 ГКУ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, согласно условиям договора и требованиям этого кодекса и других актов гражданского законодательства.
Во-вторых, согласно ст.525 ГКУ, односторонний отказ от обязательств не допускается, если иное не установлено договором или законом. Односторонний отказ вкладчика от договора банковского вклада, который влечет возврат по его требованию сумму вклада, предусмотрен законом (п.2 ст. 1060 ГКУ), а потому является правомерным.
Что касается отказа банка выдать по требованию вкладчика надлежащий ему вклад вместе с начисленными на него процентами, который обосновывается ссылками на постановление Правления НБУ от 30.11.2004г. № 576, то он не может быть признан правомерным, поскольку постановления Правления Национального банка являются не законами, а подзаконными нормативно-правовыми актами, к числу которых указанное постановление также не может быть отнесено из-за неприобретения им законной силы вследствие причин, изложенных выше.
В-третьих, непременным условием гражданско-правовой ответственности является наличие вины, что предусмотрено ч.1 п.1 ст.614 ГКУ, согласно которой лицо, нарушившее обязательство, несет ответственность, при наличии его вины, если иное не установлено договором или законом.
Однако из любого правила существуют исключения, одним из которых является норма, касающаяся ответственности должника за нарушение денежного обязательства. Так, специальной нормой, установленной п.1 ст.625 ГКУ, является положение о том, что должник не освобождается от ответственностиза невозможность исполнения им денежного обязательства, независимо от того, возникла такая невозможность по его вине или случайно.
При этом нужно принять во внимание, что согласно ч.2 п.1 ст.614 ГКУ, лицо является невиновным, если докажет, что приняло все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательств.
Таким образом, банковские учреждения, которые не исполнили свои денежные обязательства по возврату депозитов по требованию вкладчиков, с одной стороны, не освобождаются от ответственности за невозможность такого исполнения в силу п.1 ст. 625 ГКУ, а с другой, если они ссылаются на ст.614 ГКУ, - должны доказать, какие меры они предприняли для надлежащего исполнения обязательств (например, обжаловали ли они постановление Правления НБУ от 30.11.2004г. № 576).
В-четвертых, еще раз подчеркнем, что согласно п.2 ст.1060 ГКУ, по договору банковского вклада, независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Без каких-либо исключений, установленных каким бы то ни было нормативным актом! Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.
В-пятых, согласно п.3 ст. 1058 ГКУ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета, содержащиеся в главе 72 ГКУ, согласно ст.1074 которого, ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда в случаях, установленных законом. А согласно п.1, 2 ст. 1066 ГКУ, банк обязан исполнять распоряжение клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и имеет право использовать денежные средства на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Учитывая все вышеизложенное, а также тот факт, что Украина является или старается быть правовым государством, основным признаком которого является верховенство закона и неуклонное его соблюдение (даже в условиях политических кризисов и неурядиц), автор надеется, что украинское правосудие, с присущей ему независимостью, изучит доказательства и аргументацию как вкладчиков, так и коммерческих банков, и оценит их по своему собственному убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении, а не с точки зрения политической целесообразности или революционной необходимости, которые, к сожалению, в последнее время нередко стали подменять законность.
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 13 (483), 28 марта 2005г.
Подписной индекс 40783