Внезаконный успех потребительских кредитов

В последние годы все больше оборотов набирает один из видов кредитования - потребительский. Сейчас на кредитном рынке наблюдается настоящий бум в этой области банковской деятельности. Естественно, данный вид финансовых услуг при такой успешности все больше привлекает внимание юристов и экономистов.

В экономике встречается такое понятие потребительского кредита.

Потребительский кредит - это вид кредита, предоставляемого населению для оплаты потребительских товаров или услуг (в форме отсрочки платежа).

Каждый из нас не раз сталкивался с таким видом кредитования. Действительно, нельзя не согласиться с тем, что реклама на бигбордах и в СМИ о кредитах под 0% годовых на бытовую технику и другие товары, очень заманчива. Покупатель имеет возможность получить в пользование товар, о котором долго мечтал, по “реальной” цене, да еще и в рассрочку на пару лет (без переплаты). К тому же нет необходимости предоставлять справку о доходах. Единственное, что требуют банки – это идентификационный номер и паспорт.

Однако мало кто задумывается над тем, что на самом деле после выплаты кредита оказывается, что товар в результате удорожает на 35% и более. И даже те покупатели, которые “подозревают” некую уловку в рекламе, все равно пользуются данной услугой, считая, что более дешевого варианта приобретения товара не найти. А в силу своей правовой безграмотности забывают, что клиент всегда прав, а следовательно, спокойно можно попытаться отстоять свою правоту в суде.

Наша цель - указать место потребительского кредита в правовом поле и подсказать, как действовать обычному потребителю в случае нарушения его прав.

Банки в законах

Приобретение товара в кредит неразрывно связано со стоимостью. Эта стоимость включает в себя как цену товара, так и годовые проценты по кредиту и всевозможные комиссии при оформлению кредита. Устанавливая все эти параметры банк, выдающий кредит, руководствуется эффективной процентной ставкой. Другими словами, руководствуется нормой доходности, которую банк для себя определил и которую желает получить при предоставлении кредита.

До появления заманчивых нулевых ставок по кредиту потребитель мог прийти в банк и оформить кредит на приобретение желаемого товара под процент, отличный от нуля. Пару лет назад это было возможным при условии около 12% годовых в гривне (на бытовую технику, к примеру).

Сегодня же такая процентная ставка никуда не делась. Просто, превратив стоимость кредита в 0%, банки перенесли часть своей эффективной ставки на цену товара и разного рода комиссии.

Существует и другая процентная ставка - реальная, или еще так называемая декларированная процентная ставка. Другими словами, это тот процент, который мы видим в рекламе, и с учетом которого заключается кредитный договор.

Получается так, что банки “обманывают” своих клиентов, предлагая товар в рассрочку бесплатно. Что же получается: банк выдает кредит, не зарабатывая при этом прибыли?

Намного проще уяснить всю картину беззакония, обратившись к законам Украины, регулирующим банковскую деятельность. Первым инициатором по возврату кредитных процессов в законное русло выступил Национальный банк Украины. 10 мая 2007 года вступило в силу постановление Правления НБУ № 168 (далее - Постановление № 168), регулирующее поведение коммерческих банков Украины в сфере потребительского кредитования.

Мотивы НБУ следующие:

каждый потребитель имеет право знать совокупную стоимость взятого кредита, а не декларированную;

согласно ст. 47 Закона Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности” (далее - Закон о банках), НБУ имеет право устанавливать специальные требования к деятельности коммерческих банков;

согласно ст. 49 Закона о банках, предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме предусмотренных законом случаев;

согласно ст. 56 Закона о банках, клиент имеет право доступа к информации, касающейся цены банковских услуг;

согласно ст. 11 Закона Украины от 12 .05.1991 г. № 1023-ХІІ “О защите прав потребителей” в редакции от 01.12.2005 г. № 3161-IV (далее- Закон о защите прав потребителей), потребители имеют право доступа к информации касательно совокупной стоимости кредита, без скрытых комиссий и платежей.

Итак, о Постановлении № 168 можно сказать коротко.

Этот документ преследует цель защитить потребителя от финансовых проблем. Потребитель должен получать от банка полную, необходимую, доступную, достоверную и своевременную информацию о совокупной стоимости потребительского кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита. В письменной форме банк должен предоставить клиенту информацию о виде процентной ставки (фиксированная или плавающая), о преимуществах и недостатках данной схемы кредитования, о вариантах погашения кредита.

Много говорилось о совокупной стоимости кредита. Имеется в виду результативная стоимость всех платежей по кредиту (включающих тело кредита, проценты и комиссии) в конце срока кредитования. Вот тогда потребитель и ощущает реальную разницу между декларированной банком стоимостью кредита, и реальной.

Совокупной стоимости уделяется внимание и в рассматриваемом постановлении. Банки обязаны предоставлять детальное описание совокупной стоимости, которая учитывает:

- значение процентной ставки и порядок вычисления процентных доходов банком;

- перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов) банка, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита (расчетно-кассовое обслуживание, совершение валютно-обменных операций, юридическое оформление и др.);

НБУ в своем постановлении вынужден был пойти на радикальный способ регулирования деятельности коммерческих банков. В документе акцент делается на необходимости “показания” банками все же реальной процентной ставки, а не декларированной.

Реальная процентная ставка должна точно дисконтировать (приводить к настоящему моменту времени) все будущие платежи потребителя по кредиту к чистой сумме выданного кредита. Расчет производится по формуле:

где а - реальная процентная ставка;

ЧСК - чистая сумма кредита, т.е. сумма средств, которые выдаются потребителю в момент оформления кредита. Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма кредита, определенная согласно договору, минус сумма средств, которые удерживаются банком во время выдачи кредита, а также минус все платежи за счет собственных средств потребителя, которые совершены им для выполнения условий получения кредита;

t - порядковый номер периода действия кредитного договора (месяц или день);

n - общее остаточное количество периодов действия кредитного договора (месяцев или дней) на дату расчета;

поток - сумма средств, которую потребитель платит банку по кредиту. В поток включаются платежи в пользу третьих лиц, которые платятся соответственно полученному кредиту и связаны с обслуживанием и погашением кредита.

Банк также должен указать показатель абсолютного удорожания кредита в денежном выражении.

Нарушение закона в кредитном договоре

Рассмотрим конкретный пример, касающийся потребительского кредитования. Неким гражданином 3 июля 2007 года был подписан договор потребительского кредитования с коммерческим банком “Дельта”. Предметом кредитования выступал холодильник марки LG. Договором предусматривалась сумма кредита в размере 2890 грн, которая выдавалась сроком на 10 месяцев. Единственные документы, которые требовал предоставить сотрудник банка - идентификационный номер и паспорт. В информационном буклете кредит представлялся в качестве беспроцентного.

Автор статьи решил проверить соответствие условий договора законам Украины и, в частности, Постановлению № 168. Прошу заметить, что дата заключения договора следует после даты вступления в силу этого постановления (принятого 10 мая 2007 года).

В постановлении НБУ приводится методика, согласно которой можно определить все составляющие совокупной стоимости кредита, вплоть до абсолютного удорожания.

Данную методику можно легко воплотить в реальность в продукте MS EXCEL. Обратим внимание на рис.1:

Рис.1

Существенными положениями договора, нас интересующими, являются следующие:

кредит выдается на срок 10 месяцев на сумму 2890 грн;

кредитор предоставляет заемщику средства на оплату платежа за предоставление кредита в размере 0,00 грн;

за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору проценты, исходя из ставки 0,01% в год;

за ведение кредитного дела заемщик оплачивает кредитору платеж в размере 1,99% в месяц;

заемщик ежемесячно платит кредитору равными частями сумму денежных средств, которая включает задолженность по кредиту, задолженность по оплате процентов и оплате за ведение кредитного дела, в размере 348 грн;

по согласованию стороны оценивают предмет залога в размере его стоимости, которая составляет 2890 грн;

кредитор имеет право инициировать изменение процентной ставки за пользование кредитом, в случае изменения конъюнктуры рынка денежных ресурсов Украины, письменно предупредив заемщика об этом в 7-дневный срок средствами почтовой связи. Анализ сложившейся ситуации состоит в том, чтобы определить, во-первых, соответствие условий договора законам Украины, и во-вторых - обосновать платежи, которые необходимо уплатить банку, экономическими расчетами.

Правовой анализ изложен в табл. 1.

Таблица 1

Необходимо также добавить, что в договоре не показана методика расчета совокупной стоимости кредита, базы расчета тарифов, тип процентной ставки (фиксированная или плавающая), не показан график погашения задолженности него альтернативы. А всего этого требует и Постановление № 168, и Закон о защите прав потребителей.

Теперь другая сторона медали - экономическая. Изучив договор, автор так и не смог определить метода расчетов ежемесячных платежей и базы тарифов (в частности, процент за ведение кредитного дела).

Помощь может оказать все то же Постановление № 168, в котором приведена таблица расчетов, позволяющая определить совокупную стоимость кредита с учетом всех тарифов и платежей (рис. 1). Итак, приступим к расчетам.

Допустим, договор потребительского кредитования заключен без нарушений текущего законодательства Украины. В таком случае получается, что при расчете совокупной стоимости кредита банк учитывает ежегодный процент по кредиту 0,01% и ежемесячную плату за ведение кредитного дела 1,99% от стоимости выданного кредита.

Применив несложные математические формулы расчетов, приходим к выводу, что с учетом приведенных выше ставок кредит в итоге удорожает на 316 грн 31 коп. (5 колонка таблицы). Согласно же расчетам банка, удорожанием кредита считается сумма в 590 грн (3480 - 2890 = 590 грн). Откуда взялась эта сумма, выяснить так и не удалось, поскольку неизвестен метод расчета, использованный банком.

Следовательно, банк, рассчитывая на “грамотность” своего клиента, невзначай накинул сверху положенной суммы еще 273 грн 70 коп. Вот наглядный пример того, как банк использует скрытые комиссии для достижения желаемой доходности по данному виду кредита.

Второй момент. Поскольку плата за ведение кредитного дела заемщика является незаконной, то из совокупной стоимости кредита смело можно вычитать сумму, которая образовалась за весь срок кредитования в результате начисления 1,99% ежемесячно.

Получается так, что совокупная стоимость кредита составит приблизительно 0,00 грн (т.е. сумма его удорожания). Подытоживая все проведенные расчеты, если четко следовать договору, получаем совокупную стоимость кредита в размере 22,5% годовых. Именно этого и не было указано в договоре, чего требует закон.

С позиций банка, как продавца услуг потребительского кредитования, все верно. И действительно, какой потребитель захочет пользоваться “беспроцентным” кредитом под 22,5% годовых?

Защита прав потребителя

Итак, сделаем некоторые выводы. Во-первых, даже если бы банком и была установлена комиссия за ведение кредитного дела в рамках закона, то согласно простым расчетам этот банк должен своему клиенту 273 грн 70 коп. - сумму, взятую из ниоткуда.

Во-вторых, комиссия за ведение кредитного дела все же незаконна, как и сумма в 316 грн 31 коп. Получается так, что банк должен по истечении срока кредитования своему клиенту ровно 590 грн. Не верится, что взятый на 10 месяцев кредит на сумму 2980 грн может стоить потребителю всего 0,00 грн.

Мотивы банка при нарушении закона очень интересны. Потребительские кредиты -новая услуга, рассчитанная на клиентов, которые раньше в силу своего финансового положения не имели возможности пользоваться кредитами. Раньше было так: украинцы весь год экономили, берегли средства на каждой покупке для того, чтобы под Новый Год сделать подарок себе и всей семье - купить заветный телевизор.

С появлением же потребительских кредитов товары стали более доступны для простого украинца, а для банков появилась возможность получения дополнительной прибыли, причем незаконной. О прибыли говорится потому, что согласно проведенным расчетам доходность по данному кредиту составляет 22,5% годовых. Маржа вычисляется при разнице между доходом банка по кредиту и его расходом по привлеченному депозиту. Например, если депозитные ставки в банке в среднем равны 14% годовых, а по потребительским кредитам 22%, то прибыль банка составляют 8%, что является очень неплохим показателем.

Еще один момент. Перед появлением потребительского кредитования банками проводился ряд сложнейших исследований. Одно из них - это сегментация рынка потребителей кредитных услуг и выделение целевого сегмента. В экономическом смысле это значит, что банк среди множества потенциальных потребителей, готовых пользоваться потребительскими кредитами, выбирает наиболее подходящих, которых и определяет в целевой сегмент. При этом банк руководствуется нормой прибыли, которую он может получить в данном сегменте.

Реалии украинской экономики таковы, что выбранный банком сегмент рынка является достаточно объемным. Этим и объясняется чрезвычайно высокая активность в потребительском кредитовании не только мелких банков, но и самых крупных в стране, которым данный вид кредитования просто противопоказан.

В итоге, банки просто рассчитывают на менталитет украинца, которому проще переплатить небольшую сумму по кредиту, чем изучать законы и пытаться защитить свои права в судебном порядке.

Приведенный пример потребительского кредита показывает беззаконную деятельность банка “Дельта”. По мнению автора статьи, потребитель просто обязан выполнить следующие действия (рис. 2).

С рисунком 2 можна ознакомиться, обратившись в отдел "Консультант".

Согласно данной схеме, автор статьи считает целесообразным для начала обратиться в устной форме в отделение банка - субъект кредитования. В каждом банке согласно Закону о банках, должен существовать специализированный отдел по кредитованию. Вот к начальнику этого отдела и следует обратиться на предмет возмещения ущерба, понесенного в результате заключения незаконного договора потребительского кредитования. Необходимо изложить все мотивы, которыми потребитель руководствуется при этом обращении.

Если в вашей просьбе отказано, следует предпринять очередной шаг. Он заключается в том, что потребитель должен направить заказным письмом письмо-претензию в то же отделение банка. В этом письме необходимо указать: во-первых, незаконные условия договора согласно нормам действующего законодательства;

во-вторых, детально показать произведенные самостоятельно расчеты относительно совокупной стоимости кредита; в-третьих, ссылаясь на вышеуказанное, потребовать возместить сумму ущерба, объективную по вашему мнению. Не забудьте сделать акцент на том, что в случае отказа вы имеете право и возможность обратиться в суд.

Если в течение 10 календарных дней не последовало ответа, либо ответ был неудовлетворительный, смело обращайтесь в суд с соответствующим иском. Составить иск вам поможет даже юрист без опыта работы. В случае победы по данному судебному процессу, все судебные издержки будет оплачивать проигравшая сторона, т.е. банк.

Почему банки молчат

Постановление № 168 было встречено банками Украины крайне агрессивно. Да такая реакция вполне очевидна, поскольку постановление принято с целью вернуть предпринимательскую деятельность банков в законное русло, что приведет, естественно, к потере доли прибыли.

Аргументы со стороны банков следующие. Банкиры считают, что инициатива НБУ является поспешной и трудновыполнимой. НБУ отвел недельный срок на выполнение постановления. По мнению банков, невозможно внести все изменения в программное обеспечение в столь короткий срок. Однако уже прошло несколько месяцев с даты вступления в силу постановления, следовательно, можно ожидать, что претензии заемщиков наберут все больше оборотов.

Банкиры также недоумевают, зачем включать в размер реальной ставки процента по кредиту все затраты, понесенные в пользу третьих лиц (страховка, нотариальное оформление и др.).

Ссылаясь на все приведенные аргументы, ассоциация “Украинский Кредитно-Банковский Союз” подала иск в суд о приостановлении действия данного постановления. Поскольку же решения суда до сих пор не последовало, заемщик смело может обращаться в Общество защиты прав потребителей и в суд, самостоятельно при этом составив исковое заявление, руководствуясь положениями, изложенными в Постановлении № 168.

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 51 (625), 17 декабря 2007 г.
Подписной индекс 40783

Документи що посилаються на цей