...I якщо впадеш ти на чужому полі...
или страхование выезжающих за рубеж

Во времена “железного занавеса” советские граждане отдыхали преимущественно на отечественных курортах, в санаториях и здравницах. “За бугром” отдыхали только “избранные”, да и не модно это было.

После распада СССР среди граждан СНГ оказалось вдруг не модно отдыхать в Крыму и Карпатах - подавай нам Тунис и Египет с Турцией! Не многие задумываются о том, что такой отдых иногда бывает не всегда полезным, и даже иногда опасным для здоровья, особенно на фоне все возрастающей тенденции терроризма в мире. Да и стихийные бедствия подстерегают наших соотечественников в тропических странах гораздо чаще, чем в родном Киеве или Житомире.

Что же делать туристу, оказавшемуся один на один с болезнью или травмой в чужой стране, да еще и очень часто без знания языка? Куда обращаться за помощью?

В таких ситуациях чуть ли не единственной панацеей является полис страхования выезжающих за рубеж.

Страхование туристов, согласно ст. 16 Закона Украины от 15.09.1995 г. № 324/95-ВР “О туризме” в редакции от 18.11.2003 г. № 1282-IV, является обязательным. Оно осуществляется путем покупки туристами перед выездом полиса страхования выезжающих за рубеж. Такие полисы предоставляются турфирмой по договору с любой страховой компанией (СК).

Полис страхования выезжающих за рубеж предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно или выезжает за границу на длительный срок (более 3 месяцев) и находится там непрерывно. Полис действует в любой выбранной стране. При этом длительность поездки должна составлять от 1 дня до 1 года.

Казалось бы, зачем нужен страховой полис в отпуске?

Регулярно выезжающие за рубеж читатели сразу ответят: без него не дадут визу. На самом деле это не совсем так: наличие полиса страхования выезжающих за рубеж обязательно для въезда в страны Шенгенской группы (Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия, Франция, Финляндия). Для въезда в остальные страны такая страховка не является строго обязательной.

Причина в другом. Страховой полис - это гарантированное спокойствие на все время отдыха. Что бы ни произошло, вы знаете, что помощь будет оказана и главное, платить за это не придется, все расходы возьмет на себя СК.

Советский стереотип мышления, преобладающий у большинства из “постсоветских граждан” до сих пор, воспринимает страховку как некую принудительную процедуру, не несущую в себе ничего, кроме лишней волокиты и денежных затрат. И, соответственно, такие туристы стремятся приобрести как можно более дешевый полис страхования, мало обращая внимания на услуги, предоставляемые по этому полису.

И только сейчас, когда все большее число граждан ежегодно отдыхают за границей, страхование выезжающих за рубеж приобретает популярность среди этих самых выезжающих.

Как это действует

Многие, приобретая полис страхования, не знают, что с ним делать, даже если произойдет несчастный (страховой) случай. Многие также уверены, что решать все возникающие проблемы им придется на Родине. Но это не так. Все СК, реализующие полисы страхования выезжающих за рубеж, имеют в разных странах сервисные (ассистирующие) центры, которые оказывают помощь на месте и организуют депортицию в случае необходимости. На полисе, как правило, указываются местные телефонные номера ближайшего такого центра, куда и следует обращаться при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является событие, предусмотренное условиями Договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика провести выплату страхового вознаграждения. Страховыми случаями признаются такие события (кроме исключений, приведенных в приложении к страховому полису): внезапная болезнь, травма или ухудшение здоровья в результате несчастного случая, смерть в результате внезапной болезни или несчастного случая.

При наступлении страхового случая страховщик/застрахованный или его представитель должен в течение 5 дней известить СК или ближайшего полномочного представителя о наступлении страхового события и предоставить данные страхового полиса (список и адреса уполномоченных представителей прилагается к полису). При получении сообщения о страховом случае СК принимает меры по оформлению документов и своевременной выплате страхового вознаграждения, осуществляет возмещение стоимости медицинских и иных расходов непосредственно застрахованному лицу или сервисной компании, урегулировавшей страховые случаи по поручению страховщика на основании соответствующего договора.

Если же застрахованный самостоятельно оплатил медицинские и прочие услуги наличными, то необходимо представить в СК оригиналы следующих документов, подтверждающие произведенные расходы, а именно:

- подлинники счетов с указанием в них ФИО и даты рождения застрахованного лица, проходившего лечение, номера полиса, названия болезни (травмы в результате несчастного случая), отдельных медицинских услуг с приложением данных о стоимости услуги и дате ее оказания;

- рецепты со штемпелем аптеки и указанием даты и фамилии застрахованного лица, а также относящиеся к ним счета врачей (стоимость лекарства должна быть указана на квитанции со штемпелем аптеки и указанием даты);

- счета на лечебные и вспомогательные средства вместе с рецептами врачей;

- счета суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее;

- билеты и иные транспортные документы;

- квитанционный материал, в связи с эвакуацией;

- счета адвокатов;

- иные документы по усмотрению страховщика, подтверждающие размер понесенных расходов.

Причем в этом случае все документы должны быть представлены в СК лично застрахованным.

Застраховались? А от чего?

Различные страховые программы различных СК предлагают разный “набор” предоставляемых услуг. Но основная часть почти у всех одинакова:

- оплата медицинских услуг;

- эвакуация застрахованного в случае тяжелой болезни;

- организация досрочного возвращения детей застрахованного в случае его тяжелой болезни;

- репатриация его останков на родину в случае кончины застрахованного;

- возмещение затрат личных средств застрахованного на лечение (при условии оплаты медицинских услуг наличными);

- захоронение (кремация) останков застрахованного лица в стране пребывания.

Различны только условия предоставления этих услуг и цена на них. Все зависит от страховой программы, которой воспользовался данный турист. В основном, менее дорогие программы включают в себя меньший спектр предоставляемых услуг, а остальные программы этой же компании включают в себя все услуги этой программы и какие-либо дополнительные. Например, в СК “Континент” выезжающему за рубеж предложат пять программ, каждая из которых дополняет предыдущую новыми услугами. Первая (опция А) - предполагает организацию и оплату амбулаторного и стационарного лечения, включая оплату медикаментов, диагностических процедур и питания, экстренную стоматологическую и акушерскую помощь, медицинскую эвакуацию и репатриацию на родину. Опция В - включает весь перечень услуг предыдущей программы и дополнена административными услугами. К ним относятся, например, организация и оплата приезда родственника к заболевшему застрахованному. Третья программа (опция С) отличается от предыдущих тем, что включает юридические услуги за границей. Четвертая дополняет все предыдущие организацией технического ассистанса, а именно возмещаются затраты в случае поломки или аварии автомобиля застрахованного лица или в случае неспособности этого лица руководить автомобилем по медицинским показаниям. Все перечисленные программы страхования так же могут включать и опцию по страхованию от несчастного случая. Рассмотренный набор - типичен для большинства компаний*.

Цена страхового полиса может варьироваться в зависимости от цели пребывания, возраста выезжающих, программы и т.д. Так, по данным газеты “Известия”, надбавки к стоимости полиса начисляются в таких размерах:

- отдых на горнолыжных базах – 50 %;

- лица в возрасте от 65-70 лет – 100 %;

- работа, спорт – 100 %. Скидки от стоимости полиса;

- семья (двое родителей + дети до 16 лет) – 50 % для каждого ребенка;

- дети до 16 лет – 20 %;

- группа 10-20 человек – 10 %;

- группа 21-30 человек – 20 %;

- группа больше 30 человек – 25 %.

Не менее важный вопрос: отчего не страхует полис страхования выезжающих за рубеж?

Страховой бизнес такой же, как и все остальные, и цель существования СК получение прибыли. Поэтому существует список расходов, которые не подлежат возмещению. В частности, страховыми случаями не признаются:

- Заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.

- Лечение хронических заболеваний, и заболеваний, которые возникли до начала действия страхового полиса.

- Психические заболевания, попытки самоубийства.

- Расходы на лечение в санаториях.

- Косметические и пластические хирургические операции.

- Вся стоматологическая помощь, за исключением экстренной (если заболел зуб и т.п.).

Также СК могут включить в полис ряд других ограничений, поэтому рассчитывать на то, что СК будет оплачивать любые медицинские расходы, не стоит.

Например, по данным газеты “Экономические известия”, в договорах СК “Профессиональная защита” и СК “Континент” четко прописано, что расходы на лечение аллергических заболеваний возмещению не подлежат. Не удастся получить медицинскую помощь при солнечном ударе по полису СК “ ИФД КапиталЪ Страхование ”, “ Континент ” и “Профессиональная защита”. Полис СК “Профессиональная защита” не покрывает и затраты на лечение простудных или инфекционных заболеваний, кроме случаев, когда есть опасность для жизни застрахованного. Страховка СК “Континент” не компенсирует затраты, связанные с профессиональной ошибкой врача.

Установлены разные лимиты на стоматологические услуги. Причем в большинстве полисов, где страховая сумма указана в евро, лимит на стоматологию почему-то прописан в долларах США (кроме СК “Профессиональная защита”) и составляет 1100-200. Во всех полисах оговорено, что на эти деньги оказывается только помощь, необходимая для снятия зубной боли.

Есть отличия в условиях оплаты акушерской помощи. Полис СК “ПроЮО Страхование” исключает возможность такой компенсации вообще. Компания “АСКА” компенсирует затраты, связанные с беременностью, только в случае, если срок таковой до 3 месяцев. Остальные полисы компаний позволяют компенсацию при сроке до 7 месяцев беременности.

То, что полис страхования выезжающих за рубеж весьма необходим, мы выяснили. Как же им правильно воспользоваться?

Главная цель покупки страхового полиса заключается в том, чтобы у вас во время заслуженного отдыха на заграничном курорте или деловой поездки в соседнее государство была возможность получить необходимое медицинское обслуживание без каких-либо дополнительных материальных затрат. Конечно, не дай Бог никому воспользоваться всеми преимуществами (статистика в этом случае на нашей стороне - страховой случай обычно наступает в 1-3 случаях из 100), которые дают программы страхования выезжающих за рубеж, но если все-таки такая необходимость возникла, то нужно знать несколько вещей.

Еще до поездки, а лучше - до оформления договора страхования, стоит ознакомиться с условиями страхования, которые каждая компания обязательно включает в полис и прояснить у менеджера компании все непонятные вам пункты. В условиях страхования указан прямой перечень действий, которые необходимо предпринять в чрезвычайной ситуации.

Если с вами что-то случилось, главное - действовать быстро и правильно. Полис нужно всегда держать при себе, так как в нем указаны телефоны, по которым следует просить помощи. Это номер центра ассистирующей (сервисной) компании, где на Ваш телефонный звонок ответят русскоговорящие операторы.

Диспетчеру ассистирующей (сервисной) компании следует звонить только один раз, так как после получения информации он уже начал заниматься вашей проблемой. Поэтому Вам или тому, кто Вам помогает, нужно сразу же четко сообщить диспетчеру сервисной компании следующие сведения: фамилию и имя застрахованного, номер страхового полиса, программу страхования, если страховка групповая, то сообщите на чье имя она выписана, описать обстоятельства происшедшего, тип требуемой помощи, сообщить местонахождение застрахованного и номер контактного телефона.

Не следует пользоваться услугами частных врачей, предварительно не согласовав ваши действия с представителем СК, (конечно, за исключением экстренных случаев). Дело все в том, что если вы этого не сделали, то СК не несет ответственность за качество оказываемых услуг, и даже не гарантирует возмещения ваших расходов. Последнее возможно в том случае, если проверка медицинских расходов покажет, что стоимость услуг завышена или что у вас была возможность воспользоваться помощью сервис-центра, а вы этого не сделали. Поэтому обязательно нужно сохранять все финансовые документы, которые вы потом представите в СК (см. выше).

А как у них?

СК всех развитых стран страхуют своих туристов при выезде за пределы родного государства на отдых или по делам. Условия такого страхования практически ничем не отличаются от условий наших СК.

Но, в отличие от украинских компаний, эти СК периодически публикуют данные о страховых выплатах и своих убытках.

Так, по результатам прошедшего года агентство Lloyd's of Londo№ оценивает убыток британских страховщиков в 100 млн. фунтов стерлингов, агентства Munich Re и Swiss Re утверждают, что их убытки от цунами составят около 100 млн. евро и 100 млн. швейцарских франков соответственно.

А вот российские СК не все страхуют своих туристов от стихийных бедствий и террористических актов. Кроме того, российские СК рекомендуют своим клиентам включать в договор страхования дополнительное положение о страховании от несчастного случая. Рассказывает руководитель центра страхования туристов “Страхового дома ВСК” Марина Меликьян: “Поскольку обычная страховка для выезжающих покрывает только расходы на оказание экстренной медицинской помощи, расходы на медицинскую транспортировку и репатриацию, то никаких компенсационных выплат по факту полученной травмы или заболевания она не предполагает. Многие туристы, получив бесплатную медицинскую помощь в странах Юго-Восточной Азии, по возвращении на родину обращались в страховые компании за выплатой компенсаций. Однако их они не получили, поскольку такой риск не был предусмотрен стандартным полисом страхования выезжающих за рубеж”.

Поэтому, как говорится, “береженого Бог бережет” и чтобы отдыхать или работать за границей “без страха и упрека”, просто необходимо иметь полис страхования выезжающих за рубеж...

---------------------------

* По данным газеты “Экономические известия” № 170/2005 г.

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 49 (519), 5 декабря 2005 г.
Подписной индекс 40783