Комментарии к Закон Украины “О внесении изменений в
Закон Украины “О защите прав потребителей” от 01.12.2005 г. № 3161-IV

(Продолжение; начало - см. в консультации от 17.01.2006, а
окончание в консультациях от 31.01.2006, 07.02.2006 и 28.02.2006)

Продолжаем обзор Закона Украины “О защите прав потребителей” (далее - Закон), изложенного в новой редакции Законом Украины от 01.12.2005 г. № 3161-IV. В прошлой консультации мы упоминали, что новый Закон почти вдвое увеличился по сравнению с предыдущим. В основном увеличение произошло за счет более подробной регламентации конкретных ситуаций, с которыми может столкнуться потребитель. Среди этих ситуаций рассматриваются и такие, которых в прежнем Законе не было вовсе. О них мы сегодня и поговорим.

Продажа в кредит

В последние годы в нашей стране стала возрождаться такая услуга, как продажа товаров в кредит. Особенностям защиты прав потребителей в данной сфере посвящена весьма объемистая ст. 11 Закона.

Вначале - несколько слов о том, что называется потребительским кредитом в терминах Закона. Согласно упомянутой ст. 11 договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) и потребителем. По этому договору кредитодатель предоставляет (обязуется предоставить) потребителю денежные средства для приобретения продукции, а потребитель обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами.

Кстати, стремясь защитить продавцов и кредитодателей от недобросовестных потребителей, авторы Закона сочли нужным специально упомянуть, что само по себе предупреждение о том, что во время приобретения продукции можно воспользоваться потребительским кредитом, не считается предложением такого кредита. То есть подобное предупреждение, сделанное, например, в тексте рекламы, никак не обязывает продавца.

Предварительные сведения

Перед заключением договора кредитодатель должен в письменной форме уведомить потребителя о своем наименовании и местонахождении, а также о кредитных условиях, в том числе:

- о цели, на которую кредит может быть израсходован;

- о форме его обеспечения;

- об имеющихся формах кредитования с кратким описанием различий между ними, в том числе в отношении обязательств потребителя; о преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования;

- о типе процентной ставки;

- о сумме и сроках, на который кредит может быть выдан;

- о его ориентировочной совокупной стоимости и стоимости услуги по оформлению кредитного договора (перечень всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвратом, в том числе административных расходов, расходов на страхование, юридическое оформление и т. п.);

- о вариантах возврата кредита, включая количество платежей, их периодичность и объемы;

- о возможности досрочного возврата кредита и его условиях;

- о необходимости оценки имущества и о том, кто такую оценку производит;

- о налоговом режиме уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые имеет право потребитель, либо сведения о том, кто может предоставить потребителю исчерпывающую информацию по данному вопросу. Заметим, что в условиях неоднозначного и периодически меняющегося налогового законодательства выполнить данный пункт кредитодателю будет непросто.

Нарушение какого-либо из перечисленных требований расценивается как непредоставление потребителю установленной Законом информации, со всеми вытекающими отсюда санкциями.

Кстати, сам кредитодатель, в свою очередь, вправе получить от потребителя лишь сведения, касающиеся определения его платежеспособности, а также сведения, обязательные для предоставления кредита. Требовать какую-либо информацию сверх указанного запрещено. Да и эти сведения кредитодатель может использовать исключительно для оценки финансового состояния клиента и его возможности выполнить обязательства по договору. Разумеется, передавать кому-либо такие персональные данные потребителя запрещено (сообщить их можно только в бюро кредитных историй).

Условия договора

Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме. Один экземпляр договора остается у кредитодателя, а второй передается потребителю. В договоре, в частности, указываются:

- сумма кредита;

- детальная расшифровка общей стоимости кредита для потребителя;

- дата выдачи кредита (если кредит будет выдаваться частями - даты и суммы их предоставления);

- право досрочного возврата кредита;

- годовая процентная ставка по кредиту.

В договоре можно зафиксировать, что процентная ставка изменяется при изменении учетной ставки НБУ или в других случаях. Об изменении процентной ставки кредитодатель обязан письменно уведомить потребителя в течение недели с даты ее изменения. В противном случае любое изменение процентной ставки будет недействительным. Потребитель также вправе не уплачивать кредитодателю любые сборы, проценты или другие стоимостные элементы кредита, если они не указаны в договоре.

При этом кредитодателю запрещено вводить в договор так называемые “несправедливые условия”. Такое понятие вводится в наше законодательство впервые, поэтому в одном из ближайших выпусков газеты мы расскажем о нем подробнее. Сейчас же ограничимся тем перечнем “несправедливых условий”, который составители Закона привели в качестве примера в отношении потребительского кредита. Итак, несправедливыми являются требования к потребителю:

- передать в качестве обеспечения полную сумму или часть суммы кредита либо использовать ее полностью или частично для вложения на депозит (выкупа ценных бумаг и т. п.). Исключение составляют лишь случаи, когда потребитель получает по депозиту (ценным бумагам) такую же или большую процентную ставку, как и по его кредиту. Смысл этого исключения нам не совсем ясен. Трудно себе представить, что какой-нибудь банк будет выдавать кредит, потом забирать выданную сумму к себе на депозит, да еще и выплачивать клиенту проценты за пользование собственными деньгами;

- при заключении кредитного договора заключить другой договор с кредитодателем (или третьим лицом, определенным кредитодателем), кроме ситуаций, когда заключение “другого” договора предусмотрено законодательством и/или когда расходы по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита. Данное положение также нуждается в официальных разъяснениях. Ведь кредитодатель вправе ограничивать цели, на которые данный кредит выдается, и ничто не мешает ему перед заключением кредитного договора письменно уведомить потребителя, например, о том, что на данных условиях кредиты выдаются исключительно для покупки бытовой техники у конкретного продавца. Стало быть, заключение договора купли-продажи между потребителем и продавцом вполне может быть обязательным условием для предоставления кредита. Или это считается несправедливыми условиями?

Кроме того, запрещено предусматривать изменения в каких-либо расходах по договору, кроме процентной ставки, а также устанавливать в отношении потребителя “дискриминационные правила изменения” процентной ставки.

Еще раз повторим, что перечень возможных “несправедливостей” этим не ограничивается (в тексте Закона стоит пресловутое “зокрема”).

Расторжение договора и возврат кредита

Пункт 6 ст. 11 Закона дает потребителю право в течение 14 календарных дней отозвать свое согласие на заключение кредитного договора без объяснения причин. Течение этого срока начинается с момента передачи потребителю его экземпляра заключенного договора.

Отзыв согласия оформляется письменным уведомлением. Одновременно потребитель должен вернуть кредитодателю полученные по договору деньги или товары и уплатить проценты за период с момента получения денег до момента их возврата. Никаких других сборов в связи с отзывом согласия потребитель платить не должен.

Кредитодатель в течение недели возвращает потребителю все уплаченное им по договору. Если он попытается затянуть возврат, то это может влететь ему в копеечку: за каждый день задержки придется выплатить потребителю неустойку в размере 1% подлежащей возврату суммы.

Не применяется право отзыва только в отношении потребительских кредитов на приобретение жилья, обеспеченных ипотекой, или кредитов, предоставленных на покупку услуги, которая выполнена до истечения срока отзыва согласия.

Потребитель имеет право досрочно вернуть кредит, например, увеличив суммы периодических выплат. В этом случае кредитодатель корректирует кредитные обязательства потребителя в сторону их уменьшения.

Кредитодатель же вправе требовать досрочного возврата кредита или изъятия продукции только в том случае, если потребитель допускает существенные нарушения условий договора, например более чем на месяц задерживает уплату части кредита и/или процентов, не вносит как минимум две выплаты, каждая из которых превышает 5% суммы кредита, накапливает задолженность, сумма которой превышает размер кредита более чем на 10%.

В ситуации, когда кредитодатель, ссылаясь на нарушение потребителем условий договора, требует возврата кредита или досрочной уплаты взносов, потребитель может сделать это в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления от кредитодателя. Если за это время он устранит нарушения договора, то требование кредитодателя теряет силу.

Проблему взыскания невозвращенного кредита или погашения других долговых обязательств потребителя кредитодатель может решать как в судебном, так и во внесудебном порядке. При этом Закон запрещает кредитодателю:

- давать потребителю ложную информацию о последствиях невозврата кредита;

- изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения судебного решения;

- указывать на конвертах с почтовыми уведомлениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

- требовать взыскания каких-либо сумм, не указанных в кредитном договоре;

- обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанным с ним родственными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями;

- совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

- требовать возврата кредита, срок давности которого истек.

Продолжение следует.

Газета “Фортекс”, № 5/2006 (№ 161), 24.01.2006 г.

Документи що посилаються на цей