Парус Iнтернет-Консультант

Открытое тестирование

ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА УКРАИНЫ

РАЗЪЯСНЕНИЕ
от 06.10.1994 г. N 02-5/706

О некоторых вопросах практики решения споров,
связанных с заключением и выполнением
кредитных договоров

Изучение практики решения арбитражными судами споров, связанных с заключением и выполнением кредитных договоров, показало, что в целом такие споры решаются правильно. Однако еще имеют место случаи принятия ошибочных решений, которые не соответствуют действующему законодательству и фактическим обстоятельствам дела.

С целью обеспечения правильного и одинакового применения законодательства при решении указанных споров Президиум Высшего Арбитражного Суда Украины считает необходимым дать следующие разъяснения.

1. В соответствии со статьей 8 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" к функциям Национального банка Украины отнесено предоставление кредитов только коммерческим банкам. Что же касается выдачи кредитов предприятиям, учреждениям и организациям, то эта функция отнесена к компетенции коммерческих банков.

К компетенции коммерческих банков также отнесено предоставление кредитов резидентам в иностранной валюте по индивидуальной лицензии Национального банка Украины (пункт 4 статьи 5 Декрета Кабинета Министров Украины от 18.02.93 N 15-93 "О системе валютного регулирования и валютного контроля"). Срок и суммы таких кредитов имеют ограничения, установленные Национальным банком Украины. Превышение хотя бы одного из ограничений относительно сроков и сумм валютного кредита требует индивидуального разрешения Национального банка Украины.

Согласно части пятой статьи 3 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" в редакции Декрета Кабинета Министров Украины от 26 апреля 1993 г. N 38-93 "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины "О банках и банковской деятельности" осуществление операций, связанных с выдачей кредитов, кроме банков, другими юридическими лицами запрещается, за исключением случаев, определенных законодательными актами Украины (статья 382 Гражданского кодекса Украины). Действующее в настоящее время законодательство Украины не предусматривает таких случаев. Таким образом, договоры кредитования, которые заключены между юридическими лицами (кроме банковского кредита), следует признавать не соответствующими требованиям закона, к таким договорам необходимо применять последствия, предусмотренные статьей 48 Гражданского кодекса Украины.

2. Согласно статье 25 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки осуществляют кредитное обслуживание заемщиков на договорных условиях. Споры, возникающие при заключении кредитного договора, подведомствены арбитражным судам, а порядок их доарбитражного урегулирования установлен статьей 10 Арбитражного процессуального кодекса Украины.

Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" кредитование хозяйствующих субъектов осуществляет коммерческий банк, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Таким образом, если это предусмотрено соответствующими полномочиями структурной единицы (положение, устав, доверенность), последняя имеет право заключать кредитные договоры от имени банка. Стороной по договору в таких случаях является банк, а не его структурная единица. В случае нарушения этого условия договор, заключенный структурной единицей банка от своего имени, следует признавать недействительным (статья 48 Гражданского кодекса Украины).

Если структурная единица банка не получила соответствующих полномочий и заключила кредитный договор от имени банка, а последний в дальнейшем письменно одобрил это соглашение, то в таких случаях следует руководствоваться статьей 63 Гражданского кодекса Украины.

3. Действующее законодательство, в частности, глава 33 Гражданского кодекса Украины и Закон Украины "О банках и банковской деятельности", не предусматривают требования по форме и содержанию кредитного договора. По этому вопросу необходимо исходить из общих правил, установленных статьями 44, 153 и 154 Гражданского кодекса Украины. Поскольку устные соглашения являются такими, которые выполняются во время их заключения (статья 43 Гражданского кодекса Украины), а выполнение обязательства по кредитным договорам не совпадает с моментом его заключения, то кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Украины этот договор может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами и др., подписанными стороной, которая их направляет.

4. При решении споров, связанных с условием договора по процентной ставке за предоставленный кредит, следует исходить из следующего. В соответствии со статьей 13 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" в редакции Закона Украины от 17 июня 1993 года "О внесении изменений в статью 13 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" регулирование уровня процентных ставок банковских и других финансово-кредитных учреждений Украины осуществляет Национальный банк. Согласно статье 30 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки самостоятельно устанавливают ставки по своим операциям. Таким образом, заключая кредитные оговора, банк имеет право предложить заемщику процентную ставку за предоставленный кредит в пределах, установленных Национальным банком.

Одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 162 Гражданского кодекса Украины). Относительно кредитного договора действующее законодательство не содержит исключения из этого общего правила. Таким образом, если процентная ставка за предоставленный кредит установлена договором, банк в одностороннем порядке не имеет права изменить это условие договора даже и в случае повышения процентной ставки Национальным банком. При таких обстоятельствах внесение соотвествующих изменений в договор должно быть осуществлено в порядке, установленном статьей 11 Арбитражного процессуального кодекса Украины. До внесения изменений в договор о процентной ставке за кредит стороны и арбитражный суд должны исходить из предусмотренной договором ставки.

5. В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Украины выполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентной ставки может быть обеспечено поручительством или гарантией.

При решении споров, связанных с ответственностью поручителя или гаранта перед банком, который предоставил кредит заемщику, следует иметь ввиду следующее:

5.1. Основанием для возложения ответственности за невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является договор, заключенный между банком (кредитором) и поручителем (гарантом) в письменной форме. В соответствии со статьей 191 Гражданского кодекса Украины, которая распространяется и на гарантии (статья 196 Гражданского кодекса Украины), несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (гарантии). Письменная форма этого договора должна отвечать требованиям, изложенным в части 2 статьи 154 Гражданского кодекса Украины.

Так, одним из доказательств заключения договора гарантии является письменное уведомление банком (письмо, телеграмма, телетайпограмма, телефонограмма и другое) гаранта о том, что банк принимает от последнего гарантийное письмо. Также можно считать установленными договорные отношения между банком и гарантом, если в договоре банка с заемщиком есть ссылка на направленное банку гарантийное письмо и банк против этого не возразил. Если в кредитном договоре такая ссылка на гарантийное письмо отсутствует, следует считать, что договорные отношения банка и гаранта не установлены.

5.2. В соответствии со статьей 192 Гражданского кодекса Украины в случае невыполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед банком как солидарные должники, если другое не установлено договором поручительства. Таким образом, если другое не установлено договором поручительства, заемщик кредита и поручитель несут перед банком ответственность по правилам, установленным статьями 174 и 175 Гражданского кодекса Украины.

Что же касается гарантий, то действующее законодательство не предусматривает солидарной ответственности должника и гаранта. В соответствии со статьей 191 Гражданского кодекса Украины гарант обязуется перед банком, предоставившим кредит другому лицу, отвечать за выполнение им своего обязательства по кредитным договорам.

Итак, гарант несет субсидиарную ответственность, и поэтому банк имеет право в претензионно-исковом порядке требовать от гаранта уплаты основной задолженности заемщика и сумм процентной ставки за предоставленный кредит только в случае отсутствия у должника денежных средств, необходимых для надлежащего выполнения обязательств.

5.3. Согласно статье 194 Гражданского кодекса Украины поручительство или гарантия прекращается с прекращением обеспеченного ими обязательства, в частности выполнением обязательства заемщиком (статьи 216 Гражданского кодекса Украины).

Поручительство или гарантия также прекращается, если банк на протяжении трех месяцев со дня наступления срока обязательства заемщиком кредита не предъявит иск к поручителю или гаранту. Этот срок не может быть изменен соглашением сторон или восстановлен арбитражным судом.

В случае, когда в кредитном договоре срок выполнения заемщиком обязательства о возврате банку кредита не указан или определен моментом требования банка, то при отсутствии другого соглашения ответственность поручителя (гаранта) прекращается после окончания одного года со дня заключения договора поручительства или гарантии (часть 2 статьи 194 Гражданского кодекса Украины).

6. При решении споров, связанных с требованиями банков о взыскании со страховика невозвращенных заемщиком кредита и процентной ставки за предоставленный кредит, следует иметь в виду следующее.

6.1. В соответствии со статьей 370 Гражданского кодекса Украины, абзацем 3 статьи 3 и статьей 15 Декрета Кабинета Министров Украины от 10 мая 1993 года N 47-93 "О страховании", заключая договор страхования, страхователь имеет право предусмотреть в договоре условие о выплате страховой суммы другому лицу, в частности, банку, от которого он получил кредит. Итак, кроме необходимости проверки соответствия условий договора действующему законодательству, арбитражный суд должен выяснить, есть ли в договоре условие о выплате страховой суммы банка, который предоставил кредит. При отсутствии этого условия у банка нет правовых оснований требовать от страховщика уплаты суммы невозращенного заемщиком кредита и процентов даже в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования несвоевременной выплаты кредита. Предоставляя кредит с условием его страхования, банк должен проверить наличие в договоре обязательства страховщика в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму банку.

6.2. основания, по которым страховщик имеет право отказать в выплате страховых сумм, предусмотрены в статье 24 Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании". Изложенный в этой статье перечень таких оснований не является исчерпывающим, поскольку договором могут быть предусмотрены и другие основания отказа в выплате страховых сумм, если это не противоречит законодательству Украины.

6.3. В соответствии со статьей 16 Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании" факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), а сам договор страхования вступает в силу с момента внесения страхового платежа, если другое не предусмотрено условиями страхования. В частности, согласно статье 5 этого Декрета общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования, то дальнейшая ссылка последнего на то, что он не был ознакомлен с этими правилами, как правило, не должна приниматься во внимание.

В соответствии со статьей 33 Арбитражного процессуального кодекса Украины истец (банк) должен доказать, что его требования по взысканию страховой суммы со страховщика основываются на договоре страхования, вступившем в силу.

6.4. Страховщик должен отвечать по договору страхования только в случае отсутствия на счету заемщика кредита достаточных средств для выполнения его обязательства по кредитному договору. Это обстоятельство арбитражный суд выясняет при решении спора.

7. Одним из видов обеспечения выполнения обязательств заемщика перед кредитором (банком) является неустойка (пеня). Платой за предоставленный кредит является процентная ставка, а не неустойка. Таким образом, в случае невыполнения заемщиком обязательства о возвращении сумм кредита и процентной ставки в определенный договором срок к нему следует применять имущественную ответственность, установленную постановлением Верховного Совета Украины от 24 декабря 1993 года "Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств".

Что же касается ответственности поручителя или гаранта в виде уплаты банку пени за просрочку платежа заемщика, то при решении этого вопроса следует исходить из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 192 Гражданского кодекса Украины поручитель отвечает в таком же объеме, как и должник, в частности, за уплату неустойки, если другое не установлено договором поручительства. Эта норма законодательства не распространяется на гарантию. В связи с этим, если в договоре между банком и гарантом отсутствует условие об ответственности гаранта в виде уплаты пени за просрочку платежа заемщиком, у арбитражного суда нет правовых оснований для возложения этой ответственности на гаранта. Поскольку проценты за предоставленный кредит, в том числе в повышенном размере, по своему характеру являются платой, а не неустойкой, то к искам о взыскании этих процентов применяется общий, а не сокращенный срок исковой давности.

8. Выполнение обязательства по кредитным договорам может обеспечиваться также залогом (статья 178 Гражданского кодекса Украины и статья 3 Закона Украины "О залоге").

8.1. В соответствии со статьей 11 Закона Украины "О залоге" в редакции Закона Украины от 25 февраля 1994 года "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины "О залоге" государственное предприятие, за которым имущество закреплено по праву полного хозяйственного ведения, самостоятельно осуществляет залог этого имущества, его структурных подразделений, построек и сооружений, залог которых осуществляется с разрешения и на условиях, согласованных с органом, уполномоченным управлять соответствующим государственным имуществом. Статья 4 Закона "О залоге" содержит еще ряд ограничений для залога государственного имущества. Для хозяйствующих субъектов других форм собственности действующее законодательство такие ограничения не предусматривает.

Если при решении спора, связанного с выполнением условий договора относительно предмета залога, будет установлено, что принадлежащее заемщику кредита государственное имущество передано в залог с нарушением требований закона, то при таких обстоятельствах следует применять статью 48 Гражданского кодекса Украины.

8.2. Заключая кредитный договор, стороны не лишены права в этом договоре предусматривать условия относительно обеспечения обязательства должника залогом. Однако при этом следует иметь в виду, что в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или в переработке, договор залога должен быть нотариально засвидетельствован. Несоблюдение условий по форме договора залога и его нотариального свидетельства влечет за собой недействительность договора с последствиями, предусмотренными законодательством (статьи 13,14 Закона Украины "О залоге", статья 48 Гражданского кодекса Украины). Таким образом, если условия по залогу недвижимого имущества, транспортных средств, космических объектов, товаров в обороте или в переработке предусмотрены в кредитном договоре, то этот договор должен быть нотариально засвидетельствован. В противном случае условия договора по залогу следует признавать недействительными.

8.3. Банк имеет право требовать удовлетворения своих требований за счет залогового имущества, включая проценты за предоставленный кредит, возмещения убытков, принесенных просрочкой выполнения, а в случаях, предусмотренных договором, также неустойку. Кроме того, за счет залогового имущества возмещаются расходы банка по содержанию этого имущества и другие расходы, связанные с осуществлением обеспеченного залогом требования, если другое не предусмотрено договором залога (статья 19 Закона "О залоге").

Обращение взыскания на залоговое имущество осуществляется банком согласно статье 20 этот закона, а по имуществу сельского (фермерского) хозяйства - соответственно пункту 4 статьи 25 Закона Украины "О сельском (фермерском) хозяйстве".

8.4. Залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога в случае, если в момент наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет выполнено, если другое не предусмотрено договором. Таким образом, в соответствии со статьей 76 Гражданского кодекса Украины превышение срока исковой давности для иска банка об обращении взыскания на предмет залога начинается с последующего дня после наступления срока выполнения обязательства по возврату кредита.

Согласно статье 20 Закона "О залоге" при прекращении (реорганизации, ликвидации) юридического лица-залогодателя залогодержатель приобретает право обращения взыскания на залоговое имущество независимо от наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом. Таким образом, при указанных обстоятельствах превышение срока исковой давности начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о наличии таких обстоятельств.

9. При решении вопроса относительно применения мер доарбитражного урегулирования спора, связанного со взысканием процентов за пользование кредитом, следует исходить из следующего.

Претензионный порядок считается соблюденным, если в претензии взыскатель определил срок, с которого должны начисляться проценты, и сумма, на которую они начисляются.

В случае взыскания с заемщика неоплаченных процентов за кредит по ходатайству истца об увеличении размера искового требования, арбитражный суд может взыскать эти проценты в твердой сумме на день принятия решения (пункт 1 статьи 83 Арбитражного процессуального кодекса Украины).

10.Выполняя задачи по содействию укреплению законности в сфере хозяйственных отношений, в случае выявленных в деятельности работников банка или заемщиков кредитов нарушений законности, содержащих признаки действия, преследуемого в уголовном порядке, арбитражному суду необходимо направлять об этих фактах сообщения органам внутренних дел или прокуратуры.

Председатель Президиума Высшего Арбитражного Суда Украины Д.Притыка