Парус Iнтернет-Консультант

Открытое тестирование

ВЫСШИЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД УКРАИНЫ

РАЗЪЯСНЕНИЕ
от 06.10.1994 г. N 02-5/706

Арбитражным судам Украины

О некоторых вопросах практики решения споров,
связанных с заключением и выполнением
кредитных договоров

Изучение практики решения арбитражными судами споров, связанных с заключением и выполнением кредитных договоров, показало, что в целом такие споры решаются правильно. Однако еще имеют место случаи принятия ошибочных решений, которые не соответствуют действующему законодательству и фактическим обстоятельствам дела.

В целях обеспечения правильного и одинакового применения законодательства при решении указанных споров Президиум Высшего арбитражного суда Украины считает необходимым дать следующие разъяснения.

1. Согласно статье 8 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" к функциям Национального банка Украины отнесено предоставление кредитов только коммерческим банкам. Что же касается выдачи кредитов предприятиям, учреждениям и организациям, то эта функция отнесена к компетенции коммерческих банков.

К компетенции коммерческих банков отнесено также предоставление кредитов резидентам в иностранной валюте по индивидуальной лицензии Национального банка Украины (пункт 4 статьи 5 Декрета Кабинета Министров Украины от 19.02.93 г. N 15-93 "О системе валютного регулирования и валютного контроля"). Срок и суммы таких кредитов ограничены Национальным банком Украины. Превышение хотя бы одного из ограничений относительно сроков и сумм валютного кредита требует индивидуального разрешения Национального банка Украины. В соответствии с частью пятой статьи 3 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" в редакции Декрета Кабинета Министров Украины от 26.04.93 г. N 38-93 "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины "О банках и банковской деятельности" осуществление операций, связанных с выдачей кредитов, кроме банков, другими юридическими лицами не запрещается, за исключением случаев, определенных законодательными актами Украины (статья 382 Гражданского кодекса Украины). Действующее в это время законодательство Украины не предусматривает таких случаев. Итак, договоры кредитования, заключенные между юридическими лицами (кроме банковского кредита), следует считать не соответствующими требованиям закона; к таким договорам необходимо применять санкции, предусмотренные статьей 48 Гражданского кодекса Украины.

2. В соответствии со статьей 25 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки осуществляют кредитное обслуживание заемщиков на договорных условиях. Споры, возникающие при составлении кредитного договора, подведомственны арбитражным судам, а порядок их доарбитражного урегулирования установлен статьей 10 Арбитражного процессуального кодекса Украины.

Всоответствии с Законом Украины "О банках и банковской деятельности" кредитование хозяйствующих субъектов осуществляет коммерческий банк, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Итак, если это предусмотрено соответствующими полномочиями структурной единицы (положение, устав, доверенность), последняя имеет право составлять кредитные договоры от имени банка. Стороной по договору в таких случаях является банк, а не его структурная единица. Если структурная единица банка (отделение, филиал) получила от банка надлежащим образом оформленные полномочия на заключение кредитных договоров от имени банка, отсутствие в тексте договора ссылки на то, что этот договор заключен от имени банка по предоставленным полномочиям, не может быть основанием для признания договора недействительным. Исходя из этих обстоятельств, следует считать, что договор заключен от имени банка.

Если структурная единица банка не получила соответствующих полномочий и заключила кредитный договор от имени банка, а последний в последующем письменно одобрил это соглашение, то в таких случаях следует руководствоваться статьей 63 Гражданского кодекса Украины.

3. Действующее законодательство, в частности глава 33 Гражданского кодекса Украины и Закон Украины "О банках и банковской деятельности", не предусматривает требований к форме и содержанию кредитного договора. В этом случае следует исходить из общих правил, установленных статьями 44, 153 и 154 Гражданского кодекса Украины. Поскольку устные соглашения выполняются во время их заключения (статья 43 Гражданского кодекса Украины), а выполнение обязательств по кредитным договорам не совпадает с моментом его заключения, то кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 154 Гражданского кодекса Украины этот договор может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами и др., подписанными стороной, которая их высылает.

4. Разрешая споры, связанные с условием договора о процентной ставке за предоставленный кредит, необходимо исходить из следующего.

Всоответствии со статьей 30 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по своим операциям. Порядок установления этих ставок предусмотрен пунктом 16 Положения о кредитовании, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 28.09.95 г. N 299 (с последующими изменениями и дополнениями).

Таким образом, размер процентной ставки за кредит, а также порядок ее уплаты устанавливаются банком и определяются кредитным договором в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, существующих на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки Национального банка Украины и других обстоятельств.

Одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных Законом (статья 162 Гражданского кодекса Украины). Что же касается кредитного договора, то действующее законодательство не содержит исключений из этого общего правила. Таким образом, внесение изменений в кредитный договор, в частности относительно размера процентной ставки, может иметь место, в том числе и в случае изменения учетной ставки Национальным банком Украины, только в порядке, предусмотренном статьей 11 Арбитражного процессуального кодекса Украины.

Если сторонами не достигнуто согласия относительно размера ставки за кредит, у арбитражного суда отсутствуют основания для установления этого размера, поскольку данное условие является существенным для кредитных договоров и требует согласия сторон, в том числе и в случае изменения его Национальным банком Украины.

5. Согласно статье 178 Гражданского кодекса Украины выполнение обязательства по возвращению кредита и уплаты процентной ставки может быть обеспечено поручительством или гарантией.

При решении споров, связанных с ответственностью поручителя или гаранта перед банком, предоставившим кредит заемщику, необходимо иметь в виду следующее:

5.1. Основанием для возложения ответственности за невыполнение заемщиком обязательства по кредитному договору является договор, заключенный между банком (кредитором) и поручителем (гарантом) в письменной форме. Согласно статье 191 Гражданского кодекса Украины, которая распространяется и на гарантии (статья 196 Гражданского кодекса Украины), несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора поручительства (гарантии). Письменная форма этого договора должна соответствовать требованиям, изложенным в части 2 статьи 154 Гражданского кодекса Украины.

Так, одним из оснований заключения договора гарантии является письменное сообщение банка (письмо, телеграмма, телетайпограмма, телефонограмма и т.д.) гаранту о том, что банк принимает от последнего гарантийное письмо. Также можно считать установленными договорные отношения между банком и гарантом, если в договоре банка с заемщиком есть ссылка на отосланное банку гарантийное письмо и банк не оспорил это. Если в кредитном договоре такая ссылка на гарантийное письмо отсутствует, следует считать, что договорные отношения банка и гаранта не установлены.

5.2. Согласно статье 192 Гражданского кодекса Украины в случае невыполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед банком как солидарные должники, если другое не установлено договором поручительства. Итак, если другое не установлено договором поручительства, заемщик кредита и поручитель несут перед банком ответственность по правилам, установленным статьями 174 и 175 Гражданского кодекса Украины.

Что же касается гарантии, то действующее законодательство не предусматривает солидарной ответственности должника и гаранта. Согласно статье 191 Гражданского кодекса Украины гарант обязуется перед банком, что предоставил кредит иной особе, отвечает за выполнение ею своего обязательства по кредитному договору.

Итак, гарант несет субсидиарную ответственность, и поэтому банк имеет право в претензионно-исковом порядке требовать от гаранта оплаты основной задолженности кредитора и сумм процентной ставки за предоставленный кредит только в случае отсутствия у должника денежных средств, необходимых для надлежащего выполнения обязательства.

5.3. В соответствии со статьей 194 Гражданского кодекса Украины поручительство или гарантия прекращается с прекращением обеспеченного ими обязательства, в частности выполнения обязательства заемщиком (статья 216 Гражданского кодекса Украины).

Поручительство или гарантия также прекращается, если банк в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства заемщиком кредита не предъявит иск поручителю или гаранту. Этот срок не может быть изменен по соглашению сторон или восстановлен арбитражным судом.

В случае когда в кредитном договоре срок выполнения заемщиком обязательства по возвращению банку кредита не указан или определен моментом требования банка, то при отсутствии другого соглашения ответственность поручителя (гаранта) прекращается по окончании одного года со дня заключения договора поручительства или гарантии (часть 2 статьи 194 Гражданского кодекса Украины).

5.4. Если структурная единица получила от юридического лица, в состав которой она входит, надлежащим образом оформленные полномочия на заключение от ее имени договоров гарантии или поручительства, то обстоятельство, что в тексте договора отсутствует ссылка на то, что такой договор заключен от имени юридического лица по предоставленным полномочиям, само по себе не может быть основанием для признания договора недействительным. В таких случаях следует считать, что договор заключен от имени юридического лица.

6. При решении споров, связанных с требованиями банков о взыскании со страховщика невозвращенных заемщиком кредита и процентной ставки за предоставленный кредит, необходимо иметь в виду следующее.

6.1. Согласно статье 370 Гражданского кодекса Украины, абзацу 3 статьи 3 и статье 15 Декрета Кабинета Министров Украины от 10.05.93 г. N 47-93 "О страховании", заключая договор страхования, страхователь имеет право предусмотреть в договоре условие о выплате страховой суммы иной особе, в частности банку, от которого он получил кредит. Итак, кроме необходимости проверки соответствия условий договора действующему законодательству, арбитражный суд должен выяснить, есть ли в договоре условия о выплате страховой суммы банку, предоставившему кредит. При отсутствии этого условия у банка нет правовых оснований требовать от страховщика оплаты суммы не возвращенного заемщиком кредита и процентов, даже в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования несвоевременной выплаты кредита. Выдавая кредит с условием его страхования, банк должен проверить наличие в договоре обязанности страховщика в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму банку.

6.2. Основания, по которым страховщик имеет право отказать в выплате страховых сумм, предусмотрены статьей 24 Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании". Изложенный в этой статье перечень таких оснований не является исчерпывающим, поскольку договором могут быть предусмотрены и другие основания отказа в выплате страховых сумм, если это не противоречит законодательству Украины.

6.3. Согласно статье 16 Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании" факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), а сам договор страхования вступает в силу с момента внесения страхового платежа, если иное не предусмотрено условиями страхования. В частности, в соответствии со статьей 5 этого Декрета общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, устанавливаемыми страховщиком самостоятельно.

Если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования, то дальнейшая ссылка последнего на то, что он не был ознакомлен с этими правилами, не должна приниматься во внимание.

Согласно статье 33 Арбитражного процессуального кодекса Украины истец (банк) должен доказать, что его требования по взысканию страховой суммы со страховщика основываются на договоре страхования, который вступил в силу.

6.4. Страховщик должен отвечать по договору страхования только в случае отсутствия на счете заемщика кредита достаточных средств для выполнения его обязательства по кредитному договору. Это обстоятельство арбитражный суд выясняет при решении спора.

7. Одним из видов обеспечения выполнения обязательств заемщика перед кредитором (банком) является неустойка (пеня). Процентная ставка является платой за предоставленный кредит, а не неустойкой. Таким образом, в случае невыполнения заемщиком обязательства по возвращению сумм кредита и процентной ставки в определенный договором срок к нему следует применять имущественную ответственность, установленную постановлением Верховной Рады Украины от 24.12.93 г. "Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств".

Что касается ответственности поручителя или гаранта в виде уплаты банку пени за просрочку платежа заемщиком, то при решении этого вопроса необходимо исходить из следующего.

Согласно части 2 статьи 192 Гражданского кодекса Украины поручитель отвечает в таком же объеме, как и должник, в частности за уплату неустойки, если иное не установлено договором поручительства. Эта норма законодательства не распространяется на гарантию. В связи с этим, если в договоре между банком и гарантом отсутствуют условия об ответственности гаранта в виде уплаты пени за просрочку платежа заемщиком, у арбитражного суда нет правовых оснований для возложения этой ответственности на гаранта. Поскольку проценты за предоставленный кредит, в том числе в увеличенном размере, по своему характеру являются платой, а не неустойкой, то по искам о взыскании этих процентов применяется общий, а не сокращенный срок исковой давности.

8. Выполнение обязательства по кредитному договору может обеспечиваться также залогом (статья 178 Гражданского кодекса Украины и статья 3 Закона Украины "О залоге").

8.1. Согласно статье 11 Закона Украины "О залоге" в редакции Закона Украины от 25.02.94 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины "О залоге" государственное предприятие, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, самостоятельно осуществляет залог этого имущества, за исключением целостного имущественного комплекса предприятия, его структурных подразделений, строений и сооружений, залог которых осуществляется по разрешению и на условиях, согласованных с органом, уполномоченным управлять соответствующим государственным имуществом. Статья 4 Закона "О залоге" включает еще ряд ограничений по залогу государственного имущества. Для хозяйствующих субъектов иных форм собственности действующее законодательство таких ограничений не предусматривает.

Если при решении спора, связанного с выполнением условий договора относительно предмета залога, будет установлено, что принадлежащее заемщику кредита государственное имущество передано в залог с нарушением требований закона, то при таких обстоятельствах следует применять статью 48 Гражданского кодекса Украины.

8.2. Заключая кредитный договор, стороны не лишены права в этом же договоре предусмотреть условия по обеспечению обязательства должника залогом. Однако при этом следует иметь в виду, что в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или переработке, договор залога должен быть нотариально заверен. Невыполнение требований относительно формы договора залога и его нотариального заверения влечет за собой недействительность договора с последствиями, предусмотренными законодательством (статьи 13, 14 Закона Украины "О залоге", статья 48 Гражданского кодекса Украины). Итак, если условия по залогу недвижимого имущества, транспортных средств, космических объектов, товаров в обороте или переработке предусмотрены кредитным договором, то этот договор должен быть нотариально заверен. В противном случае условия договора по залогу следует признавать недействительными.

8.3. Банк имеет право требовать удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества, включая проценты за предоставленный кредит, возмещения убытков, причиненных просрочкой выполнения, а в случаях, предусмотренных договором, также неустойку. Кроме того, за счет заложенного имущества возмещаются затраты банка по удержанию этого имущества и другие затраты, связанные с осуществлением обеспеченного залогом требования, если иное не предусмотрено договором залога (статья 19 Закона "О залоге").

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется банком согласно статье^ 20 этого Закона, а относительно имущества крестьянского (фермерского) хозяйства - согласно пункту 4 статьи 25 Закона Украины "О крестьянском (фермерском) хозяйстве".

8.4. Залогодержатель обретает право обращения взыскания на предмет залога в случае, если в момент наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет выполнено, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, согласно статье 76 Гражданского кодекса Украины перенесение срока исковой давности по иску банка об обращении взыскания на предмет залога начинается со следующего дня после наступления срока выполнения обязательства по возвращению кредита.

В соответствии со статьей 20 Закона "О залоге" при прекращении существования (реорганизации, ликвидации) юридического лица - залогодателя залогодержатель обретает право обращения взыскания на заложенное имущество независимо от наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом. Итак, при таких обстоятельствах перенесение срока исковой давности начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о наличии указанных обстоятельств.

9. При решении вопроса относительно принятия мер доарбитражного урегулирования спора, связанного с взысканием процентов за использование кредита, необходимо исходить из следующего.

Претензионный порядок считается соблюденным, если в претензии взыскатель определил срок, _с которого должны начисляться проценты, и сумма, на которую они начисляются.

В случае взыскания с заемщика неоплаченных процентов за кредит по ходатайству истца об увеличении размера искового требования арбитражный суд может взыскать эти проценты в твердой сумме на день принятия решения (пункт 1 статьи 83 Арбитражного процессуального кодекса Украины).

10. Выполняя задание арбитражного суда по содействию упрочения законности в сфере хозяйственных отношений, в случае выявления в деятельности работников банка или заемщиков кредитов нарушения законности, включая признаки действия, преследуемого в криминальном порядке, арбитражному суду необходимо высылать сообщения об этих фактах органам внутренних дел или прокуратуры.