Пенсионная реформа в Украине
Продолжение, начало в "Экспрессе" № 23, 24, 25, 27, 30, 31/2004г.
Давайте будем честными. Деньги нужны нам для того, чтобы обеспечить себе и своим близким достойную жизнь как сегодня, так и завтра.
Достойная жизнь - это:
1) финансовая защищенность;
2) материальный комфорт;
3) финансовая независимость и богатство.
Нельзя иметь постоянный комфорт (квартира, дом, машина, яхта), не обеспечив защиту всего этого, то есть стабильные финансовые поступления из надежного источника. Иначе с прекращением работы весь комфорт рассыплется, как песочный домик. Тем более нельзя стать финансово независимым (не зависящим от финансов, то есть от денег), не имея финансовой защиты.
Техника личного финансового планирования
Финансовый план отвечает на два вопроса:
1) сколько нужно денег:
2) где взять эти деньги.
Итак, финансовое планирование начинается с ответа на вопрос - сколько нам нужно денег? Для ответа на него надо определить свои потребности или жизненные цели.
Кто из вас, читатель, знает, сколько ему для этого нужно денег? Ответы “Чем больше, тем лучше” не принимаются из-за некорректности.
Давайте планировать “по науке”.
Давайте начнем издалека. Оттуда лучше видна общая картина нашей жизни…
Зачем мы работаем? Почему столько людей утром торопятся “на работу”? Почему, “потеряв работу”, они тут же стремятся ее “найти” ?
Зачем бизнесмены создают предприятия, вкладывают в них деньги? Почему они так лелеют свой бизнес? Почему уделяют ему столько времени? Некоторые из них работают без выходных и отпусков (сами себя не отпускают).
Почему бы им спокойно не погулять в лесу, не посидеть с удочкой у озера, не почитать книжку, не подумать, наконец, о вечном? Что тянет их работать и еще раз работать?
Конечно, некоторые из них за долгие годы общественно полезного труда стали трудоголиками, то есть больными людьми, которые наподобие алкоголиков и наркоманов понимают, что гробят свое здоровье, бессмысленно прожигают жизнь, но ... Они не могут остановиться. Кто-то, а может, они сами, вставили себе “в голову” программу, которая гонит их на работу сильнее острой палки, которую древние греки называли стимулом.
Но ведь трудоголиками являются не все, даже не многие. Спросите сами себя, только честно, Вам хотелось сегодня утром на работу? Может быть, с большим удовольствием Вы бы поплавали в бассейне, сыграли в теннис (волейбол, карты, биллиард), полежали на пляже? Но нет, сегодня Вы пришли на работу, потому что Вас ждут важные дела. Если Вы их не сделаете - то... А что, собственно, будет, если Вы не сделаете часть дел? Подведете коллег, клиентов, начальника, хозяина? В результате Вас могут уволить и (или) Вы потеряете деньги. ДЕНЬГИ. ДЕНЬГИ! Вот причина того, что Вы не можете не работать. Будь у Вас достаточное количество денег... “Гори оно все синим пламенем”.
Сколько же Вам надо денег, чтобы не работать?
Сколько денег надо хозяину фирмы, стратегическому инвестору, чтобы “отойти от дел”?
Вы не знаете. Значит, у Вас нет финансового плана. Проще говоря, Вы не знаете, чего хотите. Откуда же взяться деньгам?
“Денежки любят счет”. Сначала надо научиться считать свои деньги и те, которые у Вас уже есть, и те, которые Вам действительно нужны. Только потом можно бороться за управление денежным потоком предприятия. Боже праведный! Сколько слов сказано, сколько книг написано о финансовом менеджменте людьми, у которых “копейки за душой нет”. Я всегда удивляюсь, как можно учить тому, чего сам не умеешь, рассказывать о том, чего сам не имеешь. Михаил Жванецкий в этом случае говорил: “Давайте рассуждать о вкусе устриц, которых никто не пробовал”. Я устриц действительно не пробовал, но в деньгах кое-что смыслю.
Я прочитал не один учебник по финансам и наших авторов, и заграничных из очень далекого зарубежья. В последнее время американцы стали в вузовских учебниках писать о финансовом планировании в жизни человека. Но только у одного автора - Роберта Кийосаки нашел я конкретные рекомендации о том, как иметь свой личный финансовый план.
Не пишут об этом - “научные профессора”. Десятки формул, сотни графиков и таблиц найдете Вы в учебниках по финансам. А как свой личный план составить, знает только господин Кийосаки.
Планировать начинаем с составления перечня наших потребностей, которые можно удовлетворить за деньги.
Поскольку мы говорим с вами о плане, который обеспечит финансовую защищенность, то давайте определим, сколько нам надо, чтобы эту защищенность ощутить. Кому-то достаточно 360 грн. (прожиточный минимум), кому-то 700 грн. в месяц, а кому-то мало $500. Давайте считать “по-скромному” - 2000 грн. в месяц на семью из двух человек (кому мало - увеличивайте). В году 12 месяцев, значит, в год надо 24 000 грн. А сколько лет собирается жить эта семья, не имея зарплаты в качестве источника дохода? Смотрите, в 60 лет ушли на пенсию, до 80 лет надо бы дожить. Давайте считать на 20 лет. Итак, 24 000 грн. умножить на 20, выходит 480 000 грн. Почти “поллимона”! Государство обеспечит из этого через солидарную пенсионную систему в лучшем случае 400 грн. в месяц на человека, то есть на двоих - 800 грн. И это в лучшем случае. А где взять остальные?
Ну что? Впечатляет сумма? Много? Вот это та сумма, которую необходимо накопить, чтобы стать финансово защищенным, то есть иметь возможность (реальную!) оставить работу.
Откуда взять деньги в будущем
Итак, уважаемые читатели, каждый из Вас теперь знает, сколько ему надо денег, чтобы стать финансово защищенным. А вот откуда взять эти деньги?
Давайте поставим вопрос ребром - откуда вообще деньги берутся?
Получить деньги можно:
1. Выиграв в лотерею, в казино и т.п.;
2. Получив большое наследство;
3. Выгодно женившись (выйдя замуж).
Вас устраивают такие способы получения денег? Или Вы невезучий человек и последний раз выиграли 3 рубля в советское “Спортлото” ? А дальних богатых родственников в Австралии или Швейцарии у Вас нет? А своего благоверного (благоверную), пусть и с большим числом недостатков, Вы на деньги не меняете?
Правильно. Я такого же мнения. Впрочем, я не против таких способов получения денег и желаю всем, кого они привлекают, успеха. Хочу только заметить, что шансов на успех здесь очень мало.
Криминальные способы типа ограбить банк и украсть картину Рембранта мы тоже отбросим без детального рассмотрения.
Что же у нас еще остается:
- Получить большой грант (по-русски - милостыню)?
- Взять в долг и не отдать? Думаем, что и это мало кому подойдет. Как же обеспечить деньгами свое будущее?
Можно создать “свой бизнес”, который будет приносить Вам регулярный доход, не требуя непосредственно Вашего участия. Но могут сделать это далеко не все, а те, кто уже имеет “свой бизнес”, не могут быть уверены, что он будет также приносить им доходы, когда они отойдут от дел.
Так что же, выхода нет?
Выход есть и он хорошо известен, более того, он очень прост. Можно НАКОПИТЬ деньги, потихоньку откладывая их из зарплаты или предпринимательского дохода в надежное место.
Философия накопления
Эта глава о беспечности и путях ее преодоления.
Глубокоуважаемый читатель! Оторвись, пожалуйста, на минуту от чтения. Подумай. Откуда ты будешь брать деньги, когда тебе будет, ну, допустим, 65 лет? Будешь еще работать. А когда будет 70? Тоже работать? Если здоровье позволит. А когда будет 75, 80, 90, 100? Сегодня в Украине людей, которым перевалило за сотню, более 6000. И число их будет расти. Я желаю всем вам, уважаемые читатели, дожить как минимум до 120 лет. Но где вы будете брать деньги на жизнь? Что такое государственная пенсия, вы уже, конечно, поняли.
Отсутствие четкого ответа на этот вопрос и есть главное свидетельство нашей с вами беспечности.
Работа и государственная пенсия - вот два основных источника дохода, которые известны большинству наших сограждан.
Но нельзя же работать всю жизнь ради денег, ради того, чтобы как-то (пусть даже хорошо) обеспечивать свое существование. А когда же жить? Большинство из тех, кому хорошо “за 60”, работают не потому, что так уж любят свою работу, а потому, что без работы они не смогут жить - лишатся главного источника существования.
Ну а когда уже нет сил работать или работодатель уже не хочет видеть нас в рабочее время...
Надо что-то делать. Что-то надо менять. Где? Все мы любим учить других, что им надо делать, чтобы нам было хорошо. На этот раз давайте начнем с себя. Давайте попробуем изменить свое мышление.
Что мы делаем сегодня с заработанными деньгами? Правильно - тратим. Все до копейки.
Кто богатеет на наши с вами денежки? Правильно - владельцы магазинов, кафе, ресторанов, туристических фирм, производители и продавцы пива, шоколада, мебели, автомобилей. Великий Боже! Сколько же людей разбогатело на наши с вами денежки?!
А почему мы не хотим оставить себе хотя бы немного из того, что мы заработали? Что, себя мы любим меньше, чем господ Proctor&Gamble? Не меньше? Тогда давайте оставим что-нибудь себе. Ну хотя бы чуть-чуть. Ну самую капельку. Ну хотя бы 10 грн. в день.
Убедил? Ну, спасибо...
То есть каждый день по 10 грн. мы оставляем себе и прячем от себя любимого (любимой), а то ведь потратим.
Какие минимальные накопления нужны, каждый определит сам, но эти накопления должны обеспечить ему сохранение уровня потребления в будущем и снизить уровень потребления сегодня. Это может быть 10 или 20 грн. в день, но эта должно быть обязательно.
Лет, эдак, 45 назад, практически в каждой семье были копилки: спинки, зайчики, домики. И была традиция откладывать “мелочь” - 5, 10, 20 коп. регулярно. Жизнь в 50-е годы была хуже чем сейчас. Уж я-то знаю, о чем говорю! Но люди откладывали, боялись войны, возобновления репрессий, денежной реформы, но откладывали. А официальная пропаганда боролась с этим. Газеты, радио (ТУ тогда не было), школы клеймили позором “мещан”, и автор этого материала, тогдашний юный пионер и активист, тоже участвовал в этой работе - стыдил всех, у кого видел копилку. Как и когда эта коммунистическая пропаганда сумела отбить у людей инстинкт самосохранения? Тогда-в 50-х или уже в 90-х, когда началась “гиперинфляция” и “гиперобманы”? Не знаю, не знаю. Но только сегодня люди боятся чего угодно, только не того, чего надо бояться действительно - необеспеченной (а может быть, бедной или даже голодной) старости.
Итак, деньги надо откладывать - кто сколько может, или попросить, чтобы за вас это делал кто-то другой. Например, родители за детей! Или предприятие, на котором вы работаете. Собственно, предприятия и сегодня отчисляют за каждого своего работника взносы, которые растворяются в бездонной бочке, называемой Пенсионным фондом Украины. Потребовать с этой “бочки” вернуть перечисленное нельзя. Законом не предусмотрено. Перечисленные вашим предприятием деньги делит кто-то другой. Это хорошо известно. Система эта называется “солидарной”: платят одни - получают другие. Эта система нежизненна и несомненно будет постепенно реформироваться.
А что взамен?
Взамен введена система мотивации предприятий в осуществлении пенсионных накоплений для своих работников.
Вот видите, как все просто. Раз, и мы уже философы, мы поняли главное - все заработанное сегодня нельзя тратить, а то завтра не на что будет жить. А не каждая Стрекоза найдет к зиме Муравья.
Ну и куда же прятать эти “незаметные денежки”, - слышу я иронический шепот скептиков, - не в чулок же в самом деле прятать? Да хоть и в чулок, - отвечу я им. Это лучше, чем все тратить. Хотя есть места и получше чулка, и о них мы будем говорить дальше.
Конечно, мысль откладывать деньги сегодня, чтобы деньги были завтра, послезавтра и , всегда, не нова. Более того, она стара, как мир. Однако в стране, в которой гражданам долгие годы пенсия выплачивалась государством, а негосударственные структуры, пробовавшие подключиться к делу финансового самообеспечения граждан, очень быстро оказались финансово несостоятельными или просто мошенниками, философию накопления надо преподавать заново.
Мне хорошо понятна сложность ситуации. Она вызвана дефектами воспитания и обучения и практически полным отсутствием положительного опыта финансовых операций.
Чему нас учат в школе? Математике и биологии, литературе и истории, физике и химии, да много чему, безусловно, полезному. Но ведь из школы человек попадает в реальный мир, в котором для жизни необходимы деньги. А как “иметь деньги”, в школе не учат. Формула “учись хорошо (в смысле получай хорошие оценки) - найдешь хорошую высокооплачиваемую работу” не работает. Это видно хотя бы по учителям: они хорошо учились, много знают, а платят им мало, а пенсия будет еще меньше. Школа не учит детей, “откуда берутся деньги”, этому они учатся из телепередач и телефильмов, в которых ярко показана жизнь в шоу-бизнесе и криминальных структурах. В итоге дети выходят из школы с “вывернутыми мозгами”. Многие из них считают, что о том, как “иметь деньги”, они узнают в университетах и академиях, которые предлагают завлекательные профессии: “Экономика и финансы”, “Менеджмент и маркетинг”, “Банковское дело”. Увы! В университетах и академиях учат по учебникам, учат люди, сами далекие от бизнеса и реальной жизни, а главное, от денег. Преподаватель, живущий на зарплату, не может никого научить умению “делать деньги”, так как сам знает только один способ их получения - зарплата. Вот и выходят из вузов магистры и бакалавры со следующей идеей - “Надо найти хорошую работу (хорошо устроиться)”. И почти никто не имеет идеи, что надо что-то самому для себя делать!
Смысл философии накопления прост - из полученных денег часть надо потратить на жизнь (расходный капитал), часть направить в свой бизнес (рабочий капитал), часть оставить себе на будущее (резервный капитал). Проще говоря, надо заставить деньги работать на себя, а не работать всю жизнь за деньги.
Итак, чтобы иметь деньги, нужна правильная философия, правильная идея. А еще нужен конкретный план.
“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 32(450), 9 августа 2004г.
Подписной индекс 40783