Использование платежных карточек: спорные вопросы
К сведению держателей платежных карточек
Пресс-служба Национального банка Украины <...> в связи с постоянным поступлением в Национальный банк Украины жалоб и обращений от граждан Украины относительно неудовлетворительного обслуживания открытых им карточных счетов в банках доводит до сведения населения следующую информацию.
1. Платежные карточки, которые могут
быть предоставлены физическим лицам
На сегодняшний день физическим лицам банки-эмитенты могут выдавать персонифицированные (содержащие реквизиты, нанесенные на карточку, позволяющие визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, идентифицировать ее держателя (лицо, пользующееся платежной карточкой): например, фамилию и имя, фотографию и т. п.), неперсонифицированные (без нанесения персональных данных о держателе) платежные карточки, в том числе предоплаченные.
В соответствии с пунктом 2.13 Положения о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 19.04.2005 № 137 (далее - Положение) платежная карточка должна содержать реквизиты (в графическом и/или электронном виде), позволяющие идентифицировать ее держателя. Предоплаченная платежная карточка может не содержать реквизитов, идентифицирующих ее держателя визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность.
Жалобы, поступающие от клиентов, свидетельствуют о том, что личными платежными карточками пользуются другие лица (родственники, знакомые и т. п.), иногда без ведома владельца счета. Для предоставления права пользования денежными средствами, находящимися на счете, другому лицу нужно оформить этому лицу дополнительную платежную карточку. Передача личной платежной карточки запрещена правилами большинства платежных систем, и ответственность за перечисление денежных средств с карточного счета несет его владелец,
Согласно пункту 3.15 Положения держатель платежной карточки обязан использовать ее в соответствии с требованиями законодательства Украины и условиями договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования платежной карточки лицами, не имеющими на это права или полномочий, если иное не предусмотрено правилами платежной системы. В случае утери платежной карточки или ее незаконного использования другими лицами клиент банка- держатель платежной карточки должен немедленно сообщить об этом в банк-эмитент. В противном случае банк-эмитент не несет ответственности за перевод денежных средств, инициированный при помощи данной платежной карточки, до получения такого сообщения, если иное не предусмотрено договором.
Получению личной платежной карточки предшествует открытие физическому лицу карточного счета, который относится к текущим счетам, открываемым в соответствии с договором банковского счета. Согласно части 1 статьи 1067 Гражданского кодекса Украины (далее - Кодекс) договор банковского счета заключается для открытия клиенту или определенному им лицу счета в банке на условиях, согласованных сторонами. Частью 1 статьи 1075 Кодекса определено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В случае несогласия гражданина с условиями обслуживания карточного счета последний имеет право обратиться в другие банковские учреждения за получением необходимых услуг.
Статьей 47 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” предусмотрено, что коммерческие банки самостоятельно устанавливают процентные ставки и комиссионное вознаграждение по своим операциям.
Пунктом 2.5 Положения предусмотрено, что перед заключением договора эмитент обязан ознакомить клиента с условиями получения платежной карточки, перечнем необходимых документов, тарифами на обслуживание и правилами пользования платежной карточкой. Эта информация должна быть изложена в доступной форме и размещаться в доступном для клиентов месте, а также предоставляться в письменной или электронной форме клиентам и их доверенным лицам по их. требованию.
При получении платежных карточек держателю следует внимательно ознакомиться с тарифами банка и условиями обслуживания того вида платежной карточки, которую он получает. Заметим, что при получении наличных средств через банкоматы других банков (не банка-эмитента платежной карточки) могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с оплатой комиссионных за услугу получения наличности в другом банке. Это не касается банков, имеющих объединенные банкоматные сети, в которых комиссионные установлены на одинаковом уровне.
Если платежная карточка необходима для расчетов за границей, следует оговорить возможность осуществления операций с использованием платежной карточки в стране пребывания, поскольку не все карточки международных платежных систем могут приниматься к обслуживанию в той или иной стране.
При получении в банке предоплаченной платежной карточки карточный счет физическому лицу не открывается, а учет денежных средств осуществляется на консолидированном счете в банке. Такие платежные карточки предоставляют право физическому лицу выполнять операции в пределах предварительно внесенных денежных средств, общая сумма которых не должна превышать 1000 грн или эквивалент этой суммы в иностранной валюте. Укажем, что не следует использовать такие платежные карточки для храпения денежных средств, поскольку их основной функцией является осуществление безналичных расчетов за товары и предоставленные услуги. Поэтому банки устанавливают определенное комиссионное вознаграждение за снятие наличности по этим карточкам, а безналичные расчеты осуществляются бесплатно.
Национальный банк Украины рекомендует гражданам детально ознакомляться с назначением платежных карточек, их функциональными возможностями, правилами пользования, условиями обслуживания счетов, тарифами банков.
2. Порядок осуществления безналичных расчетов
с использованием платежных карточек
Пунктом 3.21 Положения предусмотрено, что операции с использованием платежной карточки торговец должен осуществлять только в присутствии ее держателя, если иное не согласовано с держателем или (не) предусмотрено правилами платежной системы для отдельных видов операций. Если держатель платежной карточки ввел ПИН(-код) в процессе осуществления операции, то торговец не имеет права требовать от него подписания квитанции платежного терминала, слипа или каких-либо других первичных документов, подтверждающих проведение операции, если иное не предусмотрено правилами платежной системы.
В соответствии с пунктами 4.14 и 4.15 Положения эмитенты платежных карточек обязаны в порядке и сроки, которые определены договором, предоставлять клиентам выписки о движении денежных средств на их картсчетах по операциям, выполненным клиентами и их доверенными лицами. Выписка о движении денежных средств на картсчете может предоставляться клиенту непосредственно в банке, направляться по почте, электронной почте, в виде текстового сообщения на мобильный телефон, через банкомат и т. п. Если клиент имеет возражения относительно операций по картсчету, перечень которых указан в выписке, то он имеет право в течение срока, установленного законодательством Украины, обратиться к эмитенту с заявлением о рассмотрении спорного вопроса или в суд. Рассмотрение заявления осуществляется эмитентом в порядке и сроки, которые определены (правилами платежной системы,) условиями договора между клиентом и эмитентом и согласно законодательству Украины.
3. Решение спорных вопросов между банком
и держателем платежной карточки
В соответствии с Кодексом и статьей 55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” отношения банка с клиентом регулируются законодательством Украины, нормативно-правовыми актами Национального банка и соглашениями (договорами) между клиентом и банком.
Спорные вопросы между банком и клиентом решаются в договорном порядке, а в случае несогласия - путем обращения в суд.
Одновременно укажем, что Национальный банк Украины не может влиять на банк относительно решения спорных вопросов, связанных с обслуживанием карточных счетов, поскольку со гласно статье 5 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” органам государственной власти запрещается каким-либо образом влиять на руководство или работников банков в ходе исполнения ими служебных обязанностей или вмешиваться о деятельность банка, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Подытоживая вышеприведенное, обращаем внимание населения на основные правила и требования пользования платежными карточками, которых необходимо придерживаться каждому держателю платежной карточки:
1. Запомнить ПИН-код, а в случае невозможности (-) хранить его в недоступном для посторонних лиц месте. (Не держать его рядом с платежной карточкой или в кошельке).
2. Периодически осуществлять проверки состояния карточного счета, по крайней мере раз в месяц (или при наличии такой возможности).
3. Не передавать платежные карточки для пользования никому, в том числе своим родственникам и знакомым.
4. Не передавать платежные карточки для проведения операций другим лицам. Операции необходимо осуществлять самостоятельно, чтобы избегать возможного копирования с них информации посторонними лицами (при выполнении безналичных расчетов в торгово-сервисных сетях, в гостиницах, на АЗС и т. п.).
5. Помнить (или обеспечить возможность в любое время найти) номера телефонов банка - эмитента платежной карточки для возможности срочного оповещения банка об утере/краже платежной карточки и постановки ее в стоп-лист.
6. Помнить номер платежной карточки и личный пароль (ключевое слово) для необходимости проверки состояния счета и блокирования платежной карточки в случае необходимости.
7. Вопрос относительно обслуживания платежной карточки (независимо от места возникновения проблемы) необходимо решать с банком-эмитентом платежной карточки на основании заключенного с ним договора.
8. В случае невозможности решения проблем, связанных с операциями по карточному счету, с банком - имеете право обратиться в суд.
9. В случаях ограблений или других форс-мажорных обстоятельств (кража денежных средств с вашего карточного счета при неизвестных вам обстоятельствах), связанных с утратой платежной карточки, вы должны уведомить правоохранительные органы о нанесенном вам вреде и уведомить банк-эмитент о необходимости постановки карточки в стоп-лист.
10. В случае ненадлежащего обслуживания вашего карточного счета банком вы, в случае недостижения согласия с банком, имеете право обратиться в суд для защиты наших интересов и выбрать какое-либо другое банковское учреждение по собственному желанию.
11. Не сообщать по телефону- средствами электронной почты или по сет я Интернет ваших секретных ПИН-кодов и номеров платежных карточек неизвестным лицам.
Напоминаем, что надежное хранение ваших денежных средств зависит только от вас.
“Бухгалтер” № 6, февраль (II) 2008 г.
Подписной индекс 74201