Увеличение процентной ставки за пользование
кредитом в одностороннем порядке
Между предпринимателем и Банком был заключен кредитный Договор на получение кредита для покупки недвижимости. А 12 января 2009 года от Банка предприниматель получил письмо о повышении номинальной ставки процента по кредиту с 13% до 26% годовых, хотя в Договоре отмечено, что увеличение процентной ставки Банком возможно, при согласии Заемщика, в пределах количества пунктов, на которое увеличилась ставка НБУ; размер отчислений в страховой фонд, средневзвешенная ставка по кредитам или пропорционально увеличению курса доллара. Банк посылает уведомление об изменении процентной ставки за 20 дней до вступления в действие измененной процентной ставки (п. 2.3.1 Договора).
А пунктом 2.3.3 определено, что:
при возникновении каждого из указанных событий:
отказ Заемщика в оформлении (переоформлении) какого-либо из договоров, договоров залога, ипотеки, поручительства, договоров страхования, согласно пунктам данного Договора;не получение Банком в течение 20 дней письменного ответа Заемщика с согласием платить увеличенный размер процентной ставки (предложенный Банком) в соответствии с п.2.3.1 данного Договора;нарушение Заемщиком обязательств, предусмотренных условиями данного Договора, в том числе при нарушении целевого использования средств;возбуждение судом дела о признании Заемщика недееспособным или ограниченно дееспособным или уголовного дела относительно Заемщика или Залогодателя;вынесение постановления органов внутренних дел о нахождении Заемщика в розыске более 180 дней;предоставление Залогодателем/иподекодателем предмета залога, ипотеки другому лицу без письменного согласия Банка, - Банк по своему усмотрению имеет право:
а) изменить условия договора - затребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты комиссии и процентов за его использование, исполнения других обязательств по этому Договору в полном объеме путем направления соответствующего уведомления;
б) расторгнуть договор в судебном порядке. При этом в последний день действия Договора Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита в полном объеме, вознаграждение, комиссию и проценты за фактический срок его использования;
в) в соответствии со ст. 651 ГК Украины осуществить одностороннее расторжение Договора с направлением Заемщику соответствующего уведомления. На указанную в уведомлении дату Договор считается расторгнутым. При этом в последний день действия Договора Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита в полном объеме, вознаграждение, комиссию и проценты за фактический срок его использования. Односторонний отказ от Договора не освобождает Заемщика от ответственности за нарушение обязательств.
Можно ли такое письмо считать односторонним изменением условий договора? Что делать в таком случае? С каким иском обращаться в суд?
Консультация юриста
Сначала нужно обратить внимание на саму форму направленного письма.
В частности, письмо, которое поступило предприятию от имени Банка не содержит никаких признаков, которые бы позволили идентифицировать инициатора (отправителя) данного уведомления, что является нарушением принципов ГК Украины. Так, ч. 2 ст. 207 ГК Украины предусмотрено, что “ [.] Сделка, которую совершает юридическое лицо, подписывается лицами, уполномоченными на это ее учредительными документами, доверенностью, законом или другими актами гражданского законодательства, и скрепляется печатью”. Однако письмо не скреплено оригинальной подписью и оттиском мокрой печати Банка.
Также, если все-таки письмо было направлено именно от лица данного Банка, предоставление информации о возможном повышении процентной ставки по действующему Договору состоялось без сопровождения информацией о новой реальной стоимости кредита, а это является нарушением требований Правил предоставления информации. В частности, пункт 1.3 Правил предоставления информации устанавливает, что “банки обязаны обеспечивать выполнение этих Правил [.] во время заключения кредитных договоров с потребителями [.]”. Предложение относительно увеличения процентной ставки по кредиту (с предоставлением заемщику возможности досрочно прекратить действие соглашения в случае неувязки) равнозначно перезаключению кредитного соглашения, поэтому Банк обязан был вместе с письмом предоставить два расчета новой реальной стоимости кредита (в соответствии с предложенными процентными ставками) согласно требованиям Правил предоставления информации, что, к сожалению, сделано не было.
Теперь относительно содержания письма.
Изменение процентной ставки по договору невозможно без указания обоснованных оснований для этого. Пункт 3.5 Правил предоставления информации устанавливает, что “банки имеют право изменять процентную ставку по кредитну лишь в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики банка)”. В качестве аргументации решения Банка в полученном письме приводятся факторы согласно п. 6.3.1 Договора. Однако они не могут считаться факторами, которые дают Банку право изменить процентную ставку по кредиту. Кроме того, Договором не определен срок, в течение которого с момента изменения учетной ставки НБУ банк может инициировать соответствующее изменение процентной ставки по кредиту. Но размер процентной ставки по кредиту является существенным условием Договора, следовательно, и вопрос об условиях его изменения также является существенным условием Договора, а поэтому между сторонами кредитного договора должно быть достигнуто согласие относительно этого условия по заявлению хотя бы одной из сторон (ст. 638 ГК Украины).
С учетом практики заключения договоров кредитования банка, когда банк разрабатывает собственную типовую форму договора, условия которого являются одинаковыми для каждого рядового клиента и не изменяются банком по требованию клиента, то, согласно ст. 634 ГК Украины, такой договор является договором присоединения. И потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе относительно изменения процентной ставки по кредиту.
При таких обстоятельствах положения договора кредитования, которые дают банку возможность изменять процентную ставку по собственному усмотрению, являются дискриминационными.
В кредитном Договоре предусмотрено (п.2.3.1.):
“Увеличение процентной ставки Банком возможно, при согласии Заемщика, в пределах количества пунктов, на которое увеличилась ставка НБУ, размер отчислений в страховой фонд, средневзвешенная ставка по кредитам или пропорционально увеличению курса доллара.”
Из этого пункта видно, что требуется обязательное согласие Заемщика. Так как не требуется отдельный письменный документ, то это согласие может быть подтверждено как фактом оплаты по новой процентной ставке, так и отсутствием возражений. Ведь порядок согласования новой процентной ставки согласно Договору следующий: банк посылает сообщение об изменении процентной ставки за 20 дней до вступления в действие измененной процентной ставки (п.2.3.1). А в пункте 2.3.3 указано следующее: Банк имеет право при возникновении каждого из перечня определенных событий изменить условия договора. Одним из списка таких событий является не получение Банком в течение 20 дней письменного ответа Заемщика с согласием платить увеличенный размер процентной ставки (предложенный Банком) в соответствии с п.2.3.1.
Однако в данном случае в течение указанного срока Заемщик послал письменное возражение Банку относительно повышения кредитной ставки.
Так как кредит был взят на приобретение жилья, то на данные отношения распространяется действие Закона о предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства, который вступил в действие 14.01.2009 г. В части 2 ст. 3 этого Закона предусмотрено, что “кредитно-финансовым учреждениям по заключенным договорам запрещается увеличивать процентную ставку по кредитам, полученным физическими и юридическими лицами на приобретение или покупку жилья. Такая ставка может быть изменена лишь при согласии сторон”.
Также есть еще 2 нормативных акта, которые говорят об аналогичном запрете: ГК Украины и Закон о банках и банковской деятельности. Соответствующие изменения в эти документы внес Закон № 661.
В частности, статья 1056-1 “Проценты по кредитному договору” ГК Украины в пунктах 2, 3 гласит: “Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным”. А в рассматриваемом случае предусмотрено обязательное согласие стороны – поэтому ничтожным пункт признавать нет надобности.
В статье 55 Закона о банках и банковской деятельности (ч.4):
“Банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада . по требованию), за исключением случаев, установленных законом”. Обращаясь к рассматриваемому случаю, заметим, что ни одним законом такие случаи, как увеличение курса доллара, не предусмотрены, а ставка НБУ не изменялась.
Закон № 661 опубликован 30.12.2008 г. и вступил в силу 10.01.2009 г.
Теперь остановимся на вопросе: распространяются ли нормы данного Закона по одностороннему требованию банка на увеличение кредитной ставки?
Так, требование датируется 25.12.2008 г. Получено Заемщиком 12 января 2009 года. Вступает в действие, согласно требования Банка, с 1 февраля 2009 года.
В вышеупомянутых законах отмечено, что эти изменения к договору об увеличении процентной ставки распространяются только на следующие договорные отношения между сторонами: “по заключенным договорам”, “Установленный договором размер процентов не может быть увеличен”, “изменять условия заключенных с клиентами договоров”. По грамматическому толкованию видно, что действие закона распространяется на договоры, которые были заключены до вступления Закона в действие и длятся.
Кроме того, в п.4 Заключительных и переходных положений ГК Украины отмечено: “относительно гражданских отношений, которые возникли до вступления в силу Гражданского кодекса Украины, положения этого Кодекса применяются к тем правам и обязательствам, которые возникли или продолжают существовать после вступления его в силу”.
Таким образом, одностороннее соглашение Банка было направлено после принятия Закона, однако до вступления его в действие, а получено оно было второй стороной уже когда запрет на повышение процентной ставки по действующим договорам вступил в силу.
Так как необходимое согласие второй стороны (Заемщика) урегулировать отношения о размере ставки в договорном порядке не поступило, то стороны обязаны руководствоваться нормами указанного Закона.
Так как банк не ответил на письменный отказ Заемщика от согласия на смену ставки, то считается, что такое соглашение не заключено. То есть действует Договор в действующей редакции.
Согласно ст. 215 ГК Украины недействительной является сделка, если ее недействительность установлена законом (ничтожная сделка). В этом случае признание такой сделки недействительной судом не требуется. Таким образом, признание односторонней сделки недействительной не может быть предметом иска, так как суд не уполномочен выносить такое решение.
Относительно предмета иска.
Согласно ст. 16 ГК Украины каждое лицо имеет право обратиться в суд за защитой своего личного неимущественного или имущественного права и интереса.
Способами защиты гражданских прав и интересов могут быть:
1) признание права;
2) признание сделки недействительной;
3) прекращение действия, нарушающего право;
4) возобновление положения, которое существовало до нарушения;
5) принудительное исполнение долга в натуре;
6) изменение правоотношения;
7) прекращение правоотношения;
8) возмещение убытков и другие способы возмещения имущественного ущерба;
9) возмещение морального (неимущественного) ущерба;
10) признание незаконными решения, действий или бездеятельности органа государственной власти, органа власти Автономной Республики Крым или органа местного самоуправления, их должностных и служебных лиц.
Суд может защитить гражданское право или интерес иным способом, который установлен договором или законом.
Предмет иска можно сформулировать следующим образом:
1. Признание за заемщиком права платить кредит по кредитному договору № ___ от______ по ставке, указанной в п. _____ договора, з течение всего действия кредитного договора, кроме случая письменного согласия заемщика (п.1 ст. 16 ГК Украины);
2. Обязать банк прекратить действия по начислению Заемщику уплаты кредитной ставки по проценту, отличному от указанного в договоре (п.3 ст.16 ГК Украины).
Список использованных нормативно-правовых актов
ГК Украины - Гражданский кодекс Украины
Закон о банках и банковской деятельности - Закон Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности”
Закон № 661 - Закон Украины от 12.12.2008 г. № 661-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”
Закон о предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства - Закон Украины от 25.12.2008 г. № 800-VI “О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства”
Правила предоставления информации - Правила предоставления банками Украины информации потребителю относительно условий кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденные постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 14-15 (692-693),
06 апреля 2009 г.
Подписной индекс 40783