Кредитный договор, его природа и
специфика отдельных положений
В настоящее время в практике банковского кредитования отсутствует комплексный подход к регулированию кредитных отношений. Вследствие пробелов в отечественном законодательстве, связанных с явлением кредита, часто возникают противоречивые ситуации, споры между заемщиками и кредиторами. И ни одну из сторон винить нет смысла, поскольку как заемщики, так и кредиторы - лишь субъекты рынка, которые должны подчиняться установленным законодателями нормам. В Верховной Раде Украины зарегистрированы несколько законопроектов о регулировании кредитных отношений. Хотя они и не охватывают многих вопросов, их принятие может положительно повлиять на развитие кредитных отношений в Украине.
Как регулируются кредитные отношения?
В прошлом вопросы предоставления, использования и погашения банковских кредитов регулировались Положением о кредитовании. Основным регулятором денежно-кредитного рынка является центральный банк страны - Национальный банк Украины. Этот орган продуцирует постановления, распоряжения, инструкции и другие предписания, на основании которых коммерческие банки ведут свою повседневную деятельность (с учетом законов Украины). Наибольшим недостатком Положения о кредитовании было регулирование кредитных отношений и решение спорных вопросов с учетом лишь экономических, но не правовых характеристик явления кредита и связанных с ним категорий. Тем не менее, субъекты кредитного рынка имели четкую норму, регламентирующую порядок кредитных отношений. Положение о кредитовании утратило силу согласно Постановлению № 54. Принимая такое решение, НБУ руководствовался правом, предоставленным ему Законом о НБУ, в ст. 15 которого главному регулятору денежно-кредитного рынка предоставляется право принимать нормативно-правовые акты и изменять основы функционирования подконтрольного ему рынка.
Руководство НБУ считает, что вместо Положения о кредитовании финансово-кредитные организации (банки и небанковские кредитные учреждения) и заемщики в кредитных отношениях должны руководствоваться новыми законами Украины, которыми урегулированы правоотношения относительно кредитных операций и обеспечения выполнения кредитных обязательств (рисунок).
З рисунком можна ознайомитись, звернувшись у відділ "Консультант".
В результате принятия ряда законов отдельные положения, касающиеся института кредитного договора, оказались рассредоточены в различных нормативных актах:
- в Законе “Об ипотеке” прописаны нормы относительно ипотечного кредитования, согласно которым выполнение обязательств обеспечивается недвижимым имуществом (ипотекой), которое остается во владении и пользовании заемщика (покупателя квартиры), согласно которым банк (или другой кредитор) имеет право в случае не выполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства удовлетворить свои требования за счет предмета ипотеки;
- в Законе “Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременении” определяется правовой режим регулирования обременении движимого имущества, установленных с целью обеспечения выполнения обязательств, а также правовой режим возникновения, обнародования и реализации других прав юридических и физических лиц относительно движимого имущества;
- в Законе “О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью” устанавливаются общие принципы, правовые и организационные основы привлечения средств физических и юридических лиц в управление с целью финансирования строительства жилья и особенности управления этими средствами;
- в Законе “Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах” устанавливаются отношения в системе ипотечного кредитования, а также преобразования платежей по ипотечным активам в выплаты по ипотечным сертификатам с применением механизмов управления имуществом;
- в Законе “О внесении изменений в Закон Украины “О лизинге” определяются общие правовые и экономические основы финансового лизинга;
в Гражданском и Хозяйственном кодексах Украины устанавливаются общие принципы регулирования кредитных отношений между заемщиками и кредиторами - физическими и юридическими лицами.
Законодатель, намереваясь усовершенствовать правовую сторону кредитных отношений, “распылил” правовые нормы посредством принятия нескольких законов вместо одного универсального. В результате этого весь спектр кредитования рассредоточен в перечне законов (и не только в перечисленных выше), что лишь усложняет практику банковского кредитования, вызывая тем самым неоднозначные трактовки тех или иных норм.
Несколько норм ГК Украины посвящены регулированию отношений, возникающих по кредитным договорам. Но, прежде всего, привлекает внимание отсутствие системного подхода в расположении глав, связанных с договорами в кредитной сфере. Например, не считаясь с родственностью отношений, опосредованных договорами займа, кредита и факторинга, касающиеся их нормы разъединены положениями о банковском счете, которые, по логике, должны были бы предшествовать нормам о расчетах.
ХК Украины воссоздал первейшие правовые основы осуществления кредитной деятельности, никаких новелл в этой сфере не ввел и не исправил недостатки правового регулирования этих отношений действующим законодательством.
Стороны в кредитном договоре
Кредит имеет две основные формы: товарную и денежную. Товарный кредит предоставляется в виде вещей, ценностей, продуктов.
В Законе о финансовых услугах и в Законе о налогообложении прибыли кредит в денежной форме называется финансовым кредитом - средства, предоставляемые банком-резидентом или нерезидентом, квалифицированным как банковское учреждение в соответствии с законодательством страны пребывания нерезидента, или резидентами и нерезидентами, которые имеют статус небанковских финансовых учреждений, в соответствии с действующим законодательством, а также иностранными правительствами или его официальными агентствами или международными финансовыми организациями и другими кредиторами-нерезидентами, в заем юридическому и ли физическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент. Правила предоставления финансовых кредитов устанавливаются Национальным банком Украины (относительно банковских кредитов), а также Кабинетом Министров Украины (относительно небанковских финансовых организаций) в соответствии с законодательством.
Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк, кредитный союз) и заемщик (должник). В юридической науке высказывается, что в кредитных договорах, кроме этих субъектов, могут выступать, например, страховщики, гаранты, поручители и другие субъекты договорных отношений. Такое расширение структуры отношений указывает на комплексный характер заключенного договора, объединяющий элементы нескольких договоров (кредит и страхование, кредит и поручительство, кредит и гарантия и т.п.).
Предоставление кредита является финансовой услугой (ст. 4 Закона о финансовых услугах), в связи с чем круг лиц, которые могут быть кредиторами, ограничен Законом. Национальное законодательство не имеет однозначной позиции относительно того, кто может быть кредитором по кредитному договору. Согласно ст. 1054 ГК Украины кредитором по кредитному договору может быть банк или другое финансовое учреждение (юридическое лицо, согласно закону имеющее право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск).
Прежде всего, привлекает внимание некоторая неточность терминологии. В пункте 1 ст. 8 Закона о финансовых услугах отмечается, что финансовые учреждения могут создаваться в любой организационно-правовой форме. Статья 80 ГК Украине называет организацией любое юридическое лицо, созданное и зарегистрированное в установленном Законом порядке. Статья 83 ГК Украины отмечает, что юридические лица могут создаваться в форме обществ, учреждений и в других формах, установленных законом. То есть все юридические лица являются организациями, но одни из них могут создаваться в форме обществ, другие - учреждений. Согласно ст. 6 Закона о банках организационно-правовой формой банков определено общество, а не учреждение. Во избежание неточностей применения правовой терминологии правильнее было бы употреблять термин “финансовые организации”.
Согласно Закону о банках кредитование хозяйствующих субъектов осуществляет коммерческий банк, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Итак, если это предусмотрено соответствующими полномочиями структурной единицы (положение, устав, доверенность), то последняя имеет право заключать кредитные договоры от имени банка. Стороной по договору в таких случаях является банк, а не его структурная единица.
Публичность кредитного договора
Характерной особенностью кредитного договора является то, что он имеет публичный характер. Согласно ст. 633 ГК Украины: “публичным является договор, в котором одна сторона - предприниматель взяла на себя обязательство осуществлять продажу товаров, выполнение работ или предоставление услуг каждому, кто к ней обратится. Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, кроме тех, кому по закону предоставлены соответствующие льготы”.
Положение о публичном договоре является исключением из общего принципа свободы договора, установленным с целью защиты интересов потребителей. Лицо, с которым банк необоснованно отказался заключить кредитный договор, имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении банка заключить договор и возмещении причиненного необоснованным отказом ущерба.
Как правило, банки используют в своей деятельности бланки типовых договоров, наделяя тем самым кредитование признаками договоров о присоединении. Но практика применения украинскими банками типовых подходов к отличным ситуациям, а соответственно, и применение ко всем случаям одних видов соглашений, приводит к отрицательным последствиям в будущих отношениях сторон, когда оказываются неурегулированными важные вопросы.
Зарубежные банки предлагают своим клиентам так называемые меню, представляющие собой объединение условий типовых договоров, требований к потенциальному заемщику и пожеланий клиента.
Кредитный договор заключается в письменной форме, и несоблюдение этого требования лишает права ссылаться на свидетельские показания для подтверждения договора и влечет как следствие ничтожность данного договора. До принятия ГК Украины в законодательстве Украины не было нормы относительно необходимой формы кредитного договора. Судебная практика исходила из того, что устные соглашения выполняются во время их заключения, а выполнение обязательства по кредитному договору не совпадает с моментом его заключения, то есть кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор может быть заключен как путем составления одного документа, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными присылающей их стороной. Согласно ст. 207 ГК Украины к письменной форме сделки приравнивается заключение ее с помощью электронного средства связи с использованием электронной цифровой подписи.
Существенные условия договора
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, то есть вступающим в силу с момента достижения сторонами договоренности относительно всех существенных условий такого договора, еще до реальной передачи денежных средств. Согласно ст. 638 ГК Украины “существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, определенные законом как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие”.
Относительно существенных условий кредитного договора украинское законодательство не имеет единой позиции. Так, в ч. 2 ст. 345 ХК Украины отмечается, что “в кредитном договоре предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, обязанности, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита”. Такая норма вызвала на практике двоякое толкование. В то же время, согласно положениям ч. 1 ст. 638 ГК Украины и ч. 2 ст. 180 ХК Украины, существенными условиями гражданско-правового договора являются:
- условие о предмете договора;
- условия, определенные законом как существенные или необходимые для договоров данного вида;
- все другие условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие.
Кроме того, согласно ч. 3 ст. 180 ХК Украины, при заключении хозяйственного договора стороны обязаны в любом случае согласовать предмет, цену и срок действия договора. Следовательно, существенными условиями кредитного договора как хозяйственного, согласно закону, являются:
- условия о предмете;
- цена;
- срок его действия.
В других случаях, в частности, относительно условий, указанных в ч. 2 ст. 345 ХК Украины (цель кредита, условия и порядок его выдачи и погашения и т.п.), отсутствуют основания считать их существенными, поскольку: во-первых, структурно-системный анализ положений ХК Украины свидетельствует, что законодатель прямо указывает перечень существенных условий того или иного хозяйственного договора; во-вторых, законодатель специально указывает существенные условия того или иного договора следующими предостережениями в текстах норм: “существенными условиями договора являются”, “в договоре должны предусматриваться”, “договор должен предусматривать”.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что существенными условиями кредитного договора являются условия о предмете, цене, сроке его действия, а также все другие условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие. Такая позиция изложена в письме НБУ от 18.08.2004 г. № 18-111/3249-8378 “О некоторых вопросах применения Гражданского кодекса Украины в банковской деятельности”.
Первым среди существенных условий стоит предмет договора. Единой позиции относительно того, что же может быть предметом кредитного договора, нет. Так, в части 1 ст. 345 ХК Украины отмечается, что кредитные операции заключаются в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств, а в части 1 ст. 1054 ГК Украины - “по кредитному договору... обязуется предоставить денежные средства”. В статье 2 Закона о банках указано, что банковский кредит - любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег.
В соответствии со ст. 2 Закона о банках под средствами предлагается рассматривать не только деньги в национальной или иностранной валюте, но и их эквивалент (прежде всего - драгоценные металлы). Положением об осуществлении уполномоченными банками операций с банковскими металлами, утвержденным постановлением Правления НБУ от 06.08.2003 г. № 325, разрешено предоставлять юридическим лицам и физическим лицам - субъектам предпринимательской деятельности кредиты в банковских металлах. Поскольку получение кредитов в банковских металлах в Украине непопулярно (например, за рубежом такие кредиты распространены и предоставляются путем выпуска золотых сертификатов банками), то судебная практика по этому вопросу не наработана.
Следующим важным условием кредитного договора является плата за пользование кредитом. Некоторые банки предоставляют своим VIP-клиентам беспроцентные кредиты, что противоречит правовой природе кредитного договора. Поэтому НБУ в письме от 26.07.2004г. № 14-011/2805-7443 “Об установлении платы за пользование кредитными ресурсами” на многочисленные запросы коммерческих банков отвечает, что процентная плата является неотъемлемой частью кредитного договора, независимо от того, установлена она в абсолютных ценах или в процентах от суммы договора. Кроме того, в ст. 49 “Кредитные операции” Закона о банках четко предусмотрено, что предоставление беспроцентных кредитов запрещено. Поэтому многочисленные рекламы беспроцентных потребительских кредитов являются прямым обманом потребителей, хотя банки закон не нарушают, указывая мелким шрифтом в качестве сноски примерно такое: “под беспроцентным кредитом стоит понимать плату в размере 0,01 % годовых”.
На практике именно с платой за кредитные ресурсы как существенным условием кредитного договора возникает много трудностей. В большинство кредитных договоров коммерческие банки вносят положение о праве в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки.
В статье 525 ГК Украины и ч. 1 ст. 188 ХК Украины указано, что одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не установлено договором или законом. Относительно кредитного договора действующее законодательство содержит нормы, на основании которых банк может увеличивать плату в одностороннем порядке. В статье 11 Закона о защите прав потребителей говорится, что “в договоре о предоставлении потребительского кредита может отмечаться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту кредитодатель сообщает потребителю письменно в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительным”.
Таким образом, внесение изменений относительно размера процентной ставки в кредитный договор банком в одностороннем порядке может осуществляться лишь в случае, если это прямо указано в данном договоре. Если же такое указание отсутствует, то стороны должны самостоятельно согласовать изменения (путем переговоров). Если согласие не будет достигнуто, то этот спор, в соответствии с ч. 4 ст. 188 ХК Украины, может быть передан на рассмотрение в суд.
Список использованных нормативно-правовых документов:
ГК Украины - Гражданский кодекс Украины
ХК Украины - Хозяйственный кодекс Украины
Закон о защите прав потребителей - Закон Украины от 12.05.1991 г. № 1025-ХII “О защите прав потребителей” в редакции от 01.12.2005 г. № 3161-IV
Закон о финансовых услугах - Закон Украины от 12.07.2001 г. № 2664-III “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”
Закон о налогообложении прибыли - Закон Украины от 28.12.1994 г. № 334/94-ВР “О налогообложении прибыли предприятий” в редакции от 22.05.1997 г. № 283/97-ВР
Закон о НБУ - Закон Украины от 20.05.1999 г. № 679-XIV “О национальном банке Украины”
Закон о банках - Закон Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности”
Постановление № 54 - Постановление Правления НБУ от 18.02.2004 г. № 54 “О признании утратившими силу некоторых постановлении Правления Национального банка Украины”
Положение о кредитовании - Положение Национального банка Украины о кредитовании, утвержденное постановлением Правления НБУ от 28.09.1995 г. № 246
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 24 (650), 16 июня 2008 г.
Подписной индекс 40783