Фонд гарантирования вкладов физических лиц -
что, кому, в каких размерах и каким образом он гарантирует
В последние месяцы заголовки журналов и газет пестрят словосочетанием “финансовый кризис” в различных интерпретациях. С экранов телевизоров ежедневно звучат “предсказания Нострадамуса” по поводу краха мирового финансового рынка и рынка Украины в частности. Эта накаленная обстановка негативно сказывается на поведении людей, плохо осведомленных в вопросах регулирования финансового рынка. В частности “народ” массово бросился снимать свои денежные вклады с депозитных счетов в банках и перекладывать их в другие “банки”, а вернее, “под матрац”, что на 100% не является правильным решением. Из всех видов инвестирования денежных средств, существующих в Украине, размещение временно свободных денежных средств на депозитных счетах в банках является пусть не самым прибыльным, но зато самым надежным видом инвестирования. Почему?
Банковская система Украины с выходом Указа № 996/98 Президента Украины (на тот момент) Леонида Кучмы в сентябре 1998 года о мерах по защите прав физических лиц - вкладчиков коммерческих банков Украины получила такое государственное специализированное учреждение, как Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее - Фонд).
Цель создания Фонда - обеспечение защиты интересов физических лиц - вкладчиков банков.
Функции Фонда, согласно Закону № 2740, принятому в 2001 году, - государственное управление в сфере гарантирования вкладов физических лиц.
Фонд является самостоятельной неприбыльной организацией, имеющей собственный баланс, текущий и другие счета в Национальном банке Украины (НБУ), печать с собственным наименованием, ведет учет и отчетность в соответствии с законодательством Украины.
Место расположения - город Киев.
Структура и состав руководящих органов Фонда представлены на рис. 1. Членами руководящих органов Фонда могут быть исключительно граждане Украины, постоянно проживающие в Украине, имеющие высшее финансово-экономическое или юридическое образование и стаж работы по специальности не менее пяти лет. Членами Административного совета, координирующими работу Фонда, не могут быть члены органов управления или акционеры какого-либо банка.
С рисунком 1 можна ознакомиться, обратившись в отдел "Консультант".
Судя по названию, Фонд гарантирует вклады. Вкладом или депозитом, возврат которого гарантирует Фонд, могут являться:
- средства в наличной и безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте, которые были размещены физическими лицами на депозитных счетах банков (согласно договорам, заключенным между банками и такими физическими лицами);
- подлежащие уплате вкладчикам-физическим лицам выпущенные банком именные сберегательные (депозитные) сертификаты (согласно договорам, заключенным между банками и такими физическими лицами и законодательству Украины).
Для того чтобы Фонд гарантировал возврат этих вкладов, они должны соответствовать некоторым условиям:
1) вклады должны быть размещены на счетах, не используемых физическими лицами для предпринимательской деятельности;
2) размер вклада должен быть не меньше 1 гривни;
3) вклад должен быть размещен в банке, являющемся участником Фонда. Возврат вкладов осуществляется, если вклады недоступны - вкладчик не может получить свой вклад в соответствии с условиями договора с банком. Недоступность вклада наступает со дня назначения ликвидатора банка.
Возмещение недоступных вкладов физических лиц происходит исключительно в валюте Украины. Так что если физическое лицо осуществило вложения денежных средств в иностранной валюте, то при возникновении ситуации недоступности вклада Фонд гарантированно возместит вложенную сумму в валюте Украины по курсу Национального банка Украины на день наступления недоступности вклада.
Гарантии Фонда по возврату вкладов имеют ограничения как по сумме гарантированного возврата, так и по кругу лиц, которым Фонд не гарантирует такой возврат.
Ограничения гарантии возврата вклада по сумме:
- по состоянию на сегодняшний день Фонд гарантирует каждому вкладчику банка-участника Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вклада, но не более 50 000 грн. Однако на прошлой неделе Глава совета НБУ Петр Порошенко заявил в средствах массовой информации о том, что гарантии относительно банковских вкладов физических лиц будут увеличены до 100 000 грн за счет предоставле-ния Фонду Национальным банком Украины кредита в миллиард гривень;
- если вкладчик - физическое лицо имеет вклады на нескольких счетах в одном банке, то гарантированная сумма возврата является общей для всех счетов, а если вклады были размещены на нескольких счетах в разных банках, то сумма возврата гарантируется по каждому счету отдельно.
Что касается круга лиц, которым Фонд не гарантирует возврат вкладов, то к ним относятся:
- члены наблюдательного совета, совета директоров и ревизионной комиссии банка, вклады в котором стали недоступными;
- аудиторы, осуществлявшие аудиторские проверки банка на протяжении последних трех лет;
- акционеры, доля которых превышает 10% уставного капитала банка;
- третьи лица, действующие от имени вышеперечисленных лиц;
- вкладчики, получающие льготные проценты и имеющие финансовые приви- легии, которые привели “ к ухудшению финансового состояния банка.
Вся информация по гарантированию возврата вкладов физических лиц непонятна без рассмотрения источников средств, из которых этот возврат при необходимости будет происходить. На рис. 2 изображена структура средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
С рисунком 2 можна ознакомиться, обратившись в отдел "Консультант".
Начальные сборы уплачиваются банками единоразово при вступлении в Фонд.
Регулярные сборы уплачиваются банками ежеквартально и зависят от суммы вкладов физических лиц в банках, которая пересматривается дважды в год по результатам деятельности банков за полугодие.
Специальные сборы взимаются с банков, если имеющихся у Фонда средств недостаточно для выполнения гарантийных обязательств перед вкладчиками ликвидируемых банков.
Фонд является единственным распорядителем средств, аккумулированных в процессе его деятельности. Эти средства не включаются в Государственный бюджет Украины.
Следующий вопрос, требующий ответа, - какие банки являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц?
Участниками Фонда являются банки, имеющие банковскую лицензию на право осуществления банковской деятельности и зарегистрированные в Государственном реестре банков, который ведет Национальный банк Украины. Участие таких банков в Фонде является обязательным. Исключение составляет Государственный сберегательный банк Украины (Ощадбанк).
Банки могут иметь два статуса в Фонде:
- участник Фонда;
- временный участник Фонда.
Участник Фонда - это банк, который своевременно уплачивает сборы Фонду и выполняет установленные НБУ экономические нормативы по достаточности капитала и платежеспособности и может выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
Временный участник Фонда - это банк, который не выполняет установленных НБУ экономических нормативов по достаточности капитала и платежеспособности и/или которому приостановлено действие банковской лицензии на осуществление банковской деятельности по решению НБУ. Если вкладчик осуществил вложение денежных средств на счет банка после перевода его в статус “временного участника” Фонда, то гарантирование по таким вкладам Фондом не осуществляется.
В случае отзыва банковской лицензии НБУ на осуществление банковской деятельности Административный Совет Фонда принимает решение об исключении банка из числа участников Фонда. Несмотря на исключение банка из числа участников Фонда, Фонд гарантирует возврат вкладов физическим лицам, осуществившим свои вложения до перевода банка в статус “временного участника” Фонда.
По действующему законодательству банки обязаны информировать своих вкладчиков о своем участии и статусе в Фонде гарантирования вкладов физических лиц. На сегодняшний день участниками Фонда являются 178 банков Украины, временными участниками Фонда - 2 банка.
Реестр этих банков можно найти на официальном сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Порядок возмещения средств по вкладам физических лиц схематически представлен на рис. 3.
С рисунком 3 можна ознакомиться, обратившись в отдел "Консультант".
В случае если ликвидируется системный банк, срок выплат гарантированной суммы возмещения по вкладам может быть продлен до шести месяцев.
Срок исковой давности по выплате гарантированного возмещения составляет три года.
В вопросе выплат гарантированного возмещения вкладов остался нераскрытым один момент - кто такие банки-агенты? Это банки - участники Фонда, через которые осуществляется выплата Фондом гарантированной суммы возмещения вкладчикам банков, находящимся в стадии ликвидации. Чтобы стать банком-агентом, банк должен соответствовать следующим требованиям:
- банк должен быть зарегистрирован в Государственном реестре НБУ и иметь банковскую лицензию на право осуществления банковской деятельности;
- в течение последних шести месяцев банк должен соблюдать установленные НБУ нормативы капитала, формировать в полном объеме специальные резервы по активным операциям и обязательный резерв;
- банк должен иметь положительное аудиторское заключение за последний отчетный год;
- по рейтингу НБУ банк должен относиться к группе наиболее крупных или крупных банков по размеру активов;
- банк должен иметь региональную сеть филиалов и отделений, представленных в населенных пунктах Украины областного значения, в АРК и расширенную сеть в населенных пунктах районного значения;
- банк должен владеть современными технологиями обслуживания денежных переводов;
- в течение последних шести месяцев банк не должен быть объектом применения НБУ мер влияния по ограничению или остановке операций по принятию вкладов от физических лиц, по нарушению экономических нормативов и порядку формирования резервов, а также не допускать нарушений Закона Украины “О Фонде гарантирования вкладов физических лиц”.
Фонд направляет выбранным банкам сообщение о возможности банков в текущем году стать банком-агентом. Заинтересованные банки должны до 15 февраля текущего года предоставить Фонду всю необходимую информацию о своей деятельности в соответствии с вышеперечисленными требованиями. Перечень банков-агентов утверждается Административным Советом Фонда до 1 апреля текущего года. С утвержденными банками Фонд заключает договоры о дальнейшем сотрудничестве по выплате гарантированного возмещения вкладов.
Для получения гарантированной суммы возмещения вклада в банке-агенте Фонда необходимо предоставить следующие документы:
1) вкладчику - физическому лицу резиденту Украины:
- паспорт или документ, удостоверяющий личность;
- справку о присвоении идентификационного номера.
2) вкладчику - физическому лицу нерезиденту Украины:
- паспорт или документ, удостоверяющий личность;
- справку с указанием адреса, по которому он проживает в Украине.
3) другим лицам - доверенным особам, наследникам, родителям, опекунам и т.д.:
- паспорт или документ, удостоверяющий личность;
- заявление с указанием реквизитов вкладчика - владельца депозитного счета в банке;
- соответствующие документы, оформленные согласно законодательству Украины (доверенность, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о праве на наследство и т.д.).
Выдача гарантированного возмещения вклада может осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме бесплатно для вкладчика.
По окончании установленного для банков-агентов срока выплаты гарантированного Фондом возмещения вкладов физических лиц банки-агенты возвращают невыплаченную сумму возмещения Фонду. Поэтому, если вкладчик по каким-либо причинам не успел вовремя получить принадлежащие ему денежные средства, он может обратиться непосредственно в Фонд с соответствующим заявлением до окончания срока исковой давности по данному возмещению (3 года со дня назначения ликвидатора банка).
Если вклад физического лица на депозитный счет в банке, проходящем процедуру ликвидации, с учетом начисленных процентов превышает сумму гарантированного Фондом возмещения, то по вопросам возврата оставшейся после выплаты гарантированного возмещения суммы вклада необходимо обращаться к ликвидатору банка.
Подытоживая приведенную информацию, можно утверждать, что размещение временно свободных денежных средств на депозитных счетах в коммерческих банках Украины в пределах гарантированной суммы возмещения вкладов Фондом гарантирования вкладов физических лиц является законодательно защищенным методом инвестирования для населения Украины. Одновременно с этим в условиях нестабильности финансового рынка вкладчики оказываются в наиболее выгодной ситуации, так как банковская система нуждается в денежных средствах и готова платить за эти средства физическим лицам в том числе повышенные проценты.
Список использованных нормативно-правовых актов
Закон № 2740 - Закон Украины от 20.09.2001 г. № 2740-III “О Фонде гарантирования вкладов физических лиц”
Указ № 996/98 - Указ Президента Украины от 10.09.1998 г. № 996/98 “О мерах по защите прав физических лиц - вкладчиков коммерческих банков Украины”
Решение административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 14.01.2002 г. № 1 “Об утверждении Положения о порядке начисления и уплаты сборов в Фонд гарантирования вкладов физических лиц”
Решение административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 12.02.2002 г. № 2 “Об утверждении Положения о порядке возмещения Фондом гарантирования вкладов физических лиц средств по вкладам физических лиц”
Решение административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 12.02.2002 г. № 3 “Об утверждении Положения о порядке ведения Реестра банков - участников (временных участников) Фонда гарантирования вкладов физических лиц”
Решение административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 14.11.2002 г. № 11 “Об утверждении Положения о применении мер влияния к банкам - участникам (временным участникам) Фонда гарантирования вкладов физических лиц”
Решение административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 14.11.2002 г. № 14 “Об утверждении Положения о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физических лиц в Украине”
Постановление КМУ от 30.08.2002 г. № 1301/268 “Об утверждении Положения о Фонде гарантирования вкладов физических лиц”
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 44-45 (670-671),
03 ноября 2008 г.
Подписной индекс 40783