Бюро кредитных историй в свете Закона Украины
“Об организации формирования и обращения
кредитных историй”
В Украине неоднократно делались попытки организовать бюро кредитных историй. И наконец в июне этого года создано Всеукраинское кредитное бюро, участниками которого стали около десяти крупнейших украинских банков. Практически одновременно, 23 июня 2005 года, Верховная Рада Украины приняла Закон Украины № 2704-IV “Об организации формирования и обращения кредитных историй” (далее - Закон), который вступает в силу через 6 месяцев после опубликования, то есть 29 января 2006 года.
Указанный Закон определяет правовые и организационные основы формирования и ведения кредитных историй, права их субъектов и пользователей бюро, требования к защите информации, порядок создания, деятельности и ликвидации бюро кредитных историй.
Согласно Закону бюро кредитных историй - это юридическое лицо, создаваемое юридическими и физическими лицами в форме хозяйственного общества с уставным капиталом, сформированным за счет денежных средств этих лиц в сумме не менее 5 млн. грн., исключительным видом деятельности которого являются сбор, обработка, хранение, защита, использование информации, составляющей кредитную историю. Деятельность Бюро подлежит обязательному лицензированию Министерством юстиции Украины на основании заявления и документов, подтверждающих формирование уставного капитала, а также Положения Бюро.
Пользователи Бюро - юридические и физические лица-субъекты хозяйственной деятельности, которые заключают кредитные соглашения и согласно договору, заключенному с Бюро, предоставляют и имеют право получать информацию, составляющую кредитную историю. Согласно ст.6 Закона ими могут быть банки, небанковские финансовые учреждения и другие субъекты хозяйственной деятельности, предоставляющие услуги с отсрочкой платежа или предоставляющие имущество в кредит.
Принципами формирования и доступа к информации, составляющей кредитную историю, являются:
- обеспечение конституционных прав и свобод субъектов кредитных историй, то есть юридических или физических лиц, которые заключают кредитную сделку и относительно которых формируется кредитная история;
- адекватность объемов информации целям, для которых она собирается;
- значимость, всесторонность, объективность, полнота и достоверность информации;
- регулярность и непрерывность ее поступления;
- целевое использование и срочность хранения информации;
- конфиденциальность и защита;
- независимость бюро.
Исходным же принципом функционирования бюро, согласно Закону, является принцип добровольности: информация, составляющая кредитную историю, собирается и предоставляется исключительно с согласия субъекта этой кредитной истории. В случае отказа заемщика предоставить согласие на доступ к его кредитной истории и/или на передачу информации в бюро о кредитной сделке Пользователь бюро, как указано в ч.3 ст.9 Закона, наделен правом отказаться от заключения кредитного договора или заключить этот договор на условиях, учитывающих риски от такой операции.
По мнению автора, логичнее было бы установить границы размеров кредитов, при которых информация должна предоставляться в обязательном порядке. При этом желательно было бы предусмотреть, что информация относительно просроченных денежных обязательств должна предоставляться в любом случае. Иначе будет тяжело сформировать реестр недобросовестных заемщиков, что, собственно, и является целью создания бюро кредитных историй.
Получив согласие заемщика на доступ к его кредитной истории, Пользователь Бюро обязан сообщить ему о названии и адресе Бюро, которому будет передаваться информация для формирования кредитной истории.
Содержание кредитной истории определено ст. 7 Закона и включает в себя несколько блоков информации:
- первый - сведения, идентифицирующие лицо (для граждан - фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, местожительство, идентификационный номер, сведения о текущей трудовой деятельности, семейном положении и количестве иждивенцев, сведения о государственной регистрации физического лица-субъекта предпринимательской деятельности; для юридических лиц - название, местонахождение, данные о государственной регистрации, идентификационный номер, паспортные данные руководителя и главного бухгалтера, основной вид деятельности, сведения о собственниках, которые владеют 10 и более процентами уставного капитала);
- второй - сведения о денежном обязательстве субъекта кредитной истории (дата, номер, вид и стороны сделки, сумма обязательства, вид валюты обязательства, срок и порядок выполнения, размер погашенной и непогашенной суммы, дата возникновения просрочки, способ прекращения сделки, основания признания её недействительной);
- третий - публичная информация о субъекте кредитной истории из государственных реестров, других баз данных публичного пользования (наличие задолженности по налогам, решения судов, касающиеся обязательств по заключенным кредитным сделкам, имущественного положения, и другие сведения, влияющие на платежеспособность);
- четвертый - сведения об операциях с имеющейся информацией (дата обновления кредитной истории, наименование Пользователя, предоставившего информацию, комментарий субъекта кредитной истории).
Кроме этого, Бюро обязаны вести Реестры запросов, которые содержат даты запросов о предоставлении кредитных историй и информацию об их предоставлении, сведения о Пользователях, предоставивших информацию или обратившихся за ней, а также указание на вид предоставленного кредитного отчета. Информация в Реестре запросов хранится в течение трех лет со дня её поступления.
Источниками формирования кредитных историй, согласно ст. 5 Закона, являются сведения, предоставляемые Бюро его Пользователями, а также сведения общедоступных государственных реестров и информация из других баз данных публичного пользования. Бюро имеют право получать указанную информацию на договорных началах. Указанному праву Бюро корреспондируют обязанности держателей, администраторов государственных реестров предоставлять запрашиваемую информацию в электронном виде при наличии письменного согласия субъектов информации.
Статья 11 Закона предусматривает основания и порядок предоставления кредитного отчета - совокупности информации о субъекте кредитной истории, которая является полным или частичным отражением его кредитной истории.
Бюро предоставляет кредитный отчет за плату исключительно Пользователям и другим Бюро при условии наличия у них письменного согласия на это субъекта кредитной истории. Во время обработки запросов Бюро может проверять наличие кредитных историй интересующего субъекта в других Бюро.
Кроме этого, информацию о содержании своей кредитной истории имеет право получить сам субъект кредитной истории, причем один раз в год и в случае получения отказа Пользователя от заключения кредитного договора - бесплатно. В случае несогласия с включенной в его кредитную историю информацией он имеет право обратиться в Бюро с письменным заявлением, содержащим комментарий объемом до 100 слов относительно отрицаемой информации.
В этом случае Бюро обязано обратиться к Пользователю, предоставившему отрицаемую информацию, с письменным уточняющим запросом. В случае подтверждения Пользователем ранее направленной информации в кредитную историю включается комментарий субъекта. Если же Пользователь изменяет отрицаемую информацию или не предоставляет ответа в течение 15 дней, то Бюро вносит соответствующие изменения в кредитную историю. Об этом Бюро обязано уведомить не только субъекта кредитной истории, но и всех, кто в течение года обращался к его кредитной истории.
Но в любом случае субъект кредитной истории имеет право обжаловать в судебном порядке действия Бюро или Пользователя, которые нарушают его права.
Информация о кредитной сделке, содержащаяся в кредитной истории, изымается Бюро в случае отсутствия кредитного договора, договора с Пользователем или признания их
недействительными; вся информация из кредитной истории - в случае отсутствия письменного согласия субъекта на ее сбор и использование; информация о кредитной сделке, субъекте истории из общедоступных реестров, а также данные об операциях с этой информацией - в случае окончания срока хранения информации в кредитной истории, который установлен ч. 3 ст. 10 Закона и равен 10 годам с момента прекращения кредитного договора.
В случае ликвидации Бюро согласно ч. 5 ст. 15 Закона:
- информация о субъекте кредитной истории и его денежных обязательствах подлежит возврату Пользователю, предоставившему её;
- информация о субъекте истории, полученная из государственных и других реестров публичного пользования, может быть продана или передана другому Бюро;
- сведения об операциях с информацией, составляющей кредитную историю, подлежат уничтожению.
Закон предусматривает государственное регулирование деятельности Бюро, которое должно осуществляться Уполномоченным органом. Такой орган на данный момент еще не определен, но с большой долей вероятности можно было бы предположить, что им станет Национальный банк Украины. Можно было бы предположить, если бы не п.2) ч. 2 ст. 16 Закона, предусматривающий, что Уполномоченный орган осуществляет функции органа лицензирования, которым согласно ч. 3 ст. 15 определено Министерство юстиции Украины. Кроме функций органа лицензирования, на Уполномоченный орган возложено:
- принятие нормативно-правовых актов и рекомендаций относительно деятельности Бюро;
- ведение Единого реестра Бюро;
- контроль соответствия деятельности Бюро действующим требованиям;
- обращение в суд с требованиями о применении финансовых санкций.
А размеры финансовых санкций, которые могут быть применены к Бюро согласно ч. 3 ст. 16 Закона, впечатляют. Так, за осуществление деятельности Бюро без соответствующей лицензии размер штрафа составляет до 5000 НМД*, за нарушение нормативно-правовых актов - штраф в размере до 1000 НМД, за уклонение или несвоевременное выполнение распоряжений Уполномоченного органа - до 500 НМД, а за системные нарушения прав субъектов кредитных историй - отзыв лицензии и постановка вопроса о ликвидации Бюро.
Закон не предусматривает создания единого в Украине бюро кредитных историй. На возможность создания нескольких таких бюро указывает положение о создании профессиональных объединений бюро в форме ассоциаций (союзов), целью которых была бы защита и представление интересов своих членов, развитие межрегиональных и международных связей, обеспечение научного и информационного обмена. По решению Уполномоченного органа профессиональному объединению Бюро может быть предоставлен статус саморегулирующейся организации, которая имеет право по отношению к своим членам осуществлять методическое обеспечение деятельности Бюро, обучение и повышение квалификации специалистов Бюро, внедрять правила их профессиональной деятельности.
Следует отметить, что вступления в силу этого Закона с нетерпением ожидают не только представители финансовых кругов страны, но и заемщики - добросовестные граждане и субъекты малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в упрощенном и быстром доступе к дешевым кредитным ресурсам.
-------------------------
* Не облагаемый налогом минимум доходов граждан.
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 33 (503), 15 августа 2005г.
Подписной индекс 40783